Положительные и отрицательные стороны банкротства физических лиц

Банкротство физического лица, а кто-то такое банкротство называет «потребительским банкротством» или «личным банкротством» [1, с. 209], представляет собой не просто объявление человека банкротом с «обнулением» всех его долгов, а это довольно сложный и длительный процесс, который затем несет в себя последствия на многие годы, как положительные, так и отрицательные. Процедуру банкротства нельзя провести в один день. Множество нюансов и недостаточное нормативное регулирование в виду введения данной процедуры только в 2015 году, усложняют процедуру [2, с. 189]. А также вначале должны быть использованы все возможности, чтобы ее избежать, например, рассматриваются возможности реструктуризации долга с уменьшением ежемесячного платежа, банк также может предложить оплатить только долг, списав все штрафы и пени за просрочку. Также возможно продать часть имущества для покрытия долгов. Не допускается продажа жилья, которое является единственным и квадратура соответствует установленным нормам. Если же и это не способно помочь для оплаты долга, то единственным выходом становится оформление банкротства при соответствующих основаниях.

Так, согласно Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)» [3], гражданин, в отношении которого открывалось дело о банкротстве, обязан об этом уведомлять кредитные организации и банки в течение пяти лет с указанного события при желании оформить кредит. Конечно, кредитные организации и банки не хотят брать на себя риски и выдавать кредиты лицам, которые уже проходили процедуру банкротства. Поэтому таким гражданам отказывают в предоставлении новых кредитов. Кроме того, даже по истечении пяти лет, банк и кредитные организации при заполнении анкеты на получение займа или кредита всегда ставят вопрос, а проводилась ли когда-нибудь процедура банкротства у данного заявителя. И даже ответив нет, банк может проверить данные потенциального заемщика, так как у банка есть информационная база и служба безопасности, к тому же, при заполнении заявления заявители заполняют документ на разрешение доступа к персональным данным.

Лицам, которые заявляли о процедуре банкротства также запрещено в течение пяти лет занимать руководящие должности в юридических лицах, также запрещено самим заниматься предпринимательской деятельностью.

Не стоит забывать и то, что пока идет процедура банкротства, физическим лицам будут настойчиво звонить коллекторы и банки, многие используют незаконно методы запугивания заемщиков.

Таким образом, отрицательным последствием фактически становится то, что лицо, прибегнувшее к процедуре банкротства, в будущем не может взять кредит, либо ему его предлагают в меньших суммах, чем необходимо и под более высокий процент и под залог имущества, либо с поручителями.

Также минусом является и то, что при банкротстве и при реализации имущества должника необходимо нанимать финансового управляющего, деятельность которого должна быть оплачена. Поэтому не всегда выгодно реализовывать процедуру банкротства, может уйти на данную процедуру и по 300-500 тысяч рублей за весь период банкротства [4, с. 93]. Это волокитно и если сумма задолженности небольшая, лучше постараться договориться произвести реструктуризацию, либо искать новые средства заработка.

В виду молодости института банкротства физических лиц в Российской Федерации, судебная практика не имеет однообразного похода. Так, в одних случаях суды хоть и признают гражданина банкротом, но не освобождают его от исполнения обязательств, признавая, что заемщик долги брал последовательно и накапливая, не имея при этом достаточного уровня заработной платы. В таких ситуациях, обанкротившийся гражданин попадает в еще худшую ситуацию, ведь долги по-прежнему он выплачивать не может, а в то же время перекредитоваться на более маленький процент и с уменьшением ежемесячных платежей ему уже не дадут. Таким образом, не всегда банкротство будет означать освобождение от долгов. Важно доказать, что банкротство было непреднамеренным. При этом, человеческую финансовую неграмотность банки никак не учитывают даже у пожилых людей.

Анализ судебной практики показывает и на совсем противоположные решения судов. Так, например, набрав кредитов при недостаточно большой зарплате гражданин, купил лишь недорогой автомобиль. При помощи конкурсного управляющего автомобиль был продан и была погашена лишь малая часть задолженности. Однако суд признал должника банкротом и освободил банкрота от оплаты оставшейся суммы задолженности [5, с. 211].

Стоит отметить, что многие юридические конторы активно занимаются распространением информации о банкротстве и положительных последствий, не оглашая, что есть случаи банкротства с отказом от освобождения задолженности. В данном случае, агентства заинтересованы в своей комиссии, а гражданин согласен на это комиссию в ожидании списания всех долгов. При этом все другие негативные последствия юристы такие агентств физическим лицам не объявляют.

Положительными моментами для физических лиц, успешно оформивших процедуру банкротства, является то, что больше их не будут беспокоить коллекторы, не нужно будет бояться, что большая часть зарплаты будет удержана приставами уже на рабочем месте. Человек легально избавится от долгов.

В настоящее время российская экономическая действительность показывает, что не все доходы легализованы. Гражданин может и злоупотребить правом, ссылаясь на маленькие доходы и открыв банкротство, обогатиться. Само имущество же должника может быть оформлено на другого члена семьи. Такие проблемы данной сферы говорят о недостаточном правовом регулировании процедуры банкротства.

Необходимо рассмотреть также негативные тенденции процедуры банкротства для другой стороны отношений. Так, кредитные организации, банки при увеличении количества заемщиков, обратившихся к процедуре банкротства, часто терпят финансовые потери, так как заем в большин- стве случаев не возвращается. У некоторых граждан возможно реализовать имущество в счет покрытия долгов, у других же нет и имущества для реализации. Осложняется все и тем, что невозможно отобрать единственное жилье, возникают сложности и с недвижимым имуществом, где есть доля детей, прописка детей.

Чтобы восполнить существующие потери, банки и кредитные организации повышают процент по займам, уменьшают проценты по депозитам, строже подходят к принципам оформления кредита. Также распространяется такое явление, что заемщик в банке не может получить просто со специальными условиями, страховки жизни и здоровья. Такие незаконные действия сотрудников банка и кредитных учреждений по навязыванию банковских продуктов очень сложно доказать.

Также если банкротство физических лиц будет расти, то финансовая устойчивость банков будет падать. Банки могут также столкнуться с проблемой нехватки наличности, выдачей депозитов, так как отсутствует должный приток денежных средств по кредитам и займам.

Таким образом, необходимо знать не только плюсы, но и минусы процедуры банкротства, чтоб принять верное решение кредит, а только с дополнительными навя- должнику.

занными услугами в виде покупки карты