Преимущества территориального принципа организации банковской системы России в процессе интеграции АПК

В статье рассматриваются возможности создания интеграционных путей АПК России. Ключевые слова: кредит, банк, баланс, денежное обращение, бюджет.

Земля, агропромышленные комплексы, предприятия и формы хозяйствования должны развиваться во имя потребностей человека. Задача общественного устройства в том и заключается, чтобы жить в единстве с природой. Производство сырья и продовольствия не должно отставать от других отраслей. Вместе с производительностью земли они должны выполнять свои функции воспроизводства благосостояния. Одним из средств для этого должна служить современная банковская система. Именно она должна заинтересовать все формы собственности (государственной, кооперативной, частной) в эффективности. Но при этом нужно правильно выбрать модель собственности на земле, чтобы люди могли работать на ней эффективно и выгодно для себя.

Банковская система России становится многоуровневым образованием, вместе с главным банком страны и системой коммерческих банков, связанных между собой корреспондентскими счетами и включением в эту систему целой многофилиальной банковской сети Сбербанка России.

Для развития хозяйственного комплекса необходимо рассматривать сообща территориальный принцип интеграции АПК. Банковская система должна двигать интеграцию сельского хозяйства России.

Западная двухуровневая банковская система России не подходит. Она хороша в Англии или Люксембурге, но для крупных стран вообще непригодна. Ведь даже в США, фактически, имеет место отнюдь не двухуровневая, а многоуровневая банковская система. Для России тоже единственно приемлемой является многоуровневая банковская система с корреспондентскими связями.

Причем, в эту систему должны быть встроены и отделения Сбербанка, и их желательно расположить в самом низу банковской пирамиды для того, чтобы деньги физических лиц участвовали в депозитной системе кредитования села. А сама отдельная банковская система Сбербанка должна быть, естественно ликвидирована.

Однако это не означает разрушение всей организационной пирамиды Сбербанка России. Эту пирамиду надо сохранить, но не в виде многофилиальной банковской системы, а в виде банковской холдинговой структуры. Таким образом, совершенствование банковской системы России может происходить в рамках существующей банковской системы лишь изменением характера межбанковских связей.

Суть изменений состоит в преобразовании филиалов Банка России в самостоятельные банки, т.е. изменение связи между Центральным банком России и ее филиалами с филиальных на корреспондентские. Филиалы превращаются в самостоятельные территориальные банки, причем каждой административнотерриториальной единице соответствует свой банк. Банк высшей территориальной единицы становится ностро-банком нижних территориальных единиц, в результате чего мы получаем иерархию территориальных банков.

Территориальные банки обслуживают бюджет соответствующего уровня и бюджетные организации, а также могут являться ностро-банками для коммерческих банков. Исключение составляет наивысший территориальный банк — центральный банк, который не может иметь коммерческих ностро-банков.

Формальными учредителями территориальных банков являются органы власти соответствующей территории, по организационной структуре это унитарные предприятия при соответствующем органе власти. Все доходы этих банков поступают в бюджет соответствующей территории.

Самый нижний этаж этой пирамиды составляют районные гражданские банки, в которые преобразуются соответствующие отделения Сбербанка РФ. Как единый банк Сбербанк РФ ликвидируется, на его месте создается банковский холдинг “Гражданские банки России”, который осуществляет административное управление этими банками. Но с точки зрения чисто банковской это независимые банки. Таким образом, деньги населения помещаются в самый низ банковской пирамиды и работают наиболее эффективно на всех уровнях этой пирамиды в соответствии с депозитной мультипликацией в многоуровневой банковской системе. При этом внутри банковской системы создается оборот денег. Деньги, получаемые физическими лицами в качестве зарплаты и личных доходов, сразу закачиваются на самый низ банковской пирамиды. Затем эти деньги тратятся в различных предприятиях, счета которых могут быть размещены в банках на самых различных уровнях этой пирамиды, а затем из этих банков снова в качестве зарплаты закачиваются на самый низ.

В территориальных банках могут размещать свои счета любые предприятия. В системе территориальных банков верхний банк дает страховку банкам нижнего уровня. Таким образом, размещение в этих банках максимально безопасно, но условия хранения и кредитования, видимо, будут менее выгодными, чем в коммерческих банках. Впрочем, ввиду того, что банки являются чисто счетными, надежность этой банковской системы чрезвычайно высока.

Коммерческие банки могут подключаться к иерархии территориальных банков на любом уровне, который они выбирают самостоятельно. Крупные банки, естественно, будут прикрепляться к территориальным банкам верхнего уровня, так как там можно получить большие кредиты, малые банки прикрепляются к нижним уровням иерархии, так как там выше проценты на депозит, меньше кредитные проценты. Все банки платят своим лоро-банкам как обычным клиентам по депозиту счета и снимают проценты по кредиту (овердрафту).

Отметим такую особенность данной банковской системы. Центральный банк, банк первого уровня, процентов на депозит не платит и кредитов не выдает. Банк второго уровня имеет, естественно, наибольшие кредитные ресурсы, потому что в нем хранятся деньги всего федерального округа, но проценты на депозит в нем небольшие, а проценты на кредит большие. Причем он дает проценты на депозит и своим лоро-банкам. Банк следующего уровня уже имеет меньшие кредитные ресурсы, но кредиты у него уже дешевле, а проценты на депозит больше, так как этот банк имеет доходы, как от собственной кредитной деятельности, так и доходы от верхнего банка по своему лоро-счету.

Таким образом, возникает такая система кредитных и депозитных процентов, что чем ниже банк в этой иерархии, тем в нем выше проценты на депозит и меньше проценты на кредит. И поэтому самые выгодные условия будут для физических лиц, которые размещают свои средства в самых низших по иерархии банках. И это естественно, их деньгами пользуются все уровни иерархи, и, соответственно, они получают доходы от всех уровней иерархии.

Денежные коммуникации в этой системе обладают максимальной экономичностью. Деньги района движутся через районный банк, деньги области — через областной банк и т.д.

Таким образом, мы получаем весьма стройную и надежную банковскую систему, которая наследует лучшие, а не худшие черты советской банковской системы и опыт самых передовых западных корреспондентских банковских систем. Важно также, что ни новых банков, ни каких-то существенных изменений в самих банках не требуется. Все банковские институты имеются, речь идет только об изменении связей между банками. Отметим также, что эта банковская система ставит в особое положение именно человека, именно деньги физических лиц играют в этой банковской системе особо важную роль, и их выгоды от ее создания будут наиболее ощутимыми.

Ввиду многоуровневого характера в системе появляются за счет депозитной мультипликации большие кредитные ресурсы без использования дополнительной эмиссии. Это снизит стоимость кредитов России до уровня, характерного для высокоразвитых стран — порядка 3-7 процентов в год. Вместе с увеличением денежной базы за счет ликвидации наличных денег кредитные ресурсы российской банковской системы могут составить 10-20 триллионов рублей, и это послужит мощным ускорителем экономического развития.

Данная банковская система легко может быть встроена в более общую банковскую систему, например, если произойдет объединение России с некоторыми странами и уж тем более, если будет создана всемирная банковская система. Изменения можно осуществить путем наращивания ее вверх, но сама банковская пирамида России остается неизменной.