Представления россиян о финансово грамотном поведении как показатель сформированной финансовой культуры

До сих пор экономическая политика государств выстраивалась с учетом особенностей человеческого поведения в меньшей степени, в результате чего периодически происходят разной степени рискогенности финансовые сбои – «пузыри», перегрев рынков, депрессии и т. д.1 Экономисты указывают на фундаментальную нестабильность капиталистической экономики, вызванную постоянно меняющимся влиянием нематериального, человеческого фактора, т. е. иррационального начала. Поэтому сегодня формирование грамотного и рационального поведения россиян по отношению к личным финансам, защите своих прав перед мошенниками, определению и минимизации финансовых рисков регулируется государственной политикой в сфере финансов на основе разработанной и реализуемой Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года (далее – Стратегия). Стратегия впервые подчеркивает, что государственные мероприятия должны быть направлены не только на повышение финансовой грамотности, но и на формирование финансовой культуры, которая определяет качество использования гражданами финансовой грамотности.

Стратегией обоснована целесообразность расчета индекса развития финансовой культуры (далее ‒ ИФК). ИФК планируется рассчитывать среди взрослого населения на основе регулярных репрезентативных всероссийских социологических исследований и статистических данных, отражающих реальное поведение и активность граждан в отдельных секторах финансовой сферы (Кокорев, Лаврентьева, Толстель, 2024). В методике пилотного расчета ИФК определяется тремя субиндексами – «Ответственность», «Долгосрочные горизонты», «Доверие» с весовыми коэффициентами 0,35; 0,25; 0,4 соответственно. При том, что инструментарий социологического исследования находится в разработке, оценить вопросы и предполагаемые к использованию методы исследования не представляется возможным.

Можно выделить три подхода к определению «финансовой культуры»: 1) культурологический (совокупность культурных элементов на широком социокультурном фоне); 2) поведенческий (система, моделирующая поведение индивида в финансовой среде в процессе развития общества); 3) футурологический (среда, предопределяющая развитие социума) (Тюриков, Грызен-кова, Кунижева, 2023).

Финансовая культура определяет образ жизни субъекта, порождая смыслы, нормы и ценности, влияет на финансовое поведение. В основе финансового поведения лежат преимущественно приобретенные поведенческие нормы, которые являются результатом влияния различных факторов. С одной стороны, финансовая сфера развивается быстрыми темпами – появляется множество технологий в кредитовании, инвестировании, сбережениях и системах платежных услуг. В основном они нацелены на то, чтобы представители различных слоев населения проявляли финансовую активность часто и без затруднений. С другой стороны, увеличиваются не только возможности, но также риски и вероятные сложности, множатся неопределенности – люди сталкиваются с финансовым мошенничеством, «инфоцыганством», затрудненным поиском нужной, достоверной информации и многими другими аспектами. Поэтому важно понимать, как эффективнее всего воздействовать на формирование грамотных стратегий финансового поведения. При этом концепция социологического исследования финансовой культуры должна охватывать изучение процессов формирования смыслов, ценностей, знаний, дискурса и финансовых практик (Кунижева, 2022). Все это требует комплексной диагностики населения посредством количественных (анкетные опросы, контент-анализ) и качественных (глубинные интервью, фокус-групповые дискуссии) методов социологических исследований.

Сегодня известно множество исследований, которые в той или иной степени показывают сформированные в обществе культурные особенности в части управления личными финансами.

Сберегательное поведение россиян раскрывается через исследования НАФИ, в которых представлены следующие выводы. В 2024 г. каждый четвертый россиянин (27 %) имеет финансовую подушку безопасности, что на 7 п.п. больше, чем в 2020 г., однако все равно заметно меньше, чем два года назад, когда о наличии накоплений заявлял каждый третий опрошенный (32 %). Несмотря на конъюнктурное отличие 2022 г., в целом после пандемии динамика идет по нарастающей, и тренд на ценность личной финансовой устойчивости среди россиян заметно укрепляется. О наличии накоплений, достаточных для жизни в течение трех и более месяцев, чаще сообщают жители городов-миллионников (38 %), россияне с высшим образованием (37 %), руководители (54 %), квалифицированные специалисты (37 %), а также те, кто оценивает уровень своего материального положения как хороший или отличный (42 %)².

По данным на 2024 г.¹, сберегательно-инвестиционной активности населения свойственно делать накопления способами, предполагающими определенную доходность (24 %): у каждого пятого есть вклад в банке «под процент» (19 %), а 5 % инвестировали в акции, облигации, покупали золото и делали другие вложения. 66 % готовы открыть вклад в рублях для сохранения своих накоплений. Индекс доверия банковским вкладам держится на рекордно высоком уровне: 58 п. из 90 возможных². Рост показателей обусловлен, в том числе, повышением уровня финансовой грамотности. 30 % россиян держат сбережения в бездоходных формах: 21 % хранят дома наличные накопления, 9 % держат беспроцентный счет в банке. Такие накопления в дальнейшем имеют потенциал для перехода в инвестиции.

В списке самых надежных и прибыльных способов инвестирования по-прежнему лидируют приобретение недвижимости, покупка золота и открытие счета в государственном банке. В то же время с марта 2022 г. положительные оценки покупки акций компаний удвоились, увеличившись с 8 % до 16 %3.

В инвестиционном поведении россиян имеется ряд позитивных изменений. Почти 50 % тех, у кого уже есть опыт инвестирования, стремятся таким образом сохранить свои сбережения от инфляции, у 44 % мотивом к инвестированию стало желание получить более высокий доход, чем, например, от банковского вклада. Растет доля россиян, желающих углубить свои знания в новой сфере финансового рынка (29 %), а для 28 % ‒ шанс сформировать капитал на пенсию или для крупной покупки.

Основная причина, по которой россияне не инвестируют свои деньги, ‒ это отсутствие свободных средств. Так ответили 58 % респондентов, которые не имеют опыта инвестирования. Одно из заблуждений опрошенных в том, что для инвестиций требуется минимальная сумма в несколько сотен тысяч рублей, но в реальности она составляет не более 25 тысяч рублей. Об этом знают представители молодежи 18‒34 лет, работающие россияне, а также те, кто сначала откладывает часть дохода, а потом тратит остаток на текущие расходы. Кроме того, инвестициям препятствуют и нехватка знаний об этой сфере (33 %), и страх потери вложенных денег (25 %). Неинвестирующие граждане также сказали, что у них нет времени, интереса и доверия к инвестиционным компаниям.

Платежное поведение 71 % россиян характеризуется доминированием безналичного способа оплаты товаров и услуг, и лишь 9 % используют исключительно наличные деньги. Россия входит в тройку стран-лидеров по доле пользователей безналичной оплаты. В свою очередь, только наличными расплачиваются 7 % опрошенных⁴.

В потребительском поведении россияне остаются верны принципам разумной экономии, что сопровождается некоторым ростом потребительского оптимизма в 2024 г. по сравнению с прошлым годом. В ходе последнего замера 28 % назвали текущий период благоприятным для совершения крупных покупок, что на 5 п.п. превышает показатель аналогичного периода 2023 г. Индекс потребительского доверия в 2024 г. составил 42 п. из возможных 90 и держится на фоне прошлогодних показателей весьма уверенно.

В 2024 г. 80 % граждан в разной степени доверяют банковским организациям, за полгода этот показатель вырос на 10 п.п., однако уровень кредитного доверия в настоящее время значительно снизился. По мнению россиян, текущая экономическая ситуация в меньшей степени благоприятствует взятию кредитов.

Кредитное поведение россиян обусловлено, во-первых, усиливающимся нежеланием занимать денежные средства: доля тех, кто с той или иной периодичностью занимает денежные средства, сократилась с 62 % до 44 %; во-вторых, предпочтением жить по средствам; в третьих, представлением россиян о наиболее предпочтительном «кредиторе» ‒ близком окружении (55 %, 2004 г. – 61 %); в-четвертых, ростом готовности взять заем в банке (34 %, 2004 г. – 18 %)⁵.

В период с ноября 2022 г. по январь 2023 г. учебно-научной социологической лабораторией кафедры социологии факультета социальных наук и массовых коммуникаций Финансового университета при Правительстве Российской Федерации проведена серия глубинных полуструкту-рированных интервью с 60 россиянами ‒ представителями различных социально-демографических групп. Метод сбора данных ‒ прямой (face-to-face) и опосредованный (телефонное интервью). География исследования: Центральный, Приволжский, Уральский, Северо-Кавказский федеральные округа.

В исследовании использован нарративный анализ, который показывает, как люди представляют приемлемое финансовое поведение и идентифицируют свое в социальном контексте. В данном исследовании применена «восходящая» стратегия нарративного анализа, выявляющая дискурсы, формирующие социальные практики1.

Таким образом, выявлены представления россиян о грамотном финансовом поведении в процессе сбережения и потребления, кредитной, страховой и инвестиционной активности.

В части грамотного сберегательного поведения информанты называют следующие особенности.

• 1.    Грамотное сбережение возможно с использованием инструментов в виде банковского депозита, инвестирования в акции, облигации, иностранную валюту, золото, недвижимость и культурный капитал (образование).

• 2.    Выбор оптимального финансового инструмента основывается на цели, которую преследует информант, поэтому по результатам интервью выделены две стратегии «грамотного» выбора финансовых инструментов: а) первая – направлена на получение прибыли (необязательно покрывающей инфляцию); б) вторая – связана с использованием традиционных финансовых инструментов (хранение денег в наличной массе или на карте, для простого накопления). Ее выбор отчасти связан со страхом и недоверием финансовым институтам.

• 3.    При формулировке определения грамотного сберегательного поведения звучали такие финансовые практики, как ведение бюджета, экономное отношение к финансам, диверсификация средств, формирование подушки безопасности. Как следует из интервью, под грамотным сберегательным поведением часть информантов понимает разумное потребление (особенно в части покупок продуктов и одежды). Они считают, что осуществлять покупки необходимо, во-первых, в соответствии со списком или реальной нуждой и, во-вторых, сообразно средствам.

• 4.    В понимании опрошенных грамотное сберегательное поведение проявляется в демонстрации таких качеств, как стремление к получению дохода от вложенных средств (покрытие инфляции); использование только надежных и авторитетных финансовых инструментов; стремление к снижению рисков/выбору стратегии с наименьшими рисками; обладание высоким уровнем информированности и осведомленности о текущей ситуации в сфере финансов и о том, как функционируют финансовые инструменты; умение определять мошенников.

Согласно результатам социологического исследования, представления россиян о грамотном кредитном поведении сильно разнятся, что указывает на отсутствие общественно принятого понимания: одни считают, что грамотность проявляется в полном отсутствии кредитов, а другие описывают разные наборы качеств. В общественном дискурсе грамотное кредитное поведение проявляется в виде:

• а)    взвешенного решения о вступлении в долговые отношения исходя из доходов домохозяйства;

• б)    умения просчитывать и оценивать риски;

• в)    изучения кредитного рынка и условий договора;

• г)    нацеленности кредита под что-то конкретное и жизненно необходимое.

При этом оценить собственное поведение респонденты могут с трудом либо определяют его как финансово грамотное/безграмотное, не объясняя причин.

В понимании грамотного страхового поведения россияне делятся на «прагматиков», «субъектных», «рациональных» и «прогнозирующих».

Группа информантов «прагматики» предполагает, что грамотным поведением является использование страхования только когда это обязательное условие деятельности, а к дополнительным добровольным страховым услугам обращаться не стоит. «Субъектные» считают грамотным умение принять осознанное решение о приобретении страховой услуги. «Рациональные» убеждены в том, что для грамотного страхового поведения нужно хорошо разбираться в сфере страхования, изучать компании, различные услуги, их особенности и условия, а также выбирать наилучший вариант из доступных. Группа информантов «прогнозирующие» говорят, что грамотное страховое поведение необходимо, если человек понимает, что его будущая деятельность с большой вероятностью будет связана с риском, например, при путешествии за границу, участии в спортивных соревнованиях или если он единственный кормилец в семье. На основании ответов также можно прийти к суждению, что среди россиян не сформировано общее комплексное представление о том, каким является грамотное страховое поведение.

Под грамотным инвестиционным поведением россияне понимают: умение выбрать оптимальный для себя инструмент инвестирования, прогнозировать и анализировать рынок, учитывать риски и разрешать последствия от них; проявление осознанности в принимаемых решениях и поставленных целях; самооценку своих возможностей в инвестиционном мире; обладание свободными денежными средствами; вложения в высокодоходные компании; диверсификацию портфеля инвестиций; непрерывное образование, обращение к специалистам, финансовым консультантам; готовность непрерывно заниматься инвестициями как работой; наличие опыта инвестирования, доверия бизнесу, людям, государству.

Затруднились с ответом на вопрос такие категории граждан, как пенсионеры, занятые домашним хозяйством люди, некоторые работающие респонденты, студенты и даже предприниматели.

На основании результатов социологического исследования, реализованного методом глубинных полуструктурированных интервью с россиянами, получены следующие выводы:

• 1.    Респонденты имеют представление только о некоторых наиболее распространенных способах и инструментах сбережения – депозитные и сберегательные счета в банке, приобретение недвижимости и золота. Практически не встречались ответы о регулярном сбережении определенной части дохода. Часть информантов также отмечала отсутствие планирования бюджета как на краткосрочную, так и на долгосрочную перспективу.

• 2.    Преобладает негативное представление о кредитах и полное отсутствие представлений о кредитных продуктах как инструментах повышения дохода, неоднозначная оценка собственного кредитного поведения.

• 3.    Представления россиян о грамотном страховом поведении разнятся с базовыми компетенциями, которыми необходимо обладать, чтобы быть грамотным в области страхования.

• 4.    Россияне продемонстрировали разный уровень представления о грамотном поведении в инвестиционной области, но так или иначе зафиксированы устойчивые деструктивные тезисы о том, что значит грамотное инвестиционное поведение.

Согласно открытым данным социологических исследований фиксируется повышение сберегательной и инвестиционной активности россиян, разумного и эффективного управления личными финансами. При этом в финансовом поведении граждан встречаются неграмотные практики и решения, поскольку представления вступают в борьбу с реальными выборами и зачастую определяют те или иные действия. Крайне важной является работа над формированием метанарративов – образов «правильного» и «неправильного» мира, «больших нарративов» или «публичных мифов», доминирующих социальных представлениях о финансовом поведении и составляющих ее аспектах.