Проблема страхования в туризме

In this article applied at the moment the types of insurance risks for tourists and tourism enterprises, as well as the main problems in the field of tourism related to insurance, and proposed possible solutions to these problems. Keywords:

Insurance; tourism; compulsory insurance; insurer; an insured event.

Развитие туризма осуществляется в определенной естественной и социальной среде, которая оказывает влияние на ее результаты. Это влияние не всегда бывает благоприятным. Опасности физического и социального характера должны приниматься в расчет субъектами индустрии туризма, которым следует минимизировать и предотвращать разнообразные угрозы безопасности туристской деятельности.

Существует множество определений страхования в туризме. По юридическому определению, страхование в туризме представляет собой отношения между страхователями (туристскими организациями, туристами) и страховщиками (юридическими лицами любой организационно-правовой формы, которая предусмотрена законодательством России) по защите имущественных интересов дееспособных и недееспособных туристов при наступлении определенных событий в период путешествия. Понятие «страхование в туризме» с точки зрения российского законодательства необходимо рассматривать как универсальный способ обеспечения безопасности и защиты имущественных интересов туристов при совершении путешествия, а также соответствующих туристских организаций при осуществлении туристской деятельности [4].

Различают следующие виды страхования в туризме:

• -    обязательное страхование. К обязательному относится медицинское страхование на случай болезни, причинения вреда здоровью и смерти (стоимость для туриста примерно 1-2 $ в сутки). Оно необходимо в случае, если медицинская страховка требуется по законодательству страны, в которую выезжает турист (ст. 17 Закона о туристской деятельности). Особое место занимает страхование гражданской ответственности туроператора в случае неисполнения договора с туристом;

• -    добровольное страхование — остальные виды страхования (могут осуществляться по требованию туриста), например, страхование багажа, личного имущества туриста, страхование от невыезда, страхование гражданской ответственности за вред, причиненный туристом третьим лицам (например, если турист едет на своем автомобиле и причиняет кому-

• то вред в путешествии). В последнее время появились случаи страхования туристами своего отказа от поездки — в этом случае страховая компания возвращает деньги за путевку [1].

Самым важным является медицинское страхование. Однако не всякий страховой полис предоставляет необходимый объём медицинской помощи. Турист должен гарантированно получать следующие виды помощи по страховке:

• -    экстренно-амбулаторное или стационарное лечение во время поездки, при этом возможно применение страховщиком франшизы (невозмещаемой части убытка);

• -    транспортировка к врачу или в больницу;

• -    медицинская или посмертная репатриация до международного аэропорта.

Этот перечень гораздо уже, чем предусмотренный в Европе. Российские страховщики в погоне за прибылью стараются сделать полис более дешёвым, при этом объём страховой защиты существенно сокращается. Страховые компании могут самостоятельно определять объем страхования. Например, они могут не страховать детей до 2 лет, потому что предполагается, что случаи их заболевания более распространены, а это страховой компании невыгодно. Страхование обязательно должно включать оплату медицинских услуг, доставку в больницу [2].

Немаловажной проблемой, которая стоит в туризме, является отсутствие четко отработанного механизма защиты отечественных туристов за рубежом, т.е. нет развитой системы страхования, которая признавалась бы во всем мире, и при этом закрытость российского страхового рынка для иностранных участников. Если взять опыт многих зарубежных стран, то при наличии страхового полиса зарубежный турист не будет платить дополнительные собственные деньги, а отель не будет брать туриста в заложники, требуя оплаты долга туроператора. В данном случае для отеля достаточно будет переписать номер страхового полиса, и все вопросы будут урегулированы страховой компанией. В российском варианте данная система очень сложна и отрицательно сказывается на отношении туриста к российскому туристскому и страховому сервису. Турист должен сам оплатить непредвиденные расходы, а потом, вернувшись на родину, доказать и отстоять свое право на компенсацию. В связи с этим, по нашему мнению, в отношении страхования рисков туристов на уровне правительства необходимо решить несколько основных задач:

• -    обеспечить четкий механизм защиты российских граждан за рубежом от непредвиденных ситуаций;

• -    создать практически в каждой стране, куда выезжают российские туристы, специализированные службы по урегулированию проблем российских туристов либо создать такую службу в России с возможностью оперативного выезда в ту или иную страну ее представителей для урегулирования проблем;

• -    оптимизировать систему страхования туристов с пересмотром страховых тарифов в сторону их уменьшения;

• -    переложить бремя ответственности на страховые компании, туроператоров, а также объединения туроператоров.

Для успешной реализации страховых услуг туристской фирме необходимо самостоятельно отслеживать предпочтения и жалобы туристов, выявлять положительные и отрицательные аспекты в сфере туристского страхования, анализировать полученные данные со страховыми компаниями, учитывать их в дальнейшем взаимодействии с туристами при предоставлении и оказании услуг страхования [3].

Что же касается рынка страховых услуг в сфере туризма, то учитывая тот факт, что на данный момент в России существует лишь несколько компаний (АльфаСтрахование, Ингосстрах, Ренессанс, Согаз, ВСК), которые специализируются на страховании в секторе туристского бизнеса, что необходимо дальнейшее развитие в данной отрасли и активное взаимодействие с туристскими фирмами. Сконцентрированное внимание и специализация на сфере туристского страхования будет способствовать активному развитию и продвижению услуг страхования, развитию цивилизованной практики разрешения споров, обеспечение надлежащей защиты пользователей туристских услуг. Развитию этой цели будет способствовать также проведение научных конференций, симпозиумов, семинаров по вопросам эффективности и практической значимости системы страхования в туризме.