Особенности становления и развития системы финансовой грамотности населения в России

Финансовая грамотность – достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения.

Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами. То есть вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать сбережения. А также ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать их на основе осознанного выбора. Наконец, использовать накопительные и страховые инструменты.

Стоит отметить, что от общего уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит ее экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества.

Системным исследованием финансовой грамотности и финансового поведения россиян занимаются Министерство финансов РФ, Центральный банк РФ, также ведущие образовательные и исследовательские институты (Высшая школа экономики Национальный исследовательский университет (НИУ ВШЭ), Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) и др.).

В России общественная значимость вопросов повышения финансовой грамотности населения еще не получила должного распространения и признания. Большинство граждан не разбираются в финансовых инструментах и не доверяют финансовой системе, имея перед собой многочисленные примеры потерь значительных денежных средств (замораживание счетов в Сбербанке, дефолт 17 августа 1998 года, крах финансовых пирамид и т.д.).

По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), сегодня почти половина россиян не имеют доступа к финансовым услугам и не ведут учета своих доходов и расходов, а более 73% граждан не имеет никаких сбережений. В последние годы лишь 37% граждан пользовались кредитами, а 62% не знают, что такое банковские кредиты. Очевиден и тот факт, что значительная часть населения, независимо от величины доходов, принимает решение об управлении собственными деньгами, пенсионными сбережениями, семейными накоплениями не на основе анализа или консультаций со специалистами, а по совету друзей, знакомых или под влиянием не всегда объективной рекламы банковских и сопредельных услуг.

Задачи повышения финансовой грамотности населения нашли понимание на самом высоком государственном уровне.

Как отмечается в Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной Правительством РФ в 2008 году, «участие населения на финансовом рынке является одним из признаков не только повышения уровня жизни в стране, но и показателем определенной зрелости финансового рынка».

Известно, что в России:

• •    Только половина потребителей с низкими доходами сравнивает альтернативные предложения, прежде чем брать кредит.

• •    37% опрошенных россиян знают о том, что государство не несет ответственность за возможные потери от их личных инвестиций.

• •    30% понимают важность наличия финансовой подушки на случай чрезвычайной жизненной ситуации.

• •    Всего 20% потребителей уверено в возможности справедливого разрешения споров с финансовыми организациями.

• •    У малодоходных групп выше риски долговой зависимости – они чаще используют механизм перекредитования по потребительским кредитам.

• •    Низкая активность в защите своих прав – 60% не предпринимают никаких действий в случае конфликта с финансовыми структурами.

Для увеличения финансовой грамотности населения страны, в России были введены в народ ряд мероприятий, помогающих людям, находящимся далеко от экономики:

• •     Государственная программа повышения финансовой грамотности в РФ

• •     Программа Экспертной группы по финансовому просвещению при

ФСФР России

• •     Школа начального финансового образования

• •     Финансовая культура и безопасность граждан

• •     Школа денег

• •     Финансовая грамотность

• •     Центр финансовой грамотности

• •     Проект финансового образования в России: Повышение финансовой

грамотности населения с низкими доходами «Планируй свое будущее»

Школа личных финансов для родителей JA– Больше чем деньги

В то же время американская модель «финансовой грамотности» выстраивается как многоуровневая система подготовки потребителя к пользованию финансовыми услугами с четко дифференцированной структурой поставщиков услуг, в которой каждый из уровней соответствует жизненному циклу человека (3-6 лет, 7-17 лет, 1722 года, 23-45, 45-65, 65 и старше лет). Все шесть уровней потенциальных и реальных потребителей объединены системой финансового образования граждан страны. Центральное место в этой модели сейчас занимают администрации (губернаторы) штатов, отвечающие как за финансовую независимость штата, регулируя ее налогами и бизнес- средой, так и за координацию финансовой защиты и финансовой грамотности граждан на территории штата.

В бюджете правительства США не предусмотрено ни одного цента на продвижение «финграмоты». Практически все мероприятия идут с участием волонтеров и НКО (некоммерческие организации), а специальные Фонды для этих целей формируются за счет добровольных пожертвований юридических и частных лиц. Тем не менее, «финансовая грамотность» в Америке приобрела статус подлинно национального движения. Такая «отпущенная на свободу» модель развития позволяет «финансовой грамотности» быть гибкой, вариативной и очень свободной, тем самым позволяя накапливать уникальный опыт работы с различными целевыми (демографическими, психографическими и др.) группами людей, проживающими в разных географических и социальных условиях.

Не во всех штатах постановка вопроса «финансовой грамотности» одинакова. В одних штатах дисциплина преподается факультативно, в других, где есть «продвинутые губернаторы», предусмотрены бюджеты по статье «образование» для этих целей и курс «финансовая грамотность» внесен в обязательную программу обучения детей средних школ.

В Америке, благодаря деятельности волонтеров и Некоммерческих организаций (НКО), финграмотность как домашняя «наука» очень доступна для самостоятельного изучения через интернет, а самый недорогой гэйминг (анг.слово gaming означает - игры) с хорошим графическим дизайном научит любого желающего простому бухгалтерскому учету семейного бюджета.

Сравнив финансовую грамотность населения двух крупных экономических держав, можно сделать следующие выводы:

• 1.    Финансовая грамотность населения зависит не только от государства, но и от самого населения. Существует большое количество способов обучения

• 2.    Финансовая грамотность населения является неотъемлемой частью стабильности экономики страны в целом.

• 3.    Финансовая грамотность населения России находится на очень низком уровне, по сравнению в США. Это определяется тем, что население Америки охотно развивается в данном направлении, чем жители России.

финансового дела граждан страны, создаются необходимые госпрограммы. Необходимо лишь желание человека вникнуть в суть данного вопроса.

Глядя на американскую модель «финансовой грамотности» хочется отметить одну важную особенность: «финансовая грамотность» в Америке приобрела статус подлинно национального движения, стала особенностью менталитета. Чтобы повысить уровень «финансовой грамотности» в России, надо проявить интерес к ее изучению у населения. По нашему мнению, хорошим способом сделать это является продвижение социальной рекламы, где про пользу «финансовой грамотности» будут говорить авторитетные люди. Это могут быть представители правительства, деятели искусства или известные актеры. Кроме того, было бы неплохо ввести предмет, изучающий «финансовую грамотность», во всех учебных заведениях. Принятие этих мер будет способствовать повышению уровня знаний «финансовой грамотности» в России.