Особенности исполнения кредитного договора

В современном юридическом контексте следует отметить, что регулирование отношений, связанных с заключением кредитного договора, не ограничивается только его формированием. Подчеркнем, что одним из важнейших этапов и проявлений самого кредитного соглашения является его непосредственное исполнение. Отметим, что главной обязанностью банка или другого кредитного учреждения в рамках кредитного договора является предоставление заемщику денежных средств согласно условиям, установленным в данном соглашении. В свою очередь, ключевой обязанностью заемщика является возврат суммы кредита и уплата процентов за его использование в соответствии с условиями, сформулированными в кредитном договоре. Необходимо подчеркнуть, что этим обязанностям сопутствуют также и права, предоставляемые сторонам кредитного договора.

Важно отметить, что предоставление кредитных денежных средств считается завершенным в моменте зачисления указанных средств на расчетный счет заемщика или выдачи их наличными через кассу. Стоит отметить, что денежные средства могут быть предоставлены в рамках договора как одноразово, так и через регу- лярные платежи, а также путем открытия кредитной линии. Необходимо подчеркнуть, что заемщик обязан уплатить проценты с момента возникновения у него фактической возможности использовать предоставленные средства [1].

Обычно, деньги, будучи рассмотренными как товар, имеют свойство приносить прирост капитала, даже если их владелец не затрачивает на это усилий. Использование денежных средств в качестве товара влечет за собой возможность получения пассивного дохода в виде процентов за их использование сторонними лицами. Независимо от причин, по которым заемщик использует средства, правовая и реальная сущность процентов по любому денежному обязательству заключается в уплате за кредит, начисляемой за сам факт использования денежных средств, вместе с неустойкой за факт просрочки исполнения денежного обязательства, без учета вины заемщика [2].

В ходе анализа контракта на кредит часто выявляется неравное распределение обязанностей, причем заемщик часто выступает в роли уязвимой стороны, особенно если он не является предпринимателем, и должен длительное время исполнять обязательства по погашению долга [3].

Тем не менее, чтобы защитить должника от возможных злоупотреблений микрофи-нансовых организаций и коллекторских агентств, созданы дополнительные механизмы защиты, которые запрещают различные виды давления и угроз со стороны кредиторов или их представителей. Например, не допускается применение физической силы, угрозы жизни или здоровью, психологического давления или дезинформации. Кроме того, запрещается направление дела о просроченном платеже на рассмотрение суда без предварительных действий по добросовестной реструктуризации долга. С целью предотвращения чрезмерного давления кредиторов на заемщиков, установлены ограничения на их непосредственное взаимодействие, включая ограничения по времени и частоте личных встреч и телефонных звонков [4].

Заключение кредитного договора не является гарантией его исполнения, даже если все формальности соблюдены, поскольку могут возникнуть обстоятельства, препятствующие выполнению обязательств заемщиком. Заемщик вправе отказаться от получения кредита до момента его предоставления, уведомив об этом кредитора. При получении такого уведомления договор считается расторгнутым. Консенсуальный характер кредитного соглашения позволяет расторгнуть его до начала исполнения. Заемщик также имеет право отказаться от кредитного договора в течение 14 дней после его заключения, но в этом случае обязан уплатить проценты за использование кредита. Помимо этого, заемщик вправе досрочно погасить кредит, независимо от его характера, при условии

Если заемщик – предприниматель, то, в соответствии с положениями ст. 315 ГК РФ, досрочное погашение возможно толь- ко в случае, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором [5]. Потеря кредитором процентов, связанных с досрочным погашением, обосновывает взимание дополнительной комиссии с заемщика [6].

Так как кредитное обязательство – это некий вид заемного обязательства, то к нему субсидиарно применяются нормы о договоре займа. Поэтому в соответствии со ст. 810 ГК РФ кредитное обязательство является исполненным только когда заемщику было передано все, что являлось предметом соглашения; в момент перечисления денежных средств на счет в банке займодавца.

В контексте экономической сущности кредитного договора, его исполнение играет ключевую роль. Под этим понимается момент предоставления кредитных средств заемщику, который наступает при зачислении средств на его расчетный счет или их выдаче наличными через кассу. Кредитные средства могут быть предоставлены различными способами: однократным переводом, регулярными выплатами или открытием кредитной линии. Обязанность заемщика уплачивать проценты начинает действовать с момента доступа к средствам.

Подводя итог, при исполнении кредитного договора на заемщика возлагается более широкий спектр обязанностей по сравнению с кредитором, а также возможная необходимость обеспечения исполнения своих обязательств.

своевременного уведомления кредитора.