Пенсионная реформа: шанс для развития личных накоплений, или крах системы поддержки пожилых граждан?

Большинство людей не представляют свой пожилой возраст без получения пенсионного обеспечения.

Пенсионная система начала зарождаться еще в древности, когда князья награждали своих подданных землей за военные заслуги. Со временем эта практика стала распространяться не только на военных, постепенно видоизменялась и становилась все более популярной. Первые массовые пенсии появились в Германии в 1889 году [1]. В России такие пенсии впервые были введены в 1964 году. До этого, в 1956 году, был установлен возраст выхода на пенсию – 55 лет для женщин и 60 для мужчин. Механизм расчета и начисления пенсий постепенно изменялся, оставляя пенсионный возраст прежним. Но с 1 января 2019 года был скорректирован и этот пункт пенсионной системы. Ссылаясь на нехватку денег в Пенсионном фонде РФ, Правительство увеличило пенсионный возраст до 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин. Планируется, что за счет этого получится так же увеличивать пенсии в среднем на 1000 рублей в месяц ежегодно [2].

Данная реформа вызвала очень широкий общественный резонанс. Негативно к ней отнеслось более 90% населения. Очевидно, что никто не хочет работать больше привычного, и боится и вовсе недожить до пенсии, а индексация кажется лишь оправданием повышения пенсионного возраста. Но есть ли положительная сторона в данной реформе? Чтобы глубже разобраться в этом вопросе, следует рассмотреть нынешний механизм начисления пенсий.

С 1 января 2010 года в Российской Федерации есть две части пенсии: страховая и накопительная. Обе формируются за счет поступивших страховых взносов, перечисленных работодателем в Пенсионный Фонд из фонда оплаты труда. Эти две части пенсии, это, по сути, две будущие пенсии. Страховая часть учитывает все перечисленные деньги и ежегодно индексируется, но все средства, фактически, идут на выплату пенсий действующим пенсионерам [3]. Накопительная часть (у граждан от 1967 г.р. и моложе) сохраняет все перечисленные на нее средства, и пенсионная реформа 2010 года дает возможность распоряжаться этими средствами [4]. Можно оставить эти деньги в ПФР или переложить в Негосударственный Пенсионный фонд (НПФ), где при умелом инвестировании можно преувеличить свои средства. С 1 января 2011 года работодатель в Пенсионный Фонд перечисляет 26% от фонда оплаты труда. 20% идет на страховую часть пенсии, и 6% на накопительную часть пенсии. С 2015 года формирование накопительной части пенсии не является обязательным. Страховая пенсия по старости рассчитывается по формуле:

СП = ИПК * СИПК + ФВ, где СП – страховая пенсия; ИПК – это сумма всех пенсионных баллов, начисленных на дату назначения гражданину страховой пенсии, количество пенсионных баллов зависит от начисленных и уплаченных страховых взносов в систему обязательного пенсионного страхования и длительности страхового (трудового) стажа; СИПК – стоимость пенсионного балла на дату назначения страховой пенсии - при назначении пенсии с 01.01.2019 = 87,24 руб., ФВ – фиксированная выплата - на 1 января 2019 года - 5334,19 руб. СИПК и ФВ ежегодно индексируются государством.

Теперь, исходя из всего вышесказанного, проанализируем, как изменится финансовое положение граждан вследствие реформы. Во-первых, у потенциальных пенсионеров вырастет трудовой стаж и число уплаченных страховых взносов. За эти переработанные 5 лет они смогут увеличить ИПК, и с учетом индексации СИПК и ФВ значительно увеличить размер своей будущей пенсии. Во-вторых, что касается нынешних пенсионеров, то их пенсия будет так же увеличиваться примерно на 1000 рублей ежегодно.

С этой стороны в пенсионной реформе можно увидеть положительную сторону. Ведь для будущих пенсионеров их предполагаемая пенсия подобна вкладу, который растет из года в год, увеличивая их пенсионные накопления. Позитивно окажет влияние и формирование накопительной части пенсии за эти годы. Пенсионный фонд РФ не истощится, а пенсии нынешних пенсионеров увеличатся. Однако 1000 рублей в год прироста, что составляет 7,05% от нынешней пенсии – около 83 рублей в месяц. Таким образом, пенсионер сможет купить на 3-4 буханки хлеба в месяц больше, чем мог раньше. Пенсии обещано поднимать каждый год примерно на 1000 рублей. Но, учитывая растущую инфляцию, эта прибавка просто будет покрывать рост цен, а не увеличивать пенсию, как говорится в законе. И это будет не 4 буханки хлеба сверх обычных, а возможность не потерять те, которые пенсионер покупал до этого. Аналогично с учётом роста инфляции «новая» пенсия окажется только номинально выше той, что была до реформы. А реально – все та же, «подъеденная» инфляцией. Таким образом получается, что повышение пенсионного возраста – это способ перекрыть дефицит в бюджете и просто индексировать пенсии с учетом растущей инфляции за счет взносов не вышедших на пенсию граждан, а не увеличивать реальное благосостояние населения.

До повышения пенсионного возраста индексация проводилась за счет средств Пенсионного фонда, который так же дотировался за счет средств государственного бюджета. По словам В.В. Путина, через 10 лет у государства не будет хватать денег на поддержку Пенсионного фонда. В результате реформы исчезнет дефицит Пенсионного фонда, пенсии будут индексироваться через него, а в бюджете появится больше свободных денег, которые могут быть пущены на нужны общества. Но так ли это будет на практике?

Не секрет, что при расчете пенсии используется белая зарплата и планируется, что именно с нее будут производиться пенсионные отчисления. Возникает вопрос: на насколько много людей предпенсионного возраста будут трудиться официально; совпадет ли их желание работать с возможностями? Работодатели предпочитают молодых и энергичных сотрудников пожилым. Законодатель предсказывал такой ход событий и разработал систему защиты поддержки граждан предпенсионного возраста от незаконного увольнения. Но, как показывает практика, эта система не сможет целиком решить проблему трудоустройства лиц предпенсионного возраста, и они, в поисках средств к существованию, будут выужены переходить на черную и серую зарплату. И тогда почти не будет тех новых отчислений в Пенсионный фонд, которые планируются реформой. Денежные поступления будут сравнительно невелики, а люди будут вынуждены трудиться и терять свое здоровье ради маленькой зарплаты, и пенсии, до которой не факт, что доживут. Тогда, не получив нужных отчислений, но вынужденное платить большую пенсию, у государства остается надежда лишь на смерть гражданина, чьи страховые взносы будут потрачены на выплату пенсий другим гражданам и закрытие дефицита бюджета.

При проведении данной реформы власти ориентировались на пенсионную систему за рубежом. В Европе и США возраст выхода на пенсию примерно такой же, что и теперь в России, схожа и сама пенсионная система, но довольно большую роль играют негосударственные пенсии. К примеру, будущие пенсионные деньги фонды в Норвегии вкладываются в нефтяную промышленность, за счет чего будущие пенсионеры имеют солидную прибыль. Свои пенсионные фонды создают и работодатели. За рубежом доля страховой пенсии меньше, а её общий размер выше именно за счет негосударственных фондов, инвестиции в которые оборачиваются солидным доходом для пенсионеров в будущем [5]. Необходимо популяризировать эту тенденцию и в России, способствуя так же созданию пенсионных фондов на предприятиях. Дальнейшее увеличение пенсионного возраста вряд ли возможно в связи с более низкой продолжительностью жизни и уровнем здоровья российских граждан по сравнению с другими развитыми странами.

Таким образом, пенсионную реформу нельзя назвать полным крахом системы поддержки пожилых граждан. Для ныне живущих пенсионеров ничего не изменится. А вот те, кто не выйдет на пенсию в привычные 55/60 лет, будут вынуждены работать лишние годы. Да, в пенсионном фонде действительно существует дефицит, на данный момент с ним ничего не поделать, и повышение пенсионного возраста действительно необходимо. Но оно диктуется не желанием увеличить благосостояние граждан, как заверяют некоторые источники, а отсутствием иного выхода из сложившейся ситуации. Необходимо разработать систему поддержки лиц предпенсионного возраста, которая реально будет работать; нужно, чтоб индексирование пенсий росло большими темпами, чем инфляция. Решать проблему низких пенсий, подняв пенсионный возраст еще выше, чем установлено реформой 2019 года, в реалиях современной России больше невозможно. Что касается шанса для развития личных накоплений - да, он есть, но над его реализацией так же нужно работать, а не увеличивать личные накопления методом «откладывания денег с зарплаты под матрас». Нужно больше развивать и популяризировать в России негосударственные пенсионные фонды, чтоб накопительная часть пенсии занимала все большую долю в ее общем объеме. Это выгодно даже в том ракурсе, что накопительная часть может наследоваться, повышая, как никак, благосостояние потомков. В какой-то мере данная реформа действительно необходима. Но следует грамотно использовать новые изменения. Так же нужно продолжать совершенствовать пенсионную систему страны, чтобы повышение благосостояния лиц пожилого возраста было реальным, и постепенно влекло за собой повышение благосостояния всего общества.