Отдельные особенности развития негосударственных кредитных учреждений в Воронежской губернии в 1861-1894 гг.

История развития системы кредитования в России в настоящий момент является весьма актуальной темой для объективного научного изучения, в особенности с учетом современных реалий, когда сфера банковского кредитования занимает существенное место в экономическом развитии страны и общества. В этой связи немалый научный интерес для изучения представляет проблематика развития и формирование частного сектора в кредитной деятельности, осуществляемой в Воронежской губернии. В данной статье мы акцентируем внимание именно на особенностях развития негосударственных кредитных учреждений в вышеуказанном регионе.

• II.    МЕТОДОЛОГИЯ И РЕЗУЛЬТАТЫ

При написании статьи автором использовался историко-системный метод познания и принцип историзма. Развитие частного сектора в системе кредитных учреждений Воронежской губернии осуществлялось одновременно с государственными кредитными структурами. Частные кредитные учреждения нацелены прежде всего на извлечение прибыли в ходе ведения своей деятельности и, безусловно являлись более гибкими учреждениями в отличии от государственных банков.

Именно поэтому на деятельность частных кредитных учреждений в гораздо большей степени влияла региональная специфика. В данном случае немаловажно отметить, что Воронежская губерния являлась преимущественно аграрным регионом, в котором значение промышленности и кустарного производства в экономике являлось несущественным. Отсюда явная ориентация частных кредитных учреждений. Именно частные кредитные учреждения играли наиболее значимую роль, в изучаемый нами период в развитии экономики региона.

К негосударственным кредитным учреждениям мы прежде всего относим акционерные банки (акционерные земельные и коммерческие), общественные и муниципальные кредитные учреждения, общества взаимного кредита. В изучаемый нами период фактически все вышеперечисленные кредитные учреждения были представлены на территории Воронежской губернии.

Первые попытки организации частных банков были связанны именно с аграрным сектором экономики. О том, что Воронежская губерния являлась именно аграрным регионом ярко говорит тот факт, что 90% населения края были заняты именно в сельскохозяйственном производстве.

Однако, большинство крестьянских и помещичьих хозяйств являлись малоэффективными по причине малоземельности и низкого уровня развития технологического процесса обработки земли. К тому же мелкие крестьянские хозяйства существенно страдали от малоземелья. Большинство крестьянских хозяйств в силу низкой рентабельности своей деятельности и как следствия постоянного безденежья остро нуждались в наличии доступного займа. Более того, для стабильного экономического развития сельского хозяйства крестьяне и крупные собственники остро нуждались как в краткосрочном, так и долгосрочном кредите, для использования его в развитии личного земледелия. Следовательно, кредитные организации в Воронежской губернии были крайне востребованы.

Реформа земского самоуправления, способствующая развитию гражданского общества являлась чрезвычайно важным этапом в развитии экономической, политической и культурной жизни общества. Весьма значимую роль сыграло и Воронежское земство, которое самым активным образом участвовало в кредитной реформе проводимой государством.

Учредить земский банк в Воронежской губернии попытались в ходе первого же заседания Воронежского земства 17 декабря 1865 г. Причем, подразумевалось, что данное банковское учреждение удовлетворит кредит землевладельческий и коммерческий, т.е. земский банк являлся его потенциальным создателем с широкими кредитными функциями. Данный вопрос долго обсуждался и уездными земствами. В итоге собрание постановило внести устав Землевладельческого банка земства Воронежской губернии на утверждение правительства. Но, ни в 1868 г., ни в 1869 г. данный проект одобрения правительства не получил. Несмотря на это, в 1870 г. данное ходатайство было возобновлено, но снова безрезультатно. Отказ последовал по причине несоответствия устава Землевладельческого банка земства Воронежской губернии принятым типовым уставом земских банков. Вместе с тем, неоднократные попытки Воронежского земства создать свой региональный банк свидетельствуют о имевшейся насущной необходимости кредитной деятельности в Воронежской губернии.

Помимо попытки учредить общий губернский земский банк осуществлялись попытки учреждения местных кредитных учреждений.

К примеру, в 1872 г. была предпринята попытка учреждения Бобровского земского банка, но несмотря на то, что его проект был принят, банк так и не был учрежден. Аналогичная участь постигла и попытку учреждения Общества взаимного кредита Бобровского земства.

Несмотря на отчаянные попытки Воронежского земства в деле учреждения земского банка их деятельность успехом не увенчалась по причине негативного отношения к данному вопросу правительства, которое считало, что появление универсальных кредитных учреждений отрицательно скажется на социально-экономической стабильности в стране и положении крупных помещиков, интересы которых, в первую очередь отстаивало правительство.

Первыми в этот период развития частного земельного кредита в Воронежской губернии стали Московский и Харьковский акционерные земельные банки, причем, с самого момента их основания в 1872 и 1871 г.

Московский банк выдавал ссуды под залог недвижимого имущества - земельные участки или строения. Услуги Харьковского банка были более доступны средним землевладельцам, так как кредит был достаточно дешев, ссуды выдавались также под залог недвижимого имущества.

Отметим, что случаи взыскания данными банками долгов не являлись редкостью, и зачастую имущество должника реализовывалось с торгов в счет оплаты долга банку.

Существенным плюсом деятельности вышеупомянутых банков являлось то, что они были всесословными и могли кредитовать все представленные социальные группы подданных Российской империи.

Считаем целесообразным обратить внимание на то, что к 1894 г. количество заложенных земельных участков государственным банкам составляло 78,4 % от общего количества всей заложенной банкам земли в Воронежской губернии. В то же время, частным акционерным банкам заложили значительно меньшую часть - всего 21,6%. В тоже время, стоит учитывать, что государственным банкам задолжали 79,5 % от общего числа должников в Воронежской губернии, в то время как значительно меньшее количество задолженностей по кредитам приходилось на акционерные банки - всего 20,5 %.

Данные факты свидетельствуют о том, что кредиты у государственных банков пользовались большим спросом у населения, преимущественно у крупных собственников, которые и закладывали большие наделы земли. Подобное явление объясняется причинами различного характера:

• 1.    Дворянский земельный банк (являвшийся государственным) предоставлял кредит на более выгодных условиях;

• 2.    В данный период времени у крестьянства губернии не было значительного количества земли, которую они могли бы заложить, т.к. большая часть земельных угодий крестьян находилась в общинном пользовании, а не в частной собственности и не могла являться залоговым имуществом;

• 3.    Консерватизм крестьянского населения, с опаской относящегося к кредитованию и залогу земли;

• 4.    Наличие на территории Воронежской губернии местных отделений государственных земельных банков;

• 5.    Наличие ряда ограничений со стороны государства на деятельность частных кредитных учреждений, в частности ссуду им можно было предоставлять на весьма короткий срок, и те боясь возможных просрочек неохотно предоставляли кредит крестьянам;

В исследуемый период времени, в Воронежской губернии начинают действовать коммерческие банки, которые кредитовали непосредственно промышленный и торговые секторы экономики, что было обусловлено активным развитием торговли и промышленности в стране, затронувшим и Воронежскую губернию. Данный процесс являлся двойственным, так как развивающаяся промышленность требовала новые денежные вложения в свое развитие, т.е. кредитования, данную потребность развивающейся промышленности, в свою очередь, не могло удовлетворить в полной мере Воронежское отделение Госбанка, что и послужило толчком для развития частного кредитования.

Первым акционерным, частным банком в Воронежской губернии стал Воронежский Коммерческий банк, открывшийся в 1873 г. Данный банк осуществлял широкий спектр финансовых операций, в частности предоставлялись ссуды, принимались вклады, осуществлялись переводные, комиссионные, вексельные и даже страховые операции.

Следует обратить внимание, что деятельность Воронежского Коммерческого банка была весьма успешной, о чем, в частности могут свидетельствовать те факты, что отделения банка были в скором времени открыты в Острогожске, Россоши и Новохоперске. Помимо типичной банковской деятельности, банк активно занимался благотворительностью на территории губернии.

В 1874 г. в Воронеже начинает действовать еще одно частное кредитное учреждение – Воронежское общество взаимного кредита. Его отличительной особенностью являлось то, что только члены Общества имели право на кредитные услуги. Отметим, что подобные общества по всей стране пользовались большой популярностью, и в особенности у представителей среднего класса.

Немаловажно, что основателями Воронежского общества взаимного кредита являлись известные воронежские купцы, а основными участниками Общества были представители купечества, дворянства и мещанства, т.е. лица, обладавшие средним состоянием.

Воронежское общество взаимного кредита несмотря на первоначальный успех было ликвидировано через десять лет после своего учреждения. Причиной ликвидации явилась недобросовестность банковских служащих, из-за мошенничества которых в банке произошла существенная потеря капитала, которая составила 400 000 рублей. После его ликвидации Воронежское отделение государственного банка взяло на себя обязательства по выплате его долгов.

Аналогичной структурой являлось представительство Санкт-Петербургского Общества взаимного поземельного кредита, появившееся на территории Воронежской губернии в 1871 г. Услугами данного кредитного учреждения пользовались в основном дворяне-землевладельцы.

Наиболее широко в данный период, в Воронежской губернии были представлены муниципальные кредитные структуры, а именно городские ломбарды и банки, являющиеся коммерческими кредитными учреждениями.

Данное утверждение подтверждается тем фактом, что в девяти уездных городах действовали муниципальные банки. Считаем целесообразным привести в данной статье название данных городов с указанием года основания банков:

• 1.    В 1863 г. городские общественные банки начали осуществлять деятельность в Острогожске и Задонске;

• 2.    С 1867 г. начали действовать городские общественные банки в Воронеже, Бирючинске, Боброве, Новохоперске;

• 3.    С 1868 г. городские банки начали осуществлять свою деятельность в Богучаре и Валуйках.

Стоит обратить внимание на то, что во всех городских банках был идентичный социальный состав членов правления. Так, преобладало купеческое сословие, мещане и достаточно редко в правление входили представители дворянства, что иногда вызывало возмущение у самих дворян.

Наиболее частой причиной ликвидации городских банков являлись частые недостачи денежных средств, исчезновение капитала в результате незаконных денежных манипуляций со стороны служащих банков, которые либо из-за незнания, либо по причине корыстных целей принимали к учету векселя от лиц не имеющих на то права. Подобные прецеденты были выявлены в Бирюченском, Павловском и Бобровском городском банке. Муниципальным банкам во многом удалось удовлетворить спрос населения губернии на кредиты, но данная услуга была доступна лишь городским жителям. Сельские жители также нуждались в кредитовании, и зачастую им приходилось обращаться с этой целью к ростовщикам, которые брали достаточно большой процент иногда доходивший до 200% годовых, что зачастую приводило к разорению обратившихся к их услугам заемщиков.

Выходом из сложившейся ситуации явилась повсеместная практика организации вспомогательных касс, которые можно отнести к сословным кредитным учреждениям. Так, первая вспомогательная касса в Воронежской губернии появилась в 1847 г. в Новой Хворостани, Коротоякского уезда. В дальнейшем подобные кредитные учреждения появились в ряде сел губернии, и безусловно, их появлении положительно повлияло как на удовлетворение кредитной потребности крестьянства, так и на относительный рост благосостояния владельца мелкого и среднего крестьянского хозяйства.

• III.    ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, на основании вышеизложенного можно сделать вывод о том, что в развитии негосударственных коммерческих учреждений в Воронежской губернии прослеживались следующие особенности:

• 1.    Земство, являющееся формой местного самоуправления, сыграло серьезную роль в появлении негосударственных кредитных учреждений;

• 2.    Большинство кредитных учреждений ориентировались на предоставление земельного кредита (под залог земли), направленного на развития хозяйственной деятельности заемщика;

• 3.    Муниципальные кредитные учреждения являлись наиболее распространенными в Воронежской губернии;

• 4.    Крестьяне, составлявшие большинство населения Воронежской губернии, реже других сословий брали ссуды в кредитных учреждениях под залог земли, что объясняется малоземельностью и консервативным отношением крестьянства к вопросу кредитования;

• 5.    Как правило управленцы городских банков принадлежали к купеческому и мещанскому сословию, дворян среди управленцев было меньшинство, представители крестьянства в функционировании и управлении городскими банками участия фактически не принимали;

• 6.    Крестьянское население губернии, как правило пользовалось услугами сберегательных касс для кредитования, являвшихся в свою очередь, общественными кредитными учреждениями;

• 7.    Появление и развитие негосударственных кредитных учреждений положительно повлияло на экономическое развитие Воронежской губернии.