Правовое регулирование страховой деятельности

Прежде чем обратиться к правовому регулированию страховой деятельности в условиях формирования в нашей стране действенных рыночных структур, в частности к его понятию, элементам и структуре, необходимо дать определение самого механизма правового регулирования в целом. Как совершенно справедливо отмечает Л.А. Морозова, "изучение механизма правового регулирования важно, для того чтобы установить, как и с помощью каких правовых средств достигаются цели упорядочения общественных отношений" [1].

Существуют различные определения механизма правового регулирования, данные учеными-теоретиками, но все они сходятся в одном: это динамичная категория, оказывающая непосредственное влияние на поведение различных субъектов. Так, под механизмом правового регулирования страховой деятельности в условиях формирования в России эффективных рыночных структур мы будем понимать систему правовых средств, элементов (таких как нормы права, соответствующие правоотношения, акты реализации), с помощью которых осуществляется взаимосвязанное регулирование тех или иных сфер страховой деятельности [2].

Указанный механизм должен быть эффективным, содержательным, носящим системный и общеобязательный характер, последовательным и, соответственно, осуществляться при помощи специальных правовых средств.

Правовое регулирование, например, Г.В. Мальцевым определяется как "осуществляемое определенным авторитетом или властью упорядочение общественных процессов посредством сознательного их подчинения установленным нормам (правилам) с целью организации целесообразного развития общественной жизни". Ю.Т. Ахвледиани, например, считает, что правовое регулирование, в частности, страховой деятельности основывается на общем и специальном законодательстве [3].

Основываясь на гражданско-правовом понимании страхования, можно заключить, что правовое регулирование страховой деятельности - это действие гражданского права, страхового права, но не всей системы и не в любых формах и видах, а регламентация специальными правовыми средствами определенного качества страховой деятельности, осуществляемая в конкретной рыночной обстановке.

В этом контексте можно выделить и рассмотреть такие элементы механизма правового регулирования страховой деятельности, как:

• -    нормы гражданского и иных отраслей права, которые являются основой правового регулирования рассматриваемой страховой деятельности, "общеобязательным велением", говоря словами профессора Б.Н. Малькова [4]. На уровне системы гражданского права закрепляются как типичные возможности, т.е. некий объем свободы субъектов, так и некая необходимость соблюдения общеобязательных правил поведения, предписанных государством для субъектов рассматриваемых страховых отношений;

• -    страховые правовые отношения, субъективные права и юридические обязанности, переводящие при наличии юридических фактов (страховых событий, действий и т.д.) указанные возможности в плоскость конкретных субъективных юридических прав и обязанностей и, следовательно, переводящие воздействие норм гражданского права на плоскость возможного и должного поведения субъектов страховой деятельности в условиях рынка;

• -    акты реализации прав и обязанностей, представляющие собой основное средство, в соответствии с которыми наступает определенный в гражданском и страховом праве результат, т.е. реально разрешаются страховые ситуации, дела, споры и др. Указанная стадия весьма важна, так как порождает определенный эффект, итог. Именно на этой стадии достигаются или не достигаются поставленные цели, определенный результат правового

регулирования. В случае недостижения ожидаемого эффекта и неполучения желаемого результата может быть внедрен в указанную трехзвенную систему еще один дополнительный элемент, а именно акты правоприменения;

• -    акты правоприменения. Согласно профессору Л.А. Морозовой указанный элемент может свободно вписаться в классическую трехзвенную систему элементов механизма правового регулирования в целом и страховой деятельности в частности, так как, выступая властным, обязательным для исполнения правовым предписанием, призван прежде всего обеспечить осуществление прав и обязанностей соответствующих субъектов.

Однако у любого механизма должны быть некие разумные границы, очерчивающие рамки применения норм, в частности, гражданского права, страхового права, устанавливающие пределы его применения и воздействия на поведение и сознание субъектов страховой деятельности.

Несмотря на существующую точку зрения о том, что структура механизма правового регулирования носит единый универсальный характер для правового регулирования любого содержания, а его стадии одновременно являются и его элементами, хотелось бы не совсем согласиться с указанным мнением и немного проанализировать изложенное.

Так, действительно существуют универсальные стадии, лежащие в основе правового регулирования любого содержания, однако в тот же самый момент отмечу, что специфика определенных общественных отношений все же вносит свои коррективы в устойчивую, сложившуюся и широко используемую структуру механизма правового регулирования и расширяет существующие универсальные границы, прописанные отдельными учеными-теоретиками. Среди стадий выделяются следующие.

• 1)    Формирование правовой базы страховой деятельности. Ю.Т. Ахвледиани, например, в связи с этим выделяет общее и специальное законодательство. Общее законодательство, по ее мнению, охватывает правовые акты, распространяющие свое действие на деятельность всех субъектов права, и она относит к ним: основной закон, отраслевые кодифицированные нормативные правовые акты, законы и иные правовые акты, имеющие статус кодекса. Специальное страховое законодательство, по ее мнению, включает указы Президента России, федеральные законы, нормативные акты Правительства РФ, министерств и ведомств по страховой деятельности.

Поддерживая указанную точку зрения, считается, что к специальному страховому законодательству следует отнести все отраслевое законодательство, содержащее нормы о страховании, включая соответствующий кодифицированный нормативный правовой акт. Общеизвестно, что о содержании законодательства, регулирующего, в частности, отношения между лицами, осуществляющими страховую деятельность, говорится в том числе в статье 1 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской

Федерации" [5] (далее - Закон об организации страхового дела). На основании этого можно утверждать, что в состав указанного законодательства входят: Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ, гл. 48 "Страхование"), Закон об организации страхового дела, иные федеральные законы, регулирующие особенности осуществления отдельных видов страхования, нормативные акты Центрального банка РФ и др. Приведенные нормативные правовые акты, а также нормы иных отраслей права создают систему страхового законодательства. Указанная система законодательства -это "многогранное образование с очень сложной структурной конструкцией" [6], представляющее собой совокупность законодательных актов и отдельных нормативных предписаний, в которых не искажаются, а наоборот, говоря словами Б.Н. Малькова, "объективируются внутренние, содержательные и структурные характеристики права", регулирующего страховую деятельность, т.е. деятельность страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

• 2)    Правоотношения. Здесь мы имеем в виду страховые правоотношения, т.е. общественные отношения между субъектами страховой деятельности, выражающиеся в возникающих у них взаимных правах и обязанностях. Известно, что в качестве оснований, с которыми закон связывает возникновение, изменение или прекращение прав и обязанностей указанных субъектов, рассматриваются юридические факты. А согласно новой редакции статьи 307 ГК РФ обязательства могут возникать в том числе из договоров, вследствие причинения вреда и иных оснований, перечисленных в Кодексе. Из чего можно сделать вывод: основанием возникновения отношений между субъектами страховой деятельности, как и любых иных обязательств, являются договор и закон [7].

• 3)    Основные понятия, которые свойственны и характеризуют страховую деятельность и условия их реализации на практике. Здесь специфика состоит в том, что такие понятия не выделяются в литературе, а речь обычно идет либо только о самом понятии страховой деятельности, либо об основных терминах и понятиях, применяемых в страховании в целом. Однако указанный пробел, по моему мнению, недопустим. Предполагается, что основные понятия, свойственные и характерные для страховой деятельности, содержатся в нормативных правовых актах и правилах страхования и, более того, используются учеными - теоретиками и практиками, анализирующими особенности осуществления такой деятельности на практике, как с экономической, так и с юридической точки зрения.

Так, в частности, среди экономически важных понятий в данном случае следует выделить актуарные расчеты, частоту страховых событий, коэффициент кумуляции риска, опустошительность страхового события, коэффициент убыточности, среднюю страховую сумму на один объект (договор) страхования, среднюю страховую сумму на один пострадавший объект, тяжесть риска, убыточность страховой суммы, коэффициент выплат, частоту ущерба, тяжесть ущерба, нетто-ставку, брутто-ставку, доходы, расходы, финансовые результаты страховой деятельности.

Необходимо выделить и универсальные понятия, свойственные и актуальные для характеристики страховой деятельности как с экономической, так и с юридической стороны. Среди таких можно выделить страховую премию, страховой взнос, франшизу, страховой резерв, инвестиционную деятельность страховых организаций.

И наконец, с правовой точки зрения более всего актуально указать такие основные понятия, как "страховая деятельность", "правовое регулирование страховой деятельности", "страховщик", "страхователь", "субъекты страхового дела", "застрахованные лица", "выгодоприобретатель", "добровольное страхование", "обязательное страхование", "правила страхования", "договор страхования", "объекты, подлежащие страхованию", "срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов)", "срок действия договора страхования" и др.

Выявление понятий, свойственных страховой деятельности, имеет существенное значение по ряду причин. Во-первых, без знаний определения и содержания этих понятий невозможно анализировать специфику осуществления страховой деятельности изнутри, понимать все проблемы в процессе осуществления такой деятельности и, следовательно, выявлять пробелы и несовершенства в самом механизме правового регулирования страховой деятельности. А во-вторых, все понятия, характеризующие страховую деятельность, должны находить свое место в страховом законодательстве, в частности в Законе об организации страхового дела, и быть более детально исследованы специалистами, занимающимися актуальными проблемами осуществления такой деятельности в условиях формирования рыночных отношений.

• 4)    Реализация прав, приобретение определенных благ и выполнение конкретных обязанностей субъектами страховой деятельности. Эта стадия характеризуется тем, что субъекты находятся в особенной взаимосвязи и в то же время в противопоставлении друг другу, где один реализует свои права путем исполнения определенных обязанностей другим, и наоборот. Известный теоретик М.М. Рассолов выделил следующие особенности реализации права. Во-первых, в такой реализации участвуют субъекты, обладающие субъективными правами. Во-вторых, в качестве объекта реализации права выступает система законодательства. В-третьих, о реализации права можно говорить только при наличии правомерного поведения, выражающегося в определенных как активных, так и пассивных действиях. В-четвертых, по его мнению, реализация права осуществляется только в формах соблюдения, исполнения, использования и применения норм права, законов, нормативных актов. И наконец, в-пятых, формой реализации права также можно считать толкование нормативных правовых актов

соответствующими субъектами права. Указанные особенности носят единый универсальный характер и должны быть учтены при реализации прав субъектами страховой деятельности.

Говоря об обязанностях субъектов страховой деятельности, не следует забывать, что указанные обязанности могут быть не выполнены либо выполнены ненадлежащим образом. В таком случае речь уже должна идти о наступлении определенных правовых последствий для таких субъектов. Указанное обстоятельство, по мнению Л.А. Морозовой, может включать еще одну стадию - стадию наступления юридических последствий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей либо совершения правонарушения соответствующим субъектом страховой деятельности, способную защитить слабую сторону путем воздействия на субъекта страховой деятельности, принуждения к совершению определенных действий, ведущих к надлежащему исполнению своей обязанности.

Проведенное выше исследование показало, что в России до сих пор не сформирован четкий механизм правового регулирования страховой деятельности, однако предпринимается активный процесс его становления.