Особенности оценки кредитоспособности физического лица

Важное место в деятельности любого коммерческого банка занимает работа с физическими лицами. Характерной чертой кредитования физических лиц является относительно небольшие размеры ссуд в сочетании с большим объемом работы по их оформлению и оценке кредитоспособности клиентов. Для того чтобы оценить кредитоспособность физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. Для определения кредитоспособности физических лиц также необходимо изучать факторы, которые определяют его репутацию, владение активами, способность погасить ссуду в срок и наличие обеспечения ссуды.

Заемщик, для того чтобы получить потребительский кредит должен представить ряд документов, которые свидетельствуют о его кредитоспособности, а иногда и о личных качествах: характере, манере поведения, возрасте, семейном положении; общем и специальном образовании, ходе профессионального развития, приобретенном профессиональном опыте; и даже о состоянии здоровья. Получив все необходимые сведения о заемщике, кредитный отдел коммерческого банка рассчитывает располагаемый месячный доход клиента, который составляет разницу между месячным доходом и месячным расходом.

Затем банк проводит сравнение месячной суммы по обслуживанию долга, включающей проценты и сумму долга, с доходом и определяет кредитоспособность заемщика, в случае, когда расходы на обслуживание долга составляют не более 60 % дохода.

Большинство исследователей к основным методам оценки кредитоспособности физического лица относят:

• 1)    скоринговую оценку;

• 2)    оценку платежеспособности по финансовым показателям;

• 3)    изучение кредитной истории;

Сущность скоринговой оценки состоит в том, что банк определяет систему критериев и соответствующих им показателей, характеризующих способность заёмщика вернуть основной долг и проценты банку. Существует несколько разных моделей скоринговой оценки кредитоспособности физического лица.

Первая модель строится на балльной оценке системы отдельных показателей, значимость которых определяется с помощью дифференциации уровня максимальной балльной оценки. При данной модели устанавливается максимальная и минимальная величина общей балльной оценки. Если фактическая оценка кредитоспособности превышает установленный банком минимальный порог, то у банка появляется одно (но не единственное) из оснований для положительного решения вопроса о выдаче кредита. Вместе с тем, ссуда может быть выдана и в случае, когда общая балльная оценка ниже минимальной, если заемщик предоставит дополнительную мотивацию своей кредитоспособности, которая не учтена в системе скоринговой оценки.

Всю необходимую банку информацию о клиенте для данной модели скоринговой оценки содержит в себе тест-анкета, заполняемая потенциальным заемщиком. Кроме того, в тесте-анкете имеются записи: о гарантии заёмщиком достоверности предоставляемых требований, о гарантии банком коммерческой тайны по представленным заёмщиком данным, их использовании только для ведения дела [2].

Другая модель скоринговой оценки представляет собой построение шкалы баллов в зависимости от значений показателей кредитоспособности.

Она аналогична модели, применяемой при оценке делового риска и рассмотренной выше. В зависимости от набранного количества баллов банк присваивает клиенту один из классов (отличная кредитоспособность, средняя кредитоспособность, некредитоспособный и т.п.), определяет предельные сроки и суммы кредита.

Как правило, в отечественной практике приведенные выше модели не используются в чистом виде. Они комбинируются и адаптируются под конкретные условия самими коммерческими банками.

Следующим методом оценки кредитоспособности физического лица является оценка его платежеспособности по финансовым показателям.

В основе данного метода лежат данные о доходе клиента и степени риска потерять этот доход. При выдаче ссуды коммерческий банк рассчитывает платежеспособность физического лица на основе данных о его среднемесячном доходе (справка о заработной плате, налоговая декларация). Затем происходит уменьшение величины дохода на обязательные платежи и корректировка на установленный банком коэффициент, дифференцируемый в зависимости от величины дохода. Размер ссуды и проценты по ней не могут превышать уровня платежеспособности клиента.

Не стоит забывать, что помимо платежеспособности заемщика банку требуется и дополнительная защита от кредитных рисков, осуществляемая при помощи платежеспособных поручителей. В качестве обеспечения возврата кредита может выступать и ликвидное имущество.

Рассмотрение кредитной истории физического лица также является методом оценки кредитоспособности. Кредитная история – информация об исполнении заемщиком обязательств, принятых на себя по договорам займа. Работники кредитного отдела сначала обращаются к собственным архивам банка. Коммерческие банки, как правило, создают центральную картотеку на всех клиентов (и вкладчиков, и заёмщиков), из которой возможно получить информацию об их кредитоспособности, сведения о задержках в погашении долга или других нарушениях. В мировой практике информация об обслуживании заемщиком своих кредитов накапливается в специальных организациях (бюро кредитных историй). Установлен особый режим раскрытия собранной бюро информации и ограниченный круг лиц, которые могут иметь к ней доступ.

В России с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 года. Этот документ содержит понятие и состав кредитных историй, основания и порядок их формирования, права и обязанности бюро кредитных историй и субъектов кредитной истории, условия хранения и использования информации,

Бюро кредитных историй является юридическое лицо, которое зарегистрировано в соответствии с законодательством РФ, является коммерческой организацией и оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Бюро обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет с момента последнего изменения содержащейся в ней информации. По истечении установленного срока кредитная история аннулируется.

В соответствии с федеральным законом «О кредитных историях» кредитная история включает в себя три части [1]:

• 1)    титульную часть, содержащую сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать;

• 2)    основную часть, включающую дополнительные сведения и сведения об обязательствах заемщика (сумма, срок исполнения обязательств, срок уплаты процентов и т.д.);

• 3)    дополнительную (закрытую) часть, содержащую сведения об кредиторе и о пользователях кредитной истории.

Таким образом, с помощью бюро кредитных историй повышается уровень информированности банков о потенциальных клиентах, у кредитных специалистов появляется возможность более точно прогнозировать вероятность возврата кредита.

Обобщая вышесказанное можно сделать вывод, что сущность анализа кредитоспособности физического лица состоит в определении перспективы погашения клиентом задолженности в срок и без дополнительных расходов со стороны банка. Оценка кредитоспособности физического лица может проводиться на основании экспертных оценок экономической целесообразности предоставления кредита, анализе финансового состояния заемщика, либо на основе балльных оценок. Большинство российских банков по-разному сочетают и комбинируют приведенные методы, пытаясь наилучшим образом адаптировать их к условиям современной действительности.