ПРОБЛЕМНЫЕ АСПЕКТЫ РЕАЛИЗАЦИИ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА В СФЕРЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

PROBLEMATIC ASPECTS OF THE IMPLEMENTATIONOF LEGISLATION IN THE FIELD OF PERSONAL INSURANCE IN RUSSIA

L.V. Uzhegova

South Ural State University

Страхование в России активно развивается и совершенствуется, но все-таки существуют нерешенные проблемы правового регулирования. Осветим некоторые из них.

Первой проблемой является отсутствие четкой системы и упорядоченности законодательства в сфере страхования, в частности личного страхования. Правовое регулирование страховых правоотношений реализуется множеством разрозненных нормативных правовых актов, из чего и вытекает указанная проблема. Различные аспекты страхования устанавливаются часто противоречивыми правовыми актами. Например, правовое регулирование договора страхования регламентировано в большей части нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), тем не менее, применение положений только этого акта для заключения и должного регулирования договора недопустимо. Необходимо в совокупности применить нормативно-правовые акты, устанавливающие основы страховых правоотношений, такие как: Федеральный Закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», и законы, закрепляющие отдельные виды данных правоотношений. Различные кодексы, напрямую не связанные со страхованием, содержат статьи, касающиеся личного страхования, например, ст. 132 Воздушного кодекса Российской Федерации содержит требования об обязательном страховании жизни и здоровья членов экипажа пилотируемого воздушного судна, в ст. 60 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации содержится обязанность судовладельца страховать жизнь и здоровье членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей. В Российской Федерации отсутствует единый страховой кодекс, охватывающий все аспекты страхования, в том числе и личное. Разделяя мнения авторов И. В. Балынина, Н. В. Лутовиновой, Д. А. Похуновой о необходимости выделения страховых правоотношений из общей массы гражданских правоотношений, полагаем, что идея создания Страхового кодекса Российской Федерации, помогла бы устранить многие трудности и противоречия в страховании на законодательном уровне.

Второй проблемой является то, что система личного страхования в России на сегодняшний день находится на этапе становления и развития, многие положения не урегулированы. Страховые компании быстро адаптируются к изменяющимся условиям и предлагают новые продукты, актуальные в данное время. Ярким примером может служить пандемия коронавируса в 2020 г., захватившая весь мир. Многие страховые компании, в том числе и российские, сразу же разработали новые страховые продукты на случай заболевания, лечения, реабилитации, а также на случай наступления неблагоприятных последствий вакцинации. Казалось бы, у граждан появилась возможность приобрести финансовую защиту в виде страхования определенных рисков, связанных с наступлением в их жизни неблагоприятных последствий, но на практике возникло множество проблем, не урегулированных законодательством Российской Федерации. Одной из таких проблем стал отказ в страховании определенных категорий граждан. Например, компания «Росгосстрах» принимает на страхование только лиц от 18 до 60 лет, компания «Альфа страхование» принимает на страхование лиц от 7 до 70 лет, компания «Ренессанс страхование» от 3 до 64 лет. Из приведенного примера мы видим, что каждая компания устанавливает свои условия и ограничения, в то время как наиболее уязвимую и незащищенную категорию — людей старшего возраста (пожилые люди старше 70 лет, а во многих компаниях и старше 60 лет) не принимает ни одна страховая компания, они лишены возможности приобрести защиту в виде страхового полиса.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, договор личного страхования является публичным договором. Понятие публичного договора дано в ст. 426 ГК РФ. В публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей. Иными словами, договор личного страхования должен быть заключен с каждым, кто обратится за данной услугой. Но фактически на деле складывается совершенно иная ситуация, очень часто страховые компании отказывают в заключении договора страхования людям старше 60-70 лет, ссылаясь на те или иные причины, а иногда и не объясняя причин, хотя данная категория людей наиболее нуждается в защите. На законодательном уровне, ни в Гражданском кодексе Российской Федерации, ни в Федеральном Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 не урегулировано право каждого человека, независимо от возраста и состояния здоровья, приобрести страховой полис по добровольным видам личного страхования, поэтому страховые компании пользуются этим и ущемляют интересы пожилых граждан, а также граждан, страдающих определенными видами заболеваний. Полагаем, что необходимо внести поправки, запрещающие страховым компаниям отказывать гражданам в принятии на страхование отдельных категорий. Складывается ситуация, что человек готов и хочет приобрести страховой полис и защитить себя и своих близких на случай наступления неблагоприятных событий, но не может этого сделать, так как он не подходит под требования страховой компании, получается, что ст. 927 ГК РФ на деле не работает.

Мошенничество является еще одной проблемой в сфере страхования. Мошеннические действия в основном направлены на незаконное получение страховой выплаты, либо на увеличение этой выплаты путем подделки медицинских документов, заключений, постановки несуществующих диагнозов, увеличения срока госпитализации и других незаконных действий. Анализ судебной и страховой практики позволяет говорить о наличии ряда факторов, способствующих совершению мошенничества в сфере личного страхования. К таким факторам можно отнести:

• 1)    максимальное упрощение страховщиками процедуры заключения договора добровольного личного страхования, отсутствие адекватной системы оценки страхового риска;

• 2)    отсутствие единых баз данных, позволяющих получить объективную информацию о состоянии здоровья застрахованного лица;

• 3)    регулирование отношений в сфере добровольного личного страхования, преимущественно, на уровне отдельных страховых организаций;

• 4)    фактическая возможность оформления отдельной медицинской документации в отсутствие пациента или его законного представителя;

• 5)    относительная простота совершения и высокая латентность нарушений, связанных с внесением в первичную медицинскую документацию заведомо ложных сведений о фактически не проводившемся лечении.

Анализ приведенных точек зрения позволяет сделать вывод о том, что личное страхование в России развивается, но существуют пробелы в законодательстве, регулирующем данные правоотношения. Для устранения данных пробелов необходимо создать Страховой кодекс Российской Федерации для унификации страхового законодательства, либо внести корректировки в имеющиеся нормативно-правовые акты, исключающие дискриминацию отдельных категорий граждан, таких как люди старшего возраста или люди, страдающие различными заболеваниями. Для предупреждения мошенничества в сфере личного страхования необходимо разработать единые стандарты оценки страховых рисков, а также разработать схему взаимодействия страховых компаний и медицинских учреждений.