Отдельные аспекты страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств

Дорожное движение, наличие личного транспорта и умение управлять им стали неотъемлемыми атрибутами современного развитого общества. Именно повсеместность использования автомобилей является основанием для того, чтобы регулирование и обеспечение безопасности на дорогах стало одной из наиважнейших задач, стоящей перед любым государством. Государственное управление общественными отношениями, связанными с обеспечением безопасности дорожного движения, представляет собой системное общественное явление, воздействуя на которое государство, с одной стороны, а социум - с другой, стараются сделать систему рациональной и эффективной [1].

Многоаспектность стремительно развивающейся сферы дорожного движения, охватывающая как социальноэкономическую сторону развития общества, так и правовую порождает появление новых институтов, регулирующих разнообразные аспекты защиты прав и свобод человека, в том числе и применительно к страхованию авто ответственности. Е.В. Киричёк в одной из своих работ указывает на фундаментальную роль эффективного механизма реализации прав и свобод личности, без которого гражданское общество не будет иметь возможность качественно развиваться, а функции, которые должны будут реализовываться пра- вовым государством, так и останутся за гранью исполнения [2].

С июля 2003 года в действие вступил страховой институт, гарантирующий возмещение участникам дорожного движения вреда, причиненного их здоровью или имуществу (ОСАГО). Он способствовал эффективности социального развития и решению задач безопасности эксплуатации транспорта и личной безопасности граждан-пешеходов. Институт обязательного страхования является одним из самых молодых правовых институтов, которые затронули сектор рынка страхования физических лиц.

В современных правовых и социальноэкономических реалиях ОСАГО представляет собой один из самых быстро развивающихся сегментов рынка страхования [3].

Федеральным законом «О безопасности дорожного движения» в ч. 3 ст. 16 установлено требование осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств. Также владельцами автотранспорта должно быть соблюдено условие прохождения технического осмотра.

По задумке законодателя ОСАГО несет исключительно благие цели в виде оптимизации механизма страхового возмещения ущерба автовладельцу. Тем не менее часто возникают определенные сложности, связанные с работой сервисных центров или автомастерских, а качество предоставляемого ремонта порой вызывает ряд вопросов у владельца автомобиля. Проблемы с выплатами страхового возмещения в виде заниженной суммы выплаты или пропущенных сроков являются самыми распространенными [4].

Исследуя проблемы в данной сфере, нельзя не отметить те, что возникают у самих страховых организаций, и которые обусловлены спадом экономический показателей ОСАГО на страховом рынке.

Основной задачей страховой организации является борьба со страховым мошенничеством, которое бывает связано с предоставлением фиктивных документов и последующими за этим необоснованными или завышенными выплатами, в том числе основанными на решениях судов. Ситуация со страховым мошенничеством настолько сложна, что часто приводит к убыточности страховых организаций. Недобросовестные юристы, осуществляющие свою деятельность не с целью выполнения изначально заложенных в ОСАГО задач, а для извлечения прибыли, манипулируют как неграмотными клиентами, так и автосервисами. Данная возможность появилась у мошенников с 2012 года, когда закон о защите прав потребителей начал охватывать правоотношения в сфере ОСАГО, потому что страховая организация, проигравшая судебный иск, выплачивает потерпевшей стороне не только исковую сумму, но и штраф в размере половины от этой суммы [5].

Таким образом, на основании проведенного исследования проблем функционирования института ОСАГО можно прийти к выводу о невысокой эффективности механизма обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев.

Мы считаем, что решить данную проблему можно лишь в том случае, если страховые организации будут действовать более персонализировано в отношении обратившихся к ним автовладельцев. Также необходимо будет снизить издержки, которые могут нести владельцы автомобилей, и, как следствие, повысить качество урегулирования убытков. Анализ общественных отношений, возникающих в данной правовой сфере, демонстрирует формирование новых прерогатив, связанных с обеспечением безопасности личности, общества и государства, в том числе и в сфере ОСАГО.

Общественные отношения, возникающие в сфере обязательного страхования, необходимо модифицировать. Одним из способов совершенствования рассматриваемого института, нам представляется, существенное увеличение стоимости полиса ОСАГО для отдельных категорий владельцев транспортных средств: ранее привлекавшихся к ответственности за управление транспортным средством в состоянии опьянения, нарушение скоростного режима, отказ от прохождения медицинского освидетельствования на состояние опьянения.

Экспертное сообщество автостраховщиков считает, что либерализация работы ОСАГО является необходимым аспектом на пути к ее эффективному функционированию. Стоит упростить тарифные ставки, сделав их менее зависимыми от комплектующих автомобиля или характеристик водителя. Тем не менее современные экономические реалии не позволяют осуществить данные изменения в полном масштабе, поскольку невозможно обойтись без Центробанка России, устанавливающего максимальные тарифы и размеры страховых премий.

К иным направлениям развития рассматриваемого института относится совершенствование алгоритма взаимодействия страховых организаций и сервисных центров, осуществляющих ремонт автомобилей. Считаем, что выбор автосервиса не должен зависеть только от усмотрения страховой компании, как правило работающей с одним-двумя автосервисами в регионе. Такая практика приводит к серьезным злоупотреблениям и низкому качеству услуг по ремонту и восстановлению транспортных средств после ДТП. Гораздо эффективнее было бы организовать ремонтные работы на базе официальных дилерских центров.

Также необходимо ввести новые механизмы обязательной аккредитации аварийных комиссаров и иных, связанных с их деятельностью, процедур.

В заключение хочется отметить, что ОСАГО является одним из самых важных регуляторов общественных отношений в области дорожного движения. Страхова- ние гражданской ответственности владельцами транспортных средств определяет экономические, организационные и правовые основы охраны прав и свобод участников дорожного движения путем возмещения вреда, причиненного их имуществу и здоровью.