Понятие бизнес-модели коммерческого банка
Автор: Сычева М.С.
Журнал: Международный журнал гуманитарных и естественных наук @intjournal
Рубрика: Экономические науки
Статья в выпуске: 4-3 (91), 2024 года.
Бесплатный доступ
Данная статья посвящена изучению сущности банковской бизнес-модели. В работе изучены различные подходы к определению бизнес-моделей кредитных организаций. На основе проведенного исследования предложено авторское определение понятия «бизнес-модель коммерческого банка».
Бизнес-модель, коммерческий банк, стратегия банка, клиентоориентированность, бизнес-процессы
Короткий адрес: https://sciup.org/170205674
IDR: 170205674 | DOI: 10.24412/2500-1000-2024-4-3-119-121
Текст научной статьи Понятие бизнес-модели коммерческого банка
Сложившая ситуация в российской экономике и банковском секторе, в частности, делает проблему обеспечения финансовой устойчивости коммерческих банков с разными бизнес-моделями особенно актуальной и обуславливает необходимость теоретической проработки данного вопроса. В настоящее время как зарубежные, так и отечественные исследователи не сформулировали единого подхода к определению «биз-нес-модели», рассматривая как общую концепцию к понимаю термина, так и специфичные подходы для отдельных рынков.
Одним из первых, кто сформулировал понятие «бизнес-модели», был американский экономист Адриан Сливотски. В своем труде «Value Migration: How to Think Several Moves Ahead of the Competition» (1995) автор определяет бизнес-модель как комплексную систему действий и взаимоотношений, с помощью которой компания получает прибыль путем создания ценности для потребителя [1]. При этом, по мнению А. Сливостки, важны такие аспекты бизнеса, как выбор потребителя, формулировка и разграничение предложения, определение задач, выполняемых внутри компании и с помощью подрядчиков, варианты выходы компании на рынок и др.
Подход к концепции бизнес-моделей, в основу которого ложится создание ценности и получение прибыли, в дальнейшем будет повторяться в работах других экономистов. Так, Марк Джонсон, Клейтон Кристенсен и Хеннинг Кагерманн в своей статье «Обновление бизнес-модели» (2008) доказывают на примерах различных компаний, что основу любой бизнес-мо-дели составляют ценностное предложение клиенту, формула прибыли и ключевые ресурсы, и процессы компании [2]. Тем самым, подход дополняется описанием основных бизнес-процессов, выделение которых требует понимания не только специфических черт определенного бизнеса, но и состава необходимых для него ресурсов.
Вторым подходом к определению биз-нес-модели стало ее рассмотрение как некой системы внутри компании. При этом исследователи разделились на тех, кто утверждал, что это именно система управления, состоящая из взаимосвязанных между собой бизнес- и поддерживающих подразделений (Льюис Джоан Ма-гретта) [3], и тех, кто считал, что бизнес-модель - это прежде всего система продуктов, ресурсов и информационных потоков, которая описывает всех участников бизнес-процесса и их потенциальные выгоды (Пол Тиммерс) [4].
Подход, основанный исключительно на системности бизнес-модели, по нашему мнению, в полной мере не отражает важность, с которой надо подходить к выбору бизнес-модели для компании, и не учитывает многие факторы необходимые при ее разработке. Например, отсутствует модель прибыли, включающая в себя структуры доходов и затрат, которая является одним из ключевых элементов в структуре бизнес-модели.
Еще одним из основных подходов к определению понятия «бизнес-модель» является ее рассмотрение как план деятельности или стратегический документ. Так, Майкл Льюис в своей работе «Новейшая новинка: История Силиконовой долины» (1999) описывал бизнес-модель как «попросту план для зарабатывания денег» [5]. Однако подобное определение не позволяет отделить бизнес-модель компании от стратегии ее развития, цель разработки которых существенно отличается.
В связи с этим отдельного внимания заслуживает работа «Построение бизнес-мо-делей» (2010) А. Остервальдера и И. Пинье. Они рассматривали бизнес-модель как план реализации стратегии компании в соответствии с ее внутренней структурой, процессами и системами [6]. Тем самым, они были одними из первых, кто провел четкую грань между этими двумя понятиями и установили четкую взаимосвязь между ними: показали, что бизнес-модель является производной от стратегии.
Если рассматривать труды отечественных исследователей, то В.А. Гусаков в своей работе «Ясная стратегия бизнеса» (2009) формулирует понятие бизнес-мо-дели компании как «то, как и за счет чего она зарабатывает деньги», что очень близко к концепции Майкла Льюиса, которая подтверждает, что одним из основных элементов бизнес-модели любой компании является структура доходов и затрат в процессе создания стоимости [7]. Д.Е. Климанов и О.А. Третьяк отмечали, что в узком смысле бизнес-модель - это описание того, каким образом компания зарабатывает деньги, однако понимание концепции бизнес-модели строится именно на определении всех составляющих цепочки ценности компании [8]. Тем самым, понятие бизнес-модели является более широким и включает в себя план по созданию ценности для клиента и получения прибыли на основе выработанной системы бизнес-процессов.
Что касается определения бизнес-мо-дели коммерческого банка, то данная тема является недостаточно разработанной. В настоящее время существует довольно ограниченное количество исследований и иных материалов, освещающих данную проблематику. В то же время имеющиеся упоминания бизнес-моделей банковской деятельности носят довольно ограниченный характер, поскольку они сводят банковскую бизнес-модель к описанию операционных и управленческих биз-нес-процессов внутри банка. Так, например, коллектив авторов Ф.Т. Алескеров, В.Ю. Белоусова, П.К. Бондарчук и Е.С. Попова в статье «Бизнес-модели российских банков: типология, структура, приверженность выбору» (2008) под бизнес-моделью рассматривают политику банков по управлению активами, пассивами и доходностью банковских операций [9]. Р.А. Исаев в монографии «Банковский менеджмент и биз-нес-инжиниринг» (2011) вводит понятие комплексной бизнес-модели банка, под которой он понимает совокупность бизнес-моделей, охватывающую большинство основных сфер деятельности и систем управления в банке [10].
Более систематизированное определение бизнес-модели дала М.М. Зинина в статье «Понятие и структура бизнес-модели коммерческого банка» (2017). Проанализировав определения различных зарубежных и отечественных исследователей, автор пришла к выводу, что банковская бизнес-модель - это «система ресурсов, менеджмента, бизнес-деятельности и результатов, направленную на удовлетворение потребностей клиентов и извлечение экономических выгод из проводимых операций» [11]. В основе данного определения лежит концепция структуры бизнес-модели, которая в том числе учитывает взаимодействие банка с внешней средой. Однако предложенное определение не учитывает влияние рисков и появление инноваций, которые могут сильно повлиять на изменение выбранной бизнес-модели.
Проанализировав выше представленные определения зарубежных и российских экономистов, а также учитывая выбранную проблематику исследования, по нашему мнению, бизнес-модель банковской деятельности следует рассматривать как цепочку создания ценности для клиентов и извлечение прибыли на основе взаимосвязи бизнес-процессов, необходимых ресурсов, инфраструктуры и инноваций, риск изменения которых влияет на финансовую устойчивость коммерческого банка.
Список литературы Понятие бизнес-модели коммерческого банка
- Slywotzky, A. Value Migration: How to Think Several Moves Ahead of the Competition. -Harvard Business Press, 1995. - 336 p. - ISBN 978-0875846323.
- Johnson M.W., Christensen C.M., Kagermann H. Reinventing Your Business Model. - Harvard Business Review. - 2008. - P. 59-67.
- Magretta, J. Why Business Model Matters. - Harvard Business Review, 2021. - 170 p. -ISBN 978-5-9614-3999-1.
- Timmers P. Business models for electronic markets // Electronic Markets. - 1998. -Vol. 8 (2). - P. 3-8.
- Льюис, М. Новейшая новинка: История Силиконовой долины / Майкл Льюис. -Москва: Олимп бизнес, 2004. - 383 с. - ISBN 5-901028-70-8.
- Osterwalder A., Pigneur Y. Business Model Generation. A Handbook for Visionaries, Game Changers, and Challengers // John Wiley & Sons, Inc. - 288 p. - ISBN 978-0470-87641-1.
- Гусаков В. Ясная стратегия бизнеса. - Вершина, 2009. - 360 с. - ISBN 978-5-9626-05371.
- Климанов Д.Е., Третьяк О.А. Бизнесмодели: основные направления исследований и поиски содержательного фундамента концепции // Российский журнал менеджмента. -2014. - №12 (3). - С. 107-130.
- Алескеров Ф.Т., Белоусова В.Ю., Бондарчук П.К., Попова Е.С. Бизнес-модели российских банков: типология, структура, приверженность // Высшая школа экономики: [сайт]. -2012. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.hse.ru/data/2012/12/04/1268905426/бизнес-модели%20рос%20банков%20статья.pdf (дата обращения: 10.10.2023).
- Исаев Р.А. Банковский менеджмент и инжиниринг. - Москва: ИНФРА-М, 2011. -400 с. - ISBN 978-5-16-004926-7.
- Зинина М.М. Понятие и структура бизнес-модели коммерческого банка // Вестник Евразийской науки. - 2018. - № 5. - С. 128-136.