Перспективы развития кредитного рынка в России

В настоящее время, в условиях нестабильности финансово -экономической ситуации, одним из наиболее актуальных вопросов российской экономики становится изучение банковской системы и кредитного рынка страны. Современная система кредитования в РФ является одной из форм экономического роста страны. Многие финансисты определяют ее как совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов.

Составной частью кредитного рынка является банковский сектор. Банки являются связующим звеном между торговлей и промышленностью, сельским хозяйством и населением. Все это обуславливает важность и необходимость банковских структур для бизнеса и для экономики в целом.

В настоящий момент банковский кредитный рынок в России является одним из главных внутренних стимулов для развития экономики. Однако необходимо отметить, что за последние 3 года наметились новые тенденции, а именно ссуды теперь выдаются на более крупные суммы, при общем уменьшении количества выданных кредитов. Розничное кредитование становится для населения менее выгодным, а процентные ставки по кредитам растут. Банки России стремятся улучшить качество кредитных портфелей, повысить эффективность риск-менеджмента и ликвидности [1].

Существующие на данный момент тенденции роста в области кредитования позволяют дать умеренно оптимистический прогноз на 2017

г. Возможно, что произойдет резкое увеличение темпов роста кредитного портфеля.

В 2016 г. доля долгосрочных ссуд в портфеле кредитов юридических лиц увеличивалась. Это, скорее, связано с процессом их реструктуризации. В то же время по причине сильного ужесточения требований к заемщикам сильно сузился сегмент кредитования под оборотный капитал.

По прогнозам, на протяжении ближайших кварталов произойдет обратный процесс – постепенно начнет увеличиваться доступность финансирования под оборотный капитал с некоторым смягчением требований к качеству обеспечения. В первую очередь, это будет рассчитано на сферу торговли – ту область, где более или менее можно прогнозировать объемы реализации и конкретную прибыль.

Также прогнозируется рост выдачи кредитов предприятиям, который в основном будет связан с экономическим оживлением. Предприятия, сумевшие «выжить» в условиях кризиса, начнут постепенно налаживать бизнес. Предприятия, реструктурируя свои финансовые потоки, начнут сокращать кредиторскую задолженность, снова выплачивая своим сотрудникам заработную плату, и, в конечном плане, начнут предъявлять спрос на банковское кредитование.

Потребительское кредитование также останется вполне перспективным направлением деятельности. Единственным исключением здесь может являться ипотека. Она вряд ли восстановится в ближайшее время в виду недостаточности средств, которые может направить государство на ее развитие, необходимых для устойчивого роста.

Таким образом, специализация банков на тех или иных сегментах кредитования будет определяться ресурсной базой, которой они сейчас обладают, а она им позволяет выдавать только достаточно «короткие» кредиты. При этом такой поточной выдачи ссуд, как в предкризисный период, вряд ли стоит ожидать [2].

Автомобильные займы также покажут положительную динамику. Авторынок переживает очередной виток оживления. К концу 2017 г. ожидается повышение общего числа выданных займов на покупку автомобилей.

Антикризисные меры в банковской сфере во многом соответствуют масштабам негативных воздействий. Концентрированная поддержка системно-значимых банков действительно позволяет стабилизировать ситуацию.

Время плохих долгов представляет серьезную проблему для банковского сектора. Тем не менее, ключевым здесь является не только достаточность средств для формирования резервов, но наличие у банка запаса прочности, для того чтобы дождаться возможного улучшения кредитного качества проблемных ссуд. Полученные от государства средства как раз и позволяют банкам пережить тяжелую ситуацию.

Определенная поддержка капитальной базе банков в 2016 г. была оказана фондовым рынком, продемонстрировавшим высокие темпы роста в прошедшем году. Ожидания того, что никаких других источников пополнения капитала в 2016 г. не будет, а следует ожидать только роста резервов, расходы на которые банки будут вынуждены нести, не оправдались.

Учитывая некоторое снижение интереса к привлечению дополнительного капитала, наиболее вероятным сценарием на 2017 г. является постепенный отказ государства от мер непосредственной поддержки банковских институтов.

Обращаясь к теме государственных инициатив в сфере поддержки предприятий малого и среднего бизнеса, следует отметить, что в прошлом году произошло обновление программы Российского банка развития. В связи с этим, масштабы поддержки малого и среднего бизнеса вполне могут заметно расшириться. Схема оказания помощи таким предприятиям усложнилась – она предполагает не только прямое направление средств банкам-участникам, но и рефинансирование кредитных требований, находящихся на их балансах, что во многом напоминает схему, используемую агентством ипотечного жилищного кредитования [3].

Ожидается, что благодаря осуществлению данной программы малые и средние предприятия получат до 150 млрд. руб. Эта сумма значительно выше, чем прежде, когда участие государства в общем финансировании малого и среднего бизнеса составляло менее 1%.

Таким образом, проанализировав ситуацию в банковском секторе и непосредственно на кредитном рынке, можно сделать вывод, что в настоящее время наблюдается положительная динамика развития кредитного рынка по сравнению с предшествующем периодом, что в дальнейшем окажет положительное влияние на экономику страны в целом.