Проблема правового статуса страховой организации

Рассмотрим понятие «страховщик». Несмотря на то, что страховщики не вошли в перечень статьи 4.1 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) [1], в статье 6 этого Закона указаны квалифицирующие признаки страховщика: это должна быть организация, созданная для осуществления страхования, перестрахования или взаимного страхования и у нее должна иметься лицензия.

В то же время из ст. 929, 934, 938 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) следует, что страховщик — это сторона договора страхования, принимающая обязательство произвести выплату при наступлении страхового случая. Предположим, страховая организация создана и получила лицензию, но не заключила пока ни одного договора страхования. Будет ли она являться страховщиком? Если использовать термин Закона об организации страхового дела — будет, но ГК РФ ее страховщиком не признает. Гражданский кодекс РФ признает страховую организацию страховщиком, лишь когда она заключит договор страхования.

Таким образом, в соответствии с Законом об организации страхового дела квалификация организации в качестве страховщика не зависит от того, участвует ли она в договоре страхования и принимает ли она на себя какие-либо обязательства, а квалификация организации в качестве страховщика по ГК РФ существенно зависит от ее участия в договоре страхования и только от этого. Налицо явная несогласованность определений страховщика в ГК РФ и Законе об организации страхового дела.

К чему может привести такая несогласованность? Допустим, договор страхования в качестве лица, принявшего на себя обязательство осуществить выплату при наступлении страхового случая, заключила организация, не имеющая соответствующей лицензии. Согласно ГК РФ такой договор следует признать договором страхования, и он оспорим в силу ст. 173 ГК РФ, так как заключен страховщиком с выходом за пределы его правоспособности. По Закону же об организации страхового дела подобный договор заключен не страховщиком, и поэтому он ничтожен в силу ст. 168 ГК РФ, так как заключен ненадлежащим лицом.

Таким образом, по ГК РФ и Закону об организации страхового дела последствия заключения договора страхования лицом, не имеющим соответствующей лицензии, различны и рассмотренная путаница в терминологии ведет к неопределенности в вопросе о действительности договора страхования в указанных выше случаях. Однако, судами по большей части признается приоритет ГК РФ в этом вопросе, и организация, заключившая в качестве страховщика договор страхования с выходом за пределы лицензии, признается страховщиком, а договор оспоримым32. В одном из дел общество взаимного страхования осуществляло страхование без лицензии, так как в тот период еще не был установлен порядок их лицензирования. Налоговый орган, руководствуясь ст. 6 Закона об организации страхового дела, не признал общество страховщиком, но не был поддержан судами33.

Судя по определению страховщика, данному в ст. 6 Закона об организации страхового дела, и по дальнейшему широкому использованию этого термина в тексте Закона, авторы текста Закона попытались с помощью термина «страховщик» объединить под одним названием двух разных субъектов: страховую организацию и общество взаимного страхования. Однако они не учли того смысла, который вкладывает в понятие «страховщик» ГК РФ и в результате этой юридико-технической ошибки использование данного термина в Законе об организации страхового дела оказалось рассогласованным с ГК РФ.

Каким же образом следует выходить из этой ситуации? По моему мнению, следует ориентироваться на ГК РФ, как это делает судебная практика.

Гражданский кодекс РФ также знает термины «страховая организация» и «общество взаимного страхования». В силу ст. 938 ГК РФ и ст. 968 ГК РФ только они могут заключать в качестве страховщиков договоры страхования.

Таким образом, термины «страховщик» и «страховая организация», «общество взаимного страхования» следует соотнести следующим образом: страховщик — это сторона договора страхования, а страховые организации и общества взаимного страхования (далее - ОВС) — это организации, отвечающие определенным требованиям, которые вправе участвовать в договоре страхования в качестве страховщиков. Но это вовсе не означает, что термин «страховщик» объединяет этих двух участников страховых отношений. Страховая организация, ОВС становятся страховщиками лишь тогда, когда заключают договор страхования.

Интересно, что в Федеральном законе от 29.11.2007 N 286-ФЗ «О взаимном страховании» [2] термин «страховщик» по отношению к ОВС вообще не использован. А вот в п. 2 ст. 6 Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» [3]

• ³²    Таких решений довольно много. Наиболее характерные из них: постановления ФАС Московского округа от 9 ноября 1999 г.№КА"А40/3611"99, от 5 марта 2003 г. №КА"А40/953"03. Надо отметить, что имеются и другие решения, например решение АС Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 5 февраля 2009 г. № А567568/2008, которое было отменено постановлением ФАС Северо-Западного округа от 5 июня 2009 г.№А56"7568/2008. Решение и постановление имеются в картотеке арбитражных дел Высшего Арбитражного Суда РФ: URL:

"e180"4335"89cd"cd3b9b22f162.

• ³³    См. постановление ФАС Московского округа от 4 декабря 2006 г. № КА-А40/11829"06.

страховщиками названы «некоммерческие организации, создаваемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования». Это определение повторяет логику Закона об организации страхового дела.

В соответствии с Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [4] страховщик — это страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В п. 1 ст. 2 Федерального закона от 28.03.1998 N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих…» [5] дано такое определение страховщика: «Страховщиками по обязательному государственному страхованию могут быть страховые организации, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования». Эти определения полностью повторяют логику ГК РФ.

Путаница в законодательстве в отношении термина «страховщик» имеет системный характер, а к чему это приводит, показано выше.

По моему мнению, данный вопрос следует решать так, как уже было сказано: лицо, принимающее на себя за плату обязательство выплатить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлении страхового случая (по договору либо в некоторых случаях и без договора, а, например, на основании членства), следует именовать страховщиком. До принятия на себя такого обязательства лицо страховщиком называться не должно. А те субъекты оборота, которые вправе принимать на себя такие обязательства, могут именоваться «страховые организации», ОВС и любым аналогичным термином, но не страховщиком.