Применение скоринговых систем для снижения мошеннических рисков в страховании

Нестабильная экономическая ситуация вызывает спад продаж страховых продуктов, а также увеличивает риски мошенничества на фоне снижения платежеспособности населения. В таких условиях особую актуальность приобретает качественная оценка страховых рисков. На сегодняшний день в мировой практике страхования для оценки риска широко применяются скоринговые системы.

Скоринговая система – это комплекс высокотехнологичных инструментов, основанный на численных статистических методах. Такие мировые бренды, как Liberty Seguros, AXA, Grange Insurance, используют скоринговые системы для оценки мошенничества, анализа, оптимизации и мониторинга страхового портфеля и прогнозирования наступления страховых случаев.

Скоринговая система представляет собой аналитический центр, который предоставляет страховой компании возможность автоматизировать все этапы работы со страхователем, обрабатывая более 30000 заявок в час. В результате автоматизации качество принятия решения об условиях выдачи полиса повышается до 70%, а также сокращаются затраты страховой компании на покрытие мошеннических операций до 10%. [1]

Процесс принятия решения с использованием скоринговой системы (Рис. 1) сводится к процессу приятия решения о заключении договора страхования и процессу приятия решения о страховых выплатах.

Рис. 1. Процесс принятия решения с использованием скоринговой системы

На этапе приятия решения о заключении договора страховой агент оформляет анкету страхователя, внося в систему все необходимые данные. Скоринговая система обрабатывает полученные данные, сверяя их с внутренними и внешними базами данных, а затем производит расчет скоринговой модели. Скоринговая модель является результатом математического моделирования на основании массива статистических данных. На сегодняшний день отечественный рынок страховых услуг имеет достаточную историю, чтобы на основе имеющейся информации о страховых прецедентах строить качественные скоринговые модели и на их основе формировать страховые рейтинги.[2]

Помимо формирования страховых рейтингов, скоринговая система включает в себя также механизм принятия решений по следующим задачам [3]:

• 1.    расчет ставки премии;

• 2.    классификация рисков и назначение условий страхования, соответствующих степени риска;

• 3.    принятие на страхование (отказ);

• 4.    принятие решения о проведении страховых выплат (отказ).

При нестандартных страховых параметрах используются услуги андеррайтера. Таким образом, сводятся к минимуму риски мошенничества как со стороны страхователей, так и со стороны страховых агентов.

На этапе заключения договора существуют следующие виды мошеннических рисков [1]:

• 1.    риск умышленного страхования потенциальных мошенников. Применение скоринговых систем позволит оценивать страхователя на соответствие «портрету типичного мошенника». Результатом оценки будет отказ в страховании такого клиента, что позволит повысить качество страхового портфеля;

• 2.    риск страхования    «задним    числом».     Использование

• 3.    риск завышения (занижения) страховых тарифов и премий.

• 4.    риск искажения или непредоставления информации. Для получения более выгодных условий страхования клиент может искажать или предоставлять неполную информацию об объекте страхования. В случае применения скоринговых систем автоматическая обработка данных из различных баз и информационных систем в режиме реального времени

скоринговых систем исключает возможность страхования    после наступления страхового случая или изменения условий страхового договора «задним числом»;

Объективно рассчитанный страховой рейтинг позволяет назначать адекватные страховые премии. Западная статистика внедрения скоринговых методов в процессе страхования утверждает, что более половины страхователей могут получить объективно меньшую, справедливую премию согласно своему реальному страховому рейтингу. Иначе говоря, использование скоринговой оценки и рейтингования приводит к тому, что менее рисковые клиенты страховой компании уже не будут платить за более рисковых. Кроме этого, исключаются любые ошибки страховых агентов, а также сокращается время на обработку каждой заявки;

позволит значительно сократить риски сокрытия или искажения информации.

Риск искажения информации также актуален и на урегулирования убытков, а также появляется риск инсценирования ущерба. Существует вероятность искажения или преувеличения ущерба имуществу или здоровью. Данные риски наиболее распространены при ОСАГО, велика вероятность завышения сумм исковых требований, а также умышленного провоцирования ДТП или подставных ДТП. [1]

На этом этапе андеррайтеры проводят оценку страховых случаев по индикаторам мошенничества, используя информацию из различных баз данных и руководствуясь экспертными правилами. Ключевыми индикаторами при этом выступают: чрезмерно большой ущерб от страхового случая, страховое событие произошло сразу после заключения договора, страхователь имеет серьезные материальные проблемы, объект застрахован в нескольких страховых компаниях от одних и тех же рисков, страхователь ранее неоднократно был жертвой страхового случая.

Инструменты построения стратегий принятия решения в скоринговых системах позволяют настраивать стратегии оценки мошеннических схем любого уровня сложности. Стратегия может включать в себя сколь угодно большое количество индикаторов и моделей, которые будут учитывать все основные критерии оценки потенциальных мошенников и помогут корректно оценивать страховые случаи на этапе урегулирования убытков.

Применение скоринговых решений в страховом бизнесе – наиболее эффективный и оптимальный подход, позволяющий максимально соответствовать изменяющимся рыночным условиям и принципам работы с клиентами. Благодаря скоринговым системам компания сможет экономить денежные средства на размерах страховых выплат, проводить обоснованное изменение процентных ставок для страхователей, что позитивно скажется на привлекательности компании для клиентов.