Повышение финансовой грамотности населения в условиях цифровизации экономики

«В связи с беспрецедентными темпами технологических изменений и распространением цифровых финансовых услуг изменилась и глобальная финансовая система. Появилась необходимость повышения финансовой грамотности населения. Стала очевидным необходимость улучшения финансового поведения в разных возрастных группах посредством современных образовательных программ.

Вместе с тем, компоненты обновления знаний в части прогноза финансовой грамотности должны включать знания и о цифровых технологиях в том числе» [3, с. 75].

На сегодняшний день под «финансовой грамотностью понимают, с одной стороны, способность человека участвовать в экономической жизни общества на основе финансовых знаний и навыков. С другой стороны, «финансовая грамотность» является элементом финансовой и экономическая культуры, характеризующая финансовое поведение каждого отдельного человека»[7, с. 39–40].

Речь идет не только об автоматизации, но и об изменении бизнес-модели и стратегии. Поэтому сейчас важно развивать электронные сервисы в государственном секторе, внедрять цифровые технологии на уровне отдельной компании, повышать финансовую грамотность современного гражданина.

Успех развития цифровой экономики зависит от того, насколько стремительно коммерческие компании и органы государственной власти движутся к цифровому будущему, и все это влияет на финансовую грамотность населения, которую вышеперечисленные могут повышать за счет различных инструментов, представленных на рынке.

Следует отметить, что знание финансов также необходимо для всех возрастных категорий. Для детей финансовая грамотность закладывает навыки планирования бюджета, которые они будут применять позже в жизни, и обеспечивает безопасность в сфере финансовых услуг. Финансовая грамотность позволяет молодым людям эффективно планировать ресурсы и управлять ими, чтобы избежать проблем, связанных с неграмотным использованием кредитных услуг. Взрослому поколению высокий уровень финансовой грамотности позволяет делать выбор в пользу инвестирования своих средств и диверсификации своего капитала с целью избежания рисков потери благополучия уже в нетрудоспособном возрасте.

Необходимо учитывать, что приоритетным направлением государственной политики является разработка программ и мероприятий по повышению финансовой грамотности населения в условиях цифровой трансформации. Цифровая трансформация требует усилий со стороны не только государства, но и бизнеса, а также общества, которое включает в себя не только трудоспособное население, но и пенсионеров с несовершеннолетними детьми. Это связанно с тем, что эти категории населения являются самыми уязвимыми в обществе. Для избежания прецедентов мошенничества необходимо безотлагательно информировать население о прогрессирующей цифровой трансформации и безопасном использовании персональных данных. Следует отметить, что новейшие цифровые технологии способствуют развитию новых рисков и новых угроз, активизации киберпреступности, применяющей современные инструменты и механизмы, а также, использующей в своих целях низкую финансовую грамотность населения, которое подвергается опасности потери средств с имеющихся банковских счетов.

Одной из важнейших задач государства является необходимость предоставления возможности населению предпенсионного возраста создать «подушку безопасности» на тот период времени или случай, когда они перестанут получать ежемесячную заработную плату. Одним из таких инструментов является налоговый вычет за покупку акций на индивидуальный инвестиционный счет.

Активное использование цифровых технологий в современной жизни трансформирует особенности товарно-денежных отношений. В современных условиях покупки в большинстве случаев осуществляются безналичным расчетом: пластиковыми картами, гаджетами – смартфонами, умными часами, браслетами и т.д.; тем самым, новые финансовые инструменты и механизмы денежных форм, в том числе, криптовалюты появляются на рынке, что, в свою очередь, требует дополнительных знаний и навыков от общества [6, с. 51].

Безусловно, с точки зрения учета расходов, цифровизация предоставляет возможность населению отслеживать свои покупки, совершать автоматический подсчет затрат за любой временной промежуток, а также, исключает возможность потери им наличных средств.

«Риск потери личных финансов снизится по мере того, как граждане начнут изучать и применять финансовые знания на практике. Эти меры помогут укрепить доверие к властям и местному самоуправлению, финансовой и банковской систем, общественных организаций, улучшить благосостояние населения и укрепить национальную безопасности страны» [2, с. 65].

Проанализировав Стратегию развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2030 года, следует выделить сильные стороны внедрения цифровых финансовых услуг:

– рост доступности финансовых услуг населения;

– скорость совершения трансакции;

– оптимизация сотрудничества между поставщиками-потребителями;

– масштабирование организаций, предоставляющих финансовые услуги.

Также, следует выделить слабые стороны финансового поведения различных групп населения:

– завышенные требования государственной поддержки в следствии увеличения финансовых рисков и потерь домохозяйств;

– отсутствие навыков обеспечения собственной финансовой стабильности домохозяйствами в принятии решений, направленных на стабилизацию бюджета;

– некомпетентность в области финансовых рынков у домохозяйств.

Таким образом, требуются разработки при реализации мероприятий по повышению финансовой культуры граждан, а именно, разработка системного государственного подхода по повышению финансовой грамотности различных слоев населения, по защите прав потребителей различных финансовых услуг.

Во избежание рисков и минимизации потерь, на наш взгляд, следует аккумулировать знания в сфере финансовой грамотности населения. Следует отметить, «что низкий уровень знаний имеет негативные последствия не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, а также – для частного сектора и общества. Поэтому борьба с невежеством в этой области важна как для отдельного человека, так и для государства, в целом» [5, с. 201].

Формирование финансовой культуры населения стало одним из стратегических приоритетов многих стран. Эти вопросы имеют большое значение, поскольку они неразрывно связаны с проблемой защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг. Для Российской Федерации увеличение числа людей, владеющих таким понятием, как «финансовая грамотность», стало одной из основных задач.

Так, например, Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2030 года также предусматривает увеличение финансовой грамотности различных групп населения как одну из предпосылок обеспечения конкурентоспособности финансового рынка Российской Федерации.

Значение финансовой грамотности возрастает в цифровую эпоху с расширением спектра способов воздействия на людей и социальные процессы с помощью информации.

В цифровой экономике информационные каналы становятся доступнее и ежедневно множатся, охватывая все больше и больше людей, в том числе, с самыми низкими доходами. Эта тенденция имеет как положительные, так и отрицательные последствия: долговая нагрузка неплатежеспособного населения и доступ к помощи со стороны государства и институтов гражданского общества в сложной финансовой ситуации сейчас тесно связана с цифровой и информационной составляющей.

«Постоянные изменения, происходящие в современном мире, затрагивают не только финансовую среду, но практически – все сферы жизни. Цифровая экономика пронизывает все сферы социально-экономического развития страны. Безусловно, сегодня сложно представить себе жизнь без технологий цифровой экономики» [4, с. 98].

На наш взгляд, повышение финансовой грамотности гарантирует повышение уровня жизни и уверенности в завтрашнем дне каждого гражданина, а также гарантирует стабильность и процветание экономики и государства в целом. С ростом уровня благополучия населения пропорционально растет покупательская способность каждого гражданина в отдельности, что позволяет развивать экономику на микроуровне и расширять количество оказываемых услуг.

Резюмируя вышеизложенное, следует отметить, что с целью эффективного повышения уровня финансовой грамотности граждан и населения, в целом, необходимо провести анализ, обмен