Правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора

В условиях современной банковской сферы кредитование является неотъемлемой частью активной деятельности банков, играющей ключевую роль в формировании их доходов и повышении финансовой устойчивости. Однако, в контексте кредитных операций, несмотря на их важность для банков, следует учитывать двусторонний характер кредитного договора, который наделяет обе стороны правами и обязанностями. В рамках данного контекста возникает вопрос о распределении ответственности за исполнение или невыполнение обязательств как среди заемщика, так и кредитора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ [1], основной обязанностью банка-кредитора является предоставление кредита, в то время как заемщик обязан вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты, установленные за пользование кредитом. Нарушения со стороны банка, касающиеся предоставления кредита, встречаются нечасто в судебной практике. Однако, в случае неисполнения банком обязательств по предоставлению средств, закон предусматривает возможность привлечения к нему ответственности, если нет убедительных доказательств о том, что кредит не будет возвращен в срок.

В случае отказа банка предоставить обещанный кредит по кредитному договору, заемщик имеет право потребовать возмещения причиненных ему убытков в соответствии со статьей 15 ГК РФ. При этом могут применяться пени в виде договорной неустойки, если они предусмотрены условиями договора.

Исследуя вопросы ответственности по кредитному договору, необходимо учитывать ряд ключевых аспектов, включая вариативность размера пени в зависимости от различных факторов, таких как тип кредита и специфика договорных условий. Однако, несмотря на потенциальную возможность применения законной неустойки за неисполнение обязанности по предоставлению кредита, в законодательстве отсутствуют явные нормы, регулирующие этот вопрос. Практика также свидетель- ствует о том, что данное правило редко находит применение, поскольку кредитные организации мало заинтересованы в возникновении договорной неустойки за неисполнение собственных обязательств.

Статья 395 Гражданского кодекса РФ предусматривает право заемщика на взыскание с банка процентов в случае нарушения условий кредитного договора. Однако, заемщику приходится нести бремя доказывания наличия гражданского правонарушения со стороны кредитора, что может оказаться сложной задачей из-за необходимости установления причинноследственной связи между убытками и действиями банка.

Согласно проведенному исследованию Центральным Банком РФ в 2022 году, объем новых кредитов снизился по сравнению с предыдущим периодом, однако общая задолженность по кредитам продолжает расти. Показатели просроченной задолженности остаются стабильными, что указывает на актуальность вопроса об ответственности по кредитным обязательствам как для заемщиков, так и для кредиторов в современной экономической ситуации [2].

Современная теория права представляет гражданско-правовую ответственность как феномен, несущий в себе в основном имущественный характер. В качестве объекта изучения данного вопроса в научной литературе выделяются основные аспекты нарушений, за которые заемщик может быть признан ответственным по кредитному договору. К ним относятся: несвоевременный возврат займа или его части; просрочка в уплате процентов; использование средств кредита не по целевому назначению, указанному в договоре; утрата обеспечения обязательств по договору займа; а также уклонение от контроля со стороны банка за целевым использованием займа.

Поскольку кредитный договор является возмездным, одним из его ключевых условий является порядок и размер уплаты процентов. Наиболее распространенной практикой является ежемесячное погашение процентов. Обычно при начислении процентов используется формула простых процентов с фиксированной процентной ставкой. При этом расчет процентов основывается на процентной ставке в процентах годовых и на количестве календарных дней, в течение которых заемщику предоставлен кредит.

Следует отметить, что проценты начисляются кредитной организацией только на оставшуюся задолженность по основному долгу. Поэтому, в случае неисполнения заемщиком своей обязанности по возврату суммы кредита, статья 811 Гражданского кодекса РФ предусматривает два вида последствий: привлечение его к ответственности в форме процентов за неисполнение денежного обязательства и право заимодавца требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита с начисленными процентами за пользование кредитом.

Кредитный договор может предусматривать различные виды ответственности за нарушение условий, установленных заемщиком. Это может включать штрафные неустойки или другие виды процентов на сумму задолженности. Важно отметить, что в случае установления таких условий в приоритете будут положения самого кредитного договора перед законодательством, включая статью 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» [3], проценты, указанные в статье 811 ГК РФ, рассматриваются как мера гражданско-правовой ответственности. Они начисляются на сумму просроченного займа без учета уже начисленных процентов за использование заемных средств, если договор не предусматривает иного порядка начисления.

Важно отметить, что проценты за просрочку возврата кредита обычно определяются в размере ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации. Касательно вопроса о начислении процентов по статье 395 ГК РФ за просрочку исполнения валютных обязательств, Верховный Суд РФ в своем Обзо- ре судебной практики от 16 февраля 2017 года указал, что размер таких процентов должен определяться исходя из средних процентных ставок по краткосрочным валютным кредитам в соответствующей валюте.

При анализе процедуры начисления процентов по краткосрочным кредитам в иностранной валюте следует обращаться к официальному сайту Банка России и публикациям в официальном издании «Вестник Банка России». Если данные о средних ставках за определенный период отсутствуют, размер процентов, подлежащих взысканию, определяется на основе самой последней опубликованной ставки за каждый из периодов просрочки [4].

Кроме того, важным вопросом, вызывающим дискуссии, являются повышенные проценты, которые могут быть предусмотрены в кредитном договоре при просрочке возврата долга. В таких случаях размер ставки, на которую повышается плата за пользование займом, относится к категории «иного размера процентов», установленных в договоре на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Необходимо различать проценты за пользование заемными средствами, предусмотренные статьей 809 ГК РФ, и проценты за неисполнение или просрочку исполнения обязательства по возврату заемных средств, установленные статьей 811 ГК РФ. При этом следует отметить, что взыскание этих сумм одновременно не является двойной мерой ответственности, что подтверждается пунктом 15 Постановления Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 [3].

Согласно пункту 2 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе требовать убытки от заемщика в случае просрочки возврата основного долга, превышающие сумму начисленных процентов. Однако стоит от- метить, что согласно пункту 4 этой же статьи, одновременное взыскание процентов и неустойки запрещено.

Также следует обратить внимание на пункт 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7. В случаях, когда законом или договором сторон установлена неустойка за просрочку, на которую распространяется правило абзаца 1 пункта 394 ГК РФ, применение пункта 1 статьи 395 ГК РФ исключается. В таких ситуациях требуется взыскание именно неустойки, установленной законом или договором, а не процентов по статье 395 ГК РФ.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» также регулирует вопрос о размере неустойки за просрочку. В частности, он устанавливает, что в случае начисления процентов за просрочку, неустойка не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности. В случае отсутствия начисления процентов, размер неустойки ограничивается 0,1% за каждый день просрочки.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, кредитный договор может предусматривать возможность возврата кредита по частям или в рассрочку.

В соответствии с действующим законодательством, банк имеет право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, если заемщик не исполнил свои обязательства в установленный срок.

Таким образом, анализ гражданско-правовой ответственности по кредитному договору позволяет сделать вывод о том, что в рамках исполнения кредитного договора все стороны несут ответственность, и каждая из них имеет право на защиту своих интересов в случае нарушения договорных обязательств.