Понятие бизнес-модели коммерческого банка

Сложившая ситуация в российской экономике и банковском секторе, в частности, делает проблему обеспечения финансовой устойчивости коммерческих банков с разными бизнес-моделями особенно актуальной и обуславливает необходимость теоретической проработки данного вопроса. В настоящее время как зарубежные, так и отечественные исследователи не сформулировали единого подхода к определению «биз-нес-модели», рассматривая как общую концепцию к понимаю термина, так и специфичные подходы для отдельных рынков.

Одним из первых, кто сформулировал понятие «бизнес-модели», был американский экономист Адриан Сливотски. В своем труде «Value Migration: How to Think Several Moves Ahead of the Competition» (1995) автор определяет бизнес-модель как комплексную систему действий и взаимоотношений, с помощью которой компания получает прибыль путем создания ценности для потребителя [1]. При этом, по мнению А. Сливостки, важны такие аспекты бизнеса, как выбор потребителя, формулировка и разграничение предложения, определение задач, выполняемых внутри компании и с помощью подрядчиков, варианты выходы компании на рынок и др.

Подход к концепции бизнес-моделей, в основу которого ложится создание ценности и получение прибыли, в дальнейшем будет повторяться в работах других экономистов. Так, Марк Джонсон, Клейтон Кристенсен и Хеннинг Кагерманн в своей статье «Обновление бизнес-модели» (2008) доказывают на примерах различных компаний, что основу любой бизнес-мо-дели составляют ценностное предложение клиенту, формула прибыли и ключевые ресурсы, и процессы компании [2]. Тем самым, подход дополняется описанием основных бизнес-процессов, выделение которых требует понимания не только специфических черт определенного бизнеса, но и состава необходимых для него ресурсов.

Вторым подходом к определению биз-нес-модели стало ее рассмотрение как некой системы внутри компании. При этом исследователи разделились на тех, кто утверждал, что это именно система управления, состоящая из взаимосвязанных между собой бизнес- и поддерживающих подразделений (Льюис Джоан Ма-гретта) [3], и тех, кто считал, что бизнес-модель - это прежде всего система продуктов, ресурсов и информационных потоков, которая описывает всех участников бизнес-процесса и их потенциальные выгоды (Пол Тиммерс) [4].

Подход, основанный исключительно на системности бизнес-модели, по нашему мнению, в полной мере не отражает важность, с которой надо подходить к выбору бизнес-модели для компании, и не учитывает многие факторы необходимые при ее разработке. Например, отсутствует модель прибыли, включающая в себя структуры доходов и затрат, которая является одним из ключевых элементов в структуре бизнес-модели.

Еще одним из основных подходов к определению понятия «бизнес-модель» является ее рассмотрение как план деятельности или стратегический документ. Так, Майкл Льюис в своей работе «Новейшая новинка: История Силиконовой долины» (1999) описывал бизнес-модель как «попросту план для зарабатывания денег» [5]. Однако подобное определение не позволяет отделить бизнес-модель компании от стратегии ее развития, цель разработки которых существенно отличается.

В связи с этим отдельного внимания заслуживает работа «Построение бизнес-мо-делей» (2010) А. Остервальдера и И. Пинье. Они рассматривали бизнес-модель как план реализации стратегии компании в соответствии с ее внутренней структурой, процессами и системами [6]. Тем самым, они были одними из первых, кто провел четкую грань между этими двумя понятиями и установили четкую взаимосвязь между ними: показали, что бизнес-модель является производной от стратегии.

Если рассматривать труды отечественных исследователей, то В.А. Гусаков в своей работе «Ясная стратегия бизнеса» (2009) формулирует понятие бизнес-мо-дели компании как «то, как и за счет чего она зарабатывает деньги», что очень близко к концепции Майкла Льюиса, которая подтверждает, что одним из основных элементов бизнес-модели любой компании является структура доходов и затрат в процессе создания стоимости [7]. Д.Е. Климанов и О.А. Третьяк отмечали, что в узком смысле бизнес-модель - это описание того, каким образом компания зарабатывает деньги, однако понимание концепции бизнес-модели строится именно на определении всех составляющих цепочки ценности компании [8]. Тем самым, понятие бизнес-модели является более широким и включает в себя план по созданию ценности для клиента и получения прибыли на основе выработанной системы бизнес-процессов.

Что касается определения бизнес-мо-дели коммерческого банка, то данная тема является недостаточно разработанной. В настоящее время существует довольно ограниченное количество исследований и иных материалов, освещающих данную проблематику. В то же время имеющиеся упоминания бизнес-моделей банковской деятельности носят довольно ограниченный характер, поскольку они сводят банковскую бизнес-модель к описанию операционных и управленческих биз-нес-процессов внутри банка. Так, например, коллектив авторов Ф.Т. Алескеров, В.Ю. Белоусова, П.К. Бондарчук и Е.С. Попова в статье «Бизнес-модели российских банков: типология, структура, приверженность выбору» (2008) под бизнес-моделью рассматривают политику банков по управлению активами, пассивами и доходностью банковских операций [9]. Р.А. Исаев в монографии «Банковский менеджмент и биз-нес-инжиниринг» (2011) вводит понятие комплексной бизнес-модели банка, под которой он понимает совокупность бизнес-моделей, охватывающую большинство основных сфер деятельности и систем управления в банке [10].

Более систематизированное определение бизнес-модели дала М.М. Зинина в статье «Понятие и структура бизнес-модели коммерческого банка» (2017). Проанализировав определения различных зарубежных и отечественных исследователей, автор пришла к выводу, что банковская бизнес-модель - это «система ресурсов, менеджмента, бизнес-деятельности и результатов, направленную на удовлетворение потребностей клиентов и извлечение экономических выгод из проводимых операций» [11]. В основе данного определения лежит концепция структуры бизнес-модели, которая в том числе учитывает взаимодействие банка с внешней средой. Однако предложенное определение не учитывает влияние рисков и появление инноваций, которые могут сильно повлиять на изменение выбранной бизнес-модели.

Проанализировав выше представленные определения зарубежных и российских экономистов, а также учитывая выбранную проблематику исследования, по нашему мнению, бизнес-модель банковской деятельности следует рассматривать как цепочку создания ценности для клиентов и извлечение прибыли на основе взаимосвязи бизнес-процессов, необходимых ресурсов, инфраструктуры и инноваций, риск изменения которых влияет на финансовую устойчивость коммерческого банка.