Особенности юридического механизма исполнения кредитного договора

Правовое регулирование отношений, связанных с кредитным договором, не оканчивается на его заключении. Не менее важным этапом и физическим проявлением договорных отношений является непосредственно исполнение кредитного договора.

Основной обязанностью банка или иной кредитной организации по кредитному договору является предоставление заемщику денежных средств в сумме и в порядке, предусмотренном кредитным договором. В свою очередь, основной обязанностью заемщика является возврат суммы кредита и процентов за ее использование в сумме и в порядке, предусмотренном кредитным договором. Данным обязанностям корреспондируют и права сторон кредитного договора.

Кредитные денежные средства считаются предоставленными заемщику в момент перечисления данных денежных средств на расчетный счет должника либо выдачи их наличными через кассу. Денежные средства могут предоставляться по договору как единоразово, так и периодическими платежами либо путем открытия кредитной линии. Обязанность заемщика уплачивать проценты возникает при предоставлении денежных средств – с момента, когда у него появляется фактическая возможность использовать их [1].

Значимой является точка зрения правоведа Е.А. Суханова по вопросу о сущности денег при исполнении денежных обязательств. Он полагал, что одной из обязанностей денег как товара является то, что они дают имущественный прирост независимо от усилий их владельца. То есть, использование денежных средств как товара влечет получение пассивного дохода в виде процентов за их использование третьими лицами. Независимо от того, по какому основанию должник использует чужие денежные средства, юридическая и фактическая природа процентов по любому денежному обязательству является платой за кредит, которая начисляется за сам по себе факт использования денежных средств, наряду с неустойкой, которая начисляется за сам по себе факт просрочки исполнения денежного обязательства, вне зависимости от вины заемщика [2].

При изучении кредитного договора можно прийти к выводу о том, что у заемщика обязанностей значительно больше. Это связано с тем, что именно заемщик в данном договоре, особенно если он не осуществляет предпринимательскую деятельность, является в данном договоре слабой стороной и не протяжении значительного времени исполняет обязанность по погашению задолженности [3]. Однако вследствие такой неравноправной ситуации созданы дополнительные гарантии защиты должника, в особенности от злоупотреблений со стороны микрофинансо-вых организаций и коллекторских агентств. Так, не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, связанные в том числе с: применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения; применением методов, опасных для жизни и здоровья людей; оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц; введением должника и иных лиц в заблуждение относительно: правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства; передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовнопроцессуального воздействия и уголовного преследования; принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления; любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом. По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником: в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах; посредством личных встреч более одного раза в неделю; посредством телефонных переговоров: более одного раза в сутки; более двух раз в неделю; более восьми раз в месяц [4].

Заключение кредитного договора, даже с соблюдением всех требований к его форме и содержанию, не свидетельствует о том, что данный договор в любом случае будет исполнен. Это возможно не только по причине неплатежеспособности или недобросовестности заемщика, не исполняющего свои обязательства по уплате денежных средств. Заемщик имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредита до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Договор считается расторгнутым в момент получения банком или иной кредитной организацией такого уведомления. Консенсуальная природа кредитного договора в описываемом случае делает возможным его расторжение до наступления этапа его исполнения.

Также существует возможность отказа от кредитного договора в течение 14 дней с момента его оформления, однако в таком случае необходима уплата процентов за формальное использование кредита. Кроме того, заемщик по любому кредитному договору имеет право на досрочное погашение кредитной задолженности. Если заемщиком является гражданин, не осуществляющий предпринимательскую деятельность, то досрочное погашение кредитной задолженности осуществляется им свободно и по своему усмотрению. В случае, если заемщиком является субъект предпринимательской деятельности, то, в соответствии с положениями ст.315 ГК РФ, досрочное погашение задолженности возможно, только если это предусмотрено законом, иными правовыми актами, договором или обычаем [5]. Зачастую при досрочном исполнении кредитного договора заемщиком кредитор теряет выгоду, связанную с предоставление кредита (проценты, арендную плату и др.), поэтому наложение дополнительной комиссии на заемщика является экономически обоснованным [6].

Поскольку кредитное обязательство является подвидом заемного, то к нему субсидиарно применяются нормы о договоре займа. Соответственно, в силу ст.810 ГК РФ кредитное обязательство считается исполненным в момент передачи заемщику всего, что являлось предметом соглашения; в момент перечисления денежных средств на счет в банке займодавца [7].

Экономическим содержанием кредит- ного договора является именно стадия его исполнения. Кредитные денежные средства считаются предоставленными заемщику в момент перечисления данных денежных средств на расчетный счет должника либо выдачи их наличными через кассу. Денежные средства могут предо- так и периодическими платежами либо путем открытия кредитной линии. Обязанность заемщика уплачивать проценты возникает при предоставлении денежных средств - с момента, когда у него появляется фактическая возможность использовать их. В связи с исполнением кредитного договора у заемщика возникает больше обязанностей, чем у кредитора, а также может появиться необходимость обеспечивать исполнение обязательства.

ставляться по договору как единоразово,