Особенности неустойки как меры обеспечения исполнения кредитных обязательств

В настоящее время кредиты является наиболее востребованными среди не только граждан, но и юридических лиц. Нужно также указать, что кредитные отношения представляют собой сложную систему, зависящую от множества фактов. К ним можно отнести, например, нарушение условий договора; снижение платежеспособности заемщика; возможность невыполнения договора вследствие определенных обстоятельств. Последствиями данных рисков могут стать как частичный, так и полный не возврат денежных средств. Данные последствия являются неблагоприятными для кредитных организаций и для предотвращения их наступления в условиях кредитного договора указываются обеспечительные меры.

В ст. 329 ГК РФ установлен открытый перечень способов обеспечения обязательств, однако основными мерами по обеспечению кредитных обязательств являются залог, неустойка, поручительство, удержание имущества должника, банковская гарантия, задаток [1]. Также хочется отметить, что наличие открытого перечня мер позволяет сторонам принимать любые способы, которые не противоречат гражданскому законодательству. В этом случае стороны исходят из того, какая обеспечительная мера является наиболее выгодной для каждой из сторон, а также от существа заключаемого кредитного договора.

Стоит также указать, что все меры указанные в ст. 329 ГК РФ носят исключи- тельно имущественный характер и выполняют три основные функции: стимулирующую, охранительную и компенсационную [2]. Данное вытекает из правовой природы мер, которые используются для соблюдения прав кредиторов и лиц, являющиеся заемщиками. В науке все меры разделяют на три группы: традиционные, комбинированные и иные. Традиционными являются те способы, которые указаны в ст. 329 ГК РФ. Под комбинированными понимают одновременное применение различных способов обеспечения исполнения. Иными мерами понимаются те, которые указаны в конкретном договоре, но при этом не содержатся в ст. 329 ГК РФ.

Рассматривая обеспечение исполнения кредитных обязательств можно отметить, в данном случае между кредитором и заемщиком возникают обязательственные отношения, но при этом следует также указать, что данное отношение является дополнительным, поскольку первоначально обязательственные отношения возникают при заключении кредитного договора [3]. Таким образом, акцессорный характер таких мер свидетельствует о взаимозависимости данных отношений и как следствие дополнительное обязательство следует судьбе основного. Так, если основное обязательство будет признано недействительным, то дополнительное также не будет иметь юридической силы.

Обращаясь к способам по обеспечению исполнения обязательств можно указать, что в сфере кредитования зачастую применяются такие меры как залог, поручительство, банковская гарантия. Следует указать также и причину, по которой удержание вещи и задаток не применятся в данной сфере. Дело в том, что данные методы не соответствуют природе кредитных обязательств.

Стоит также отметить, что хоть все обеспечительные меры, и направлены на то, чтобы мотивировать заемщика вернуть кредитный займ, но при этом каждый способ использует свой метод.

Хотелось бы более детально рассмотреть один из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения кредитных обязательств – неустойку. Сущность данного метода состоит в том, чтобы взыскать с нарушителя денежную сумму за неисполнение условий договора. Стоит также указать, что данный способ наиболее эффективен в тех случаях, когда нарушение не состоит в возврате денежных средств.

Необходимо также отметить, что особенностью неустойки как меры применяемой при обеспечении исполнения кредитных обязательств является то, что она прописывается в кредитном договоре. Сторонам при заключении договора заранее известен размер неустойки, которую нарушитель должен будет выплатить другой стороне. Также для получения указанной суммы кредитору не нужно доказывать размер причиненного вреда, который он понес, для присуждения неустойки необходим только факт нарушения условий договора.

Анализируя данный способ, нужно также отметить, что стоимость, которая должна быть выплачена при нарушении договора может выражаться в виде штрафа, то есть в виде твердой денежной суммы выплачиваемой единовременно или в виде пени, то есть определенной суммы, которая выплачивается за каждый день просрочки платежа.

Анализируя положения о сущности кредитных договоров, необходимо указать, что часто в договорах указываются проценты за пользование кредитом, а также проценты, которые выплачиваются за просрочку каждого платежа. В науке такая мера оценивается неоднозначно. Так, Н.Н. Захарова считает, что данная мера не является неустойкой, она носит самостоятельный характер [4]. Другие же авторы, такие как, например, А.В. Сергомасовой, в своей статье приходит к выводу о том, данное является иллюстрацией договорной неустойки, поскольку применяемая мера является своеобразным наказанием за просрочку платежа [5].

Для разрешения данной проблемы необходимо обратиться к судебной практике. Так, в Постановлении Пленума ВС РФ указывается , что проценты по кредиту, устанавливаемы в кредитном договоре, так и повышенные проценты относятся к специальной мере ответственности [6].

В ходе анализа судебной практики удалось сделать вывод – суды указывают, что в случае если в договоре установлены в качестве мер ответственности и повышенные проценты, и неустойка, то кредитор вправе выбрать одну меру при этом он освобождается от доказывания наличия убытков.

Еще одной важной практической проблемой является вопрос о снижении размера неустойки. Судебная практика при решении данного вопроса исходит из того, что такое снижение возможно только в случае, если заемщик обратиться в суд с соответствующим требованием. Важным условием для уменьшения размера является мотивы, на основании которых суд может установить, что в данном случае данное необходимо. Также при оценке суд может принять во внимание не только мотивы, но и иные обстоятельства, которые могут быть не связаны с нарушением договора: это могут быть цены на рынке на определенные товары или сумма кредитного договора. При этом суды не оставляют без внимания и те обстоятельства, которые непосредственно связаны с нарушением договора, а именно срок на который был просрочен платеж; соотношение размера неустойки и основного долга; соотношение процентной ставки, под которую был выдан кредит, а также ключевую ставку Центрального Банка.

Завершая рассмотрение данной темы можно отметить, что неустойка является одним из эффективных и популярных способов, применяемых в сфере обеспечения кредитных обязательств. Также стоит указать, что она направлена на защиту интересов кредитора. При этом неустойка носит договорной характер и тем самым учитываются интересы обоих сторон, поскольку стороны могут договориться относительно условий данной меры ответственности. В случае если заемщика не устраивает размер неустойки, но только в случаях, если данное понижение является обоснованным.

Также можно указать, что неустойка является не универсальным средством обеспечения [7], поскольку зачастую нарушения условий договора происходит в части осуществления ежемесячных платежей. В данном случае требование от заемщика дополнительных средств в виде мер ответственности является не вполне верным, поскольку образование неуплаты свидетельствует о том, что у лица, отсутствуют денежные средства в том или ином объеме.