Правовое регулирование договора банковского вклада в драгоценных металлах

Правовое регулирование договора банковского вклада достаточно хорошо изучено. Необходимая регламентация представлена в ГК РФ [1], где рассматриваются вопросы, связанные с процедурой заключения подобного вида договора, освещаются его особенности и сроки его заключения, а также описывается ответственность за нарушения. Однако, как показывает правоприменительная практика, даже в рамках такой хорошо изученной темы имеются пробелы. Это касается договора банковского вклада в драгоценных металлах, который пока что не получил достаточного освещения в юридической литературе. Видимо, дело в том, что правовая природа данного вида вклада стала изучаться сравнительно недавно, а Гражданский кодекс был дополнен новой статьей лишь в 2017 году.

Безусловно, это значительно дополнило законодательную базу сферы банковского дела, тем не менее, это требует уделения дополнительного внимания правовому регламентированию данной сферы.

Рассмотрение вопроса о правовом регулировании изучаемого вида договора представляется весьма своевременным еще и потому, что сейчас отмечается повышенный спрос на драгоценные металлы со стороны инвесторов, в том числе физических лиц. При этом собственно финансовая сторона дела до- статочно хорошо освещена в экономической литературе, но правовой аспект данного вида договора охарактеризован недостаточно полно.

На наш взгляд, это требует более детального изучения и свидетельствует об актуальности обращения к данной теме. Все это предопределяет цель исследования, которая заключается в проведении анализа основных характеристик анализируемого документа.

Это требует решения нескольких задач:

• -    рассмотреть правовую природу анализируемого договора;

• -    определить особенности данного вида договора и проблемы, связанные с его заключением;

• -    выработать рекомендации по улучшению правового регулирования данного вида договора.

Для начала рассмотрим основные правовые аспекты рассматриваемого вида договора. Законодательную базу составляют следующие нормативные документы: Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [2], Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» [3].

В общих чертах, клиент вносит вклад в драгоценных металлах, а банк обязуется вернуть вкладчику другой металл, имеющий то же наименование, либо банк дол- жен отдать сумму, эквивалентную его стоимости, а также выплатить клиенту проценты.

Ст. 844.1 ГК РФ определяет те условия рассматриваемого вида договора, которые считаются существенными, в частности, он является подвидом договора банковского вклада, но предметом договора является драгоценный металл, как правило, золото. К тому же, анализируемый вид договора обладает теми же характеристиками, что и обычный договор банковского вклада. В частности, он является реальным, односторонне обязывающим, носит возмездный характер, а также заключается в письменной форме.

Тем не менее, отмечается ряд особенностей.

Особенностью является то, что клиент, как правило, не получает доступа к драгметаллу: он просто хранится в банке, в то время как снять средства со вклада вполне возможно. Соответственно, это находит отражение в тексте договора.

Еще одной особенностью данного вида договора является то, что речь идет о самостоятельной банковской операции, которая должна быть указана в лицензии банка, которую банк обязательно должен получить как для работы с денежными средствами, так и для работы с драгметаллами. Получается, что помимо заключения самого договора требуется осуществить правильное юридическое сопровождение получения этой лицензии.

И, наконец, в отличие от стандартных договоров банковского вклада, предметом договора банковского вклада в драгметаллах является сам драгоценный металл, рассматриваемый как высоколиквидный финансовый ресурс. Это также отражается в тексте договора банковского вклада в драгоценных металлах. Таким образом, мы видим, что работа с банковскими вкладами в драгоценных металлах требует особого правового регулирования.

Ст. 844.1 ГК РФ определяет те условия рассматриваемого вида договора, которые считаются существенными. Сама анализируемая статья ГК РФ состоит всего из четырех пунктов. В п.1 презюмируются обязанности банка по возврату драгоценных металлов клиенту. В п.2 содержится информация об обязательных условиях договора. В п.3 упоминается, что к данному виду вклада применяются правила о вкладах, принятые кодексом. В п.4 отмечается, что обеспечение возврата вкладов граждан не применяется в случае данного вида договора.

Это позволяет сравнить договор банковского вклада с договор вклада в драгметаллах. Отметим, что договоры имеют схожую структуру: в них обязательно определяется наименование драгметалла, количество драгметалла или денег, порядок открытия и ведения счета, права и обязанности сторон, проценты, порядок оплаты услуг. Следовательно, рассматриваемый вид договора уже достаточно распространен и понятен, но с точки зрения правового регулирования, в нем есть ряд несостыковок.

Во-первых, положения закона о страховании вкладов физических лиц (п. 1. ст. 840 ГК РФ в ред. от 23.12.2003 г.) на договор банковского вклада в драгметаллах не распространяются. Это, на наш взгляд, является серьезной недоработкой, и, безусловно, будет уменьшать интерес вкладчиков к данному виду вклад как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.

Во-вторых, до сих пор в ряде банков предпочитают открывать договор обезличенного металлического счета (далее договор ОМС). Причина, видимо, в существовавшей на протяжении долгого времени традиции использовать именно договор ОМС, так как правовые характеристики договора банковского вклада в драгметаллах были определены не так давно. Однако, несмотря на долгую историю использования, правовые сложности возникают из-за отсутствия в законодательстве понятия «обезличенный металлический счет». Иными словами, существует некоторая двойственность правового регулирования данной сферы: одновременно действуют два вида договора.

Также существует проблема капитализации невыплаченных процентов. Соответственно, следует определить, как будут начисляться проценты к сумме вкладов в драгметаллах и, безусловно, отразить это в речень операций, с помощью которых тексте договора.

И, наконец, недостаточно с правовой точки зрения регламентирована операция возврата драгоценных металлов клиенту. В частности, в ст. 844.1 просто упоминается обязанность вернуть вклад в драгметаллах вкладчику, но сама процедура возврата и ее правовое сопровождение детально не проработаны.

В целом, малый объем статьи 844.1 ГК РФ побуждает нас выработать ряд рекомендаций по улучшению правового регулирования изучаемого вида договора.

Следует уточнить правовой статус договора обезличенного металлического сче- та и внести соответствующие дополнения в ГК РФ. Также необходимо рассмотреть вопрос о возможности распространения страхования вкладов и на изучаемый вид договора. И, наконец, предусмотреть пе- можно осуществить возврат драгоценных металлов [5, с. 79] и отразить это в тексте закона.

Для решения проблемы капитализации невыплаченных процентов «…в договоре должен содержаться порядок пересчета процентов, выраженных в рублях, в соот- ветствующее количество драгоценного металла, на которое увеличится вклад» [4, с. 97].

Таким образом, правовой статус рассматриваемого вида договора требует пояснений и сам договор должен быть дополнен информацией о видах банковских вкладов в драгметаллах, о правовой регла- ментации возврата драгметалла вкладчику.

Вышеупомянутые рекомендации помогут лучшему правовому регламентированию изучаемой сферы.