Потребительский кредит

Часто люди сталкиваются с такой проблемой, что им нужны финансовые средства для удовлетворения своих каких-либо потребностей. Для их удовлетворения они могут накопить деньги, заработать, либо взять у кого-нибудь взаймы. Но есть способ быстрого приобретения денег, это обращение в банк за взятием кредита, а точнее, потребительского кредита.

Кредит - это общественные отношения, устанавливаемые между кредитной организацией и заемщиком по поводу передачи денежных средств от кредитора заемщику в виде ссуды на определенных условиях.

Потребительский кредит предоставляется только физическим лицам. Объектами кредитования данного вида являются те товары или услуги, которые будут приобретены физическим лицом, другими словами - на потребительские цели. Например, такими товарами и услугами могут служить бытовая техника для дома, мебель, образование и т.д. Этот кредит отличается от других видов кредита относительно высокими процентными ставками, а также не очень большими предоставляемыми денежными займами.

Характеристики потребительских кредитов:

• -    выдается только банками;

• -    выдается только физическим лицам, не связан с предпринимательской деятельностью;

• -    Способ погашения - только ежемесячные платежи;

• -    Срок кредитования - не более 3-5 лет;

• -    Стандартный список документов.

Также при приобретении такого кредита стоит учитывать некоторые факторы:

• 1.    Процентная ставка. Чем выше эта цифра, тем больше переплата. При подписании договора следует обращать внимание на эффективную процентную ставку (полную стоимость кредита), включающую различные комиссии (плату за отдельные операции) - именно её вам придётся оплачивать. На сегодняшний день процентные ставки составляют от 15,9% до 17,9% годовых, но средний показатель составляет около 17,9-21,9%.

• 2.    Сумма. Банк выдает кредит, учитывая ваши финансовые возможности. Ведь именно для этого при заключении договора, банк собирает все необходимые документы. Финансовые учреждения могут предоставить наличные деньги в размере от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей. Если сумма большая, то надо быть готовым к тому, что вам придется оставить залог (имущество, жилье, автомобиль и т.д.).

• 3.    Срок погашения. Чем больше срок, на который вы берете кредит, тем меньше денег вы возвращаете. Но, в конечном счете, переплата будет намного больше, нежели при займе на короткий срок.

Существует 2 вида потребительского кредитования: целевое и нецелевое.

Целевой кредит выдается на какие-то конкретные цели, они строго обозначены. Это может быть покрытие медицинских расходов, оплата образования, покупка автомобиля (автокредит), или покупка жилья. Выгода целевых кредитов в том, что процентная ставка по ним обычно гораздо ниже средней — это связано с минимальными рисками банка. Иногда для каких-то конкретных целей кредитования государство предоставляет дополнительные субсидии: например, субсидию на образование. Минус этого типа кредита — наличными вам деньги никто не выдаст, банк переводит их непосредственно на счет компании, предоставляющей услугу или товар.

Нецелевой кредит предоставляется для различных нужд покупателя. Если вы не хотите ставить банк в известность, для чего вам нужны деньги, если заем требуется для нескольких различных покупок, если нет возможности подтвердить цель, то нецелевой кредит наличными — лучший вариант.

К плюсам нецелевых кредитов можно отнести более легкое оформление, низкую вероятность отказа, возможность рефинансирования (при необходимости) и, конечно, то, что деньги выдаются вам на руки. Недостаток данного способа в том, что процентная ставка будет выше, чем для целевых займов, но и срок погашения можно выбрать более длительный.

При получении кредита возникает вопрос: взять эту сумму наличными или перечисление данной суммы на карту банка? У каждого способа есть свои плюсы и минусы: при зачислении денег на карту вам не придется ходить с деньгами в кошельке, опасаясь за их сохранность, не потребуется стоять в очереди в кассу банка. С карточки сумму можно снять в несколько приемов (что удобно, если статей расходов несколько), на нее же можно перечислять сумму ежемесячного платежа. Существенных минусов два: многие банки запрашивают комиссию за зачисление денег на карту и за ее обслуживание, карточку можно потерять, ее могут «взломать» мошенники, а утраченных таким образом средств вам никто, скорее всего, не вернет.

К достоинствам наличного расчета можно отнести быстрое получение. Также удобно, если вы совершаете какую-то крупную покупку, которую можно оплатить только наличными деньгами. Недостаток, как уже говорилось, в том, что всю сумму придется носить с собой, что не всегда комфортно, особенно если она значительна.

Таким образом, в наше время потребительское кредитование является не обходимым для населения, нуждающегося в быстром приобретении финансовых средств. Но при этом стоит учитывать свои возможности с оплатой кредита для того, чтобы не упасть в долговую яму.