Особенности микрофинансирования в России

DOI:

В современных сложных и достаточно жестких условиях кредитования предприятий малого и среднего бизнеса весьма значимую роль играет микрофинансирование.

Услуги микрофинансирования в мировой практике приобрели популярность как среди представителей малого и среднего бизнеса, так и среди населения, когда денежные средства в малых количествах приобретаются для повседневной жизни (до зарплаты). Кроме того, в рамках микрофинансирования профильные организации предлагают клиентам услуги не только кредитного характера, среди которых:

– размещение средств во вклады;

– страхование;

– предоставление возможности сформировать (накопить за срок) фонд, средства из которых в будущем пойдут на оплату образования детей клиента;

– ломбардное кредитование (под залог бытовой техники, автотранспорта, меховых изделий).

Следовательно, практика свидетельствует о том, что в зарубежных странах под микрофинансированием понимается комплекс услуг для бедных слоев населения и малого бизнеса, российская практика отдает предпочтение исключительно микрокредитованию.

Необходимость наличия в стране развитой системы микрофинансирования как альтернативного источника финансирования для малого и среднего бизнеса – основы роста российской экономики весьма актуальна в настоящее время. Современные микрофинансовые организации (далее – МФО) должны обеспечить эффективное и доступное кредитование малого бизнеса, а значит, и устойчивое экономическое развитие, и повышение уровня самозанятости населения России.

Необходимо отметить, что процесс развития института микрофинансирования в России отстает от других стран в связи с отсут- ствием стратегии развития данного сектора, а также понимания его роли и места в отечественной кредитной и банковской системах. В итоге вопросы о системе микрофинансовых организаций, перечне оказываемых услуг, разграничении данных услуг с операциями коммерческих банков остаются открытыми в настоящее время.

Для выявления особенностей микрофинансирования в России был произведен сравнительный анализ институтов микрофинансирования и предоставляемых микрофинансо-вых услуг в России, США (как одной из ведущих стран мира с развитой экономикой) и Индии – развивающейся стране, в которой микрофинансирование достаточно широко распространено. Объектами анализа являются количество МФО, численность и структура заемщиков, объем займов, процентные ставки кредитования, объем предлагаемых услуг, а также условия микрокредитования.

Микрофинансовые институты в Индии носят не только социальный, но и политический характер, так как способствует формированию класса собственников посредством поддержки развития малого предпринимательства [1]. В экономически развитых странах (США) микрофинансовые институты в первую очередь используются в качестве эффективного инструмента для решения таких социальных задач, как снижение уровня безработицы, оказание финансовой поддержки социально неустроенным категориям гражданам за счет реализации их творческого и предпринимательского потенциала; обеспечение безболезненной интеграции в общество мигрантов и переселенцев. Достаточно успешно функционирует большое число микрофинансовых учреждений в России, использующих в своей деятельности различные методологии и технологии микрокредитования.

В США такая деятельность, как микрофинансирование, запрещена законодатель- ством в пятнадцати штатах. В девяти существуют строгие ограничения уровня процентной ставки – от 5 % до 11 % в год, а также размер займа, который не может превышать 30 % от суммы заработка в месяц. В двадцати семи штатах пока остаются более либеральные законы – максимальная сумма ссуды 300–500 долл. на срок не более шести месяцев, процент не может превышать 45 % годовых. В остальных штатах ограничений нет.

В Индии, как и в России, государство устанавливает предельные размеры начислений процентных ставок по микрокредитам МФО. В Индии процентная ставка по займам не может превышать 26 % годовых. Если в МФО обращается группа заемщиков, то их процентная ставка равна максимум 12 % в год.

С 1 января 2017 г., микрофинансовые организации в России не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа (данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату). Второе ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрокредита: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратит- ся, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы.

Количество МФО в США и Индии в 2015 г. находилось на одном уровне и составляло около 400 организаций, в то время как в России их почти в 9 раз больше – в Государственном реестре Центрального банка РФ на 1 января 2015 г. было зарегистрировано 3 688 МФО. Однако уже к 2017 г. число МФО сократилось до 2 588 (рис. 1). Связано это, прежде всего, с работой регулятора.

Несмотря на это, в России количество потребителей услуг МФО существенно меньше по сравнению с США и Индией: более чем в 4 раза и более чем в 15 раз соответственно. Меньше и доля заемщиков в общей численности населения страны: в России это 2 %, в США – 4 %, в Индии – 5 %, хотя разница не является такой значительной в сравнении с абсолютными показателями.

Наиболее существенны различия в структуре пользователей услугами МФО: в России это большей частью мужчины (56 % в 2016 г.), а в США и особенно в Индии – женщины. Это обусловлено наличием специальных программ и льготных условий кредитования для женщин в США и Индии и отсутствием подобной практики в России (см. табл. 1).

Наиболее крупные займы у МФО осуществляются в Америке (10–150 тыс. долл. США), они существенно выше, чем в других странах. Средний размер займа в Индии около 100–200 долл. США, в России чуть боль-

a2015

США        Индия       Россия

Рис. 1. Количество микрофинансовых организаций на начало 2015 и 2017 гг.

Примечание . Составлено автором по: [2; 4].

Таблица 1

Количество и структура заемщиков МФО по странам в 2016 г.

Страна	Количество заемщиков, млн чел	Доля заемщиков-женщин, %	Доля заемщиков-мужчин, %	Темп прироста за год, %
Россия	3,1	44	56	+12,5
США	13,4	74	26	+16,6
Индия	56,7	93	7	+11,2

Примечание . Составлено автором по: [2; 4].

ше – 223–744 долл. США. Такая ситуация может быть объяснена только отчасти уровнем процентных ставок, поскольку в Индии средняя ставка около 25 % в год, в США от 7 % до 50 % в год в зависимости от штата. В России же при среднем из трех стран уровне займов средняя процентная ставка в год доходит до 700 % и исчисляется в ежедневном эквиваленте от 0,5 % до 2 % (табл. 2).

Столь сильные различия между странами можно объяснить принципами кредитования и работы микрофинансовых организаций в целом.

Микрофинансовые институты в США – это главным образом кредитные союзы (Credit Unions) [3], деятельность которых не подлежит налогообложению и лицензируется органами штата. Они представлены кооперативными кредитными учреждениями, которые организованы на принципах взаимного доверия и персональной ответственности по общим обязательствам. Большую долю составляют именно некоммерческие организации. МФО ориентированы большей частью на малый и средний бизнес, доля займов «до зарплаты» мала.

В Индии микрозаймы выдаются беднейшим слоям населения. Несмотря на то что изначально этот вид финансовых услуг задумывался как способ выдачи средств малообеспеченным людям для открытия бизнеса в условиях низкого уровня образования насе- ления, вряд ли стоит надеяться, что на небольшие суммы можно открыть успешный бизнес. Но, несмотря на это, микрозаймы все равно остаются очень полезным финансовым инструментом для жителей Индии. Ведь во многих частях этой страны население вообще не имеет доступа к банковским услугам. Благодаря МФО оно может получить средства на самые необходимые нужды под относительно невысокие проценты. Это является главной причиной столь стремительного роста индийского микрофинансового рынка.

В Индии основной массой заемщиков являются женщины и также распространено коллективное кредитование на некоммерческой основе. Такие некоммерческие МФО называются небанковскими финансовыми компаниями (NBFC). Они работают в основном в отдаленных сельских районах, тем самым обеспечивая предоставление финансовых услуг для лиц, не имеющих доступа к банковским операциям. Микрокредиты выдаются группе от 4 до 10 (максимум 20) человек под солидарную ответственность. Такие группы называются «группы взаимной ответственности» или «группы взаимопомощи».

Особенностью российского рынка микрофинансирования является большая доля потребительских микрозаймов физических лиц – более 50 %, а краткосрочные и дорогостоящие микрозаймы «до зарплаты» составляют около 20 % всех микрозаймов физичес-

Таблица 2

Средний размер займа и средняя процентная ставка по странам в 2016 г.

Страна	Средний размер займа, тыс. долл. США	Средняя процентная ставка
Россия	0,223–0,744 *	0,5–2 % в день
США	10–150	7–50 % в год
Индия	0,100–0,200	23–27 % в год