Проблемы функционирования и тенденции развития рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации



Калиничева Ю.А.

магистрант

Южный Федеральный Университет

Россия, г. Ростов-на-Дону ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ипотечный рынок очень бурно рос на протяжении последних десяти лет, мировой финансовый кризис отбросил его фактически к уровню начала 2006 года. Сегодня, несмотря на все сложности, на рынке ипотечного кредитования наблюдается поступательный рост, обусловленный перспективностью ипотеки на фоне других банковских продуктов, а так же благодаря поддержке государства. Ипотека может стать локомотивом роста банковского сектора.

Привлечение финансовых ресурсов на основе ипотеки получило наибольшее развитие на рынке недвижимости, так как стоимость недвижимости в большинстве случаев не соответствует финансовым возможностям потенциальных покупателей, а сама недвижимость, на приобретение которой получен кредит, может служить в качестве обеспечения обязательства по его возврату. В России, не смотря на нарастающий интерес и доверие к малому и среднему бизнесу в качестве заемщиков, доминирующим остается рынок жилищного кредитования.

В 2014 году рынок ипотечного жилищного кредитования характеризовался сокращением количества кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты. По состоянию на 1 января 2015 года число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования уменьшилось по сравнению с началом 2014 года на 29 кредитных организаций и составило 629 участников, из них 534 кредитные организации предоставили в 2014 году новые ИЖК, остальные осуществляли обслуживание ранее выданных кредитов. Регулярно ИЖК в рублях предоставляли 150 кредитных организаций, в иностранной валюте – 3 кредитные организации.

Объем кредитов, предоставленных физическим лицам

■ Объем предоставленных ИЖК

— Темп прироста объема ИЖК по отношению к аналогичному периоду предыдущего года (правая шкала)

......Темп прироста объема кредитов физическим лицам по отношению к аналогичному периоду предыдущего года (правая шкала)

Рисунок 1 – Динамика объемов и темпов прироста ипотечных жилищных и потребительских кредитов[1]

Наблюдался дальнейший рост абсолютных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ИЖК в условиях напряженности на финансовых и валютных рынках. В 2014 году кредитными организациями было предоставлено 1012,8 тыс. Ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 1764,1 млрд рублей. Их доля в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, составила 20,4%, увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 5,0 %. Количество предоставленных ипотечных кредитов возросло по сравнению с 2013 годом на 22,8% при увеличении объема предоставленныхя ипотечных жилищных кредитов на 30,3%, средний размер предоставленных кредитов увеличился с 1,49 до 1,74 млн руб., при этом в Москве он составил 3,89 млн рублей. Наибольший удельный вес выданных ИЖК в 2014 году приходился на заемщиков Центрального федерального округа – 30,1% от всего объема выданных в Российской Федерации ИЖК. [2].

Показательным является сравнение доли ипотечного жилищного кредитования относительно общего объема кредитования физических лиц. В 2014 году общий объем выданных кредитов физическим лицам снизился впервые с момента экономического кризиса 2008-2009 гг. Не смотря на это объем выданных ипотечных кредитов на финансирование жилья показал рост на 5 процентных пункта. Можно выделить несколько причин подобной разнонаправленности развития: Во-первых стоит отметить, что рынок потребительского кредитования является наиболее доступным и в то же время наиболее подвержен колебаниям ввиду изменения общей макроэкономической конъюнктуры. «Падающий» рубль привел к значительному росту ставок по кредитам, которые доходили до 50%, что в свою очередь привело к снижению объемов кредитования физических лиц в 4-ом квартале 2014 года. Во-вторых следует выделить финансовую поддержку государства, которая была направлена на поддержание рынка ипотечного жилищного кредитования. Осознавая значимость ипотеки как элемента социальной политики, а так же как фундамент рынка кредитования правительство субсидировало банкам 40 млрд. рублей, для компенсации процентной разницы. Это позволило банкам установить ставку по ипотечным жилищным кредитам на уровне 12%. Подобная мера подстегнула заемщиков и позволила получить рост абсолютных показателей ипотечного кредитования за 2014 год.

Продолжился рост доли ипотечных жилищных кредитов, предоставленных в рублях. В 2014 году было выдано кредитов в рублях 1 012 064 на сумму 1753,3 млрд рублей. Количество предоставленных ИЖК в рублях увеличилось по сравнению с 2013 годом на 22,9%. В то же время количество ИЖК в иностранной валюте на фоне ослабления курса рубля в конце 2014 года уменьшилось в 2,5 раза – до 750 единиц; объем предоставленных средств сократился в 1,4 раза – до 10,8 млрд рублей в рублевом эквиваленте. ИЖК в иностранной валюте предоставлялись в основном заемщикам Москвы и Московской области – на них пришлось 80,8% от всего объема выданных в иностранной валюте кредитов. Таким образом, доля рублевых кредитов в общем объеме ИЖК по сравнению с предыдущим годом увеличилась на 0,5 п.п., достигнув 99,4%.

Отмечалось уменьшение доли просроченной задолженности по ипотечным кредитам в рублях и иностранной валюте в общей сумме задолженности по ИЖК. Удельный вес просроченной задолженности в рублях и иностранной валюте в общей сумме задолженности незначительно снизился: на 1 января 2015 года по сравнению с 1 января 2014 года на 0,1 п.п., составив 0,9 и 12,6% соответственно. В денежном выражении величина просроченной задолженности за указанный период возросла: по ИЖК в рублях – на 13,8%, в иностранной валюте – на 20,7%, достигнув 29,0 млрд руб. и 17,1 млрд руб. в рублевом эквиваленте соответственно.

Разница в 6,9 процентных пункта роста между просроченной задолженность в рублях и иностранной валюте объясняется тем, что многие хозяйствующие субъекты брали ипотечные кредиты в иностранной валюте с целью выиграть на разнице курсов. Подобные кредиты брались не только лицами, получающими доход в иностранной валюте, но так же домохозяйствами, доход которых складывается исключительно из рублевых поступлений. Безусловно, в сочетании с «лихорадкой» на валютном рынке это привело к увеличению просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам в иностранной валюте.

На сегодняшний день рынок ипотечного жилищного кредитования является локомотивом роста и надежным фундаментом рынка кредитования физических лиц. Поступательное увеличение предложения жилья на первичном рынке, а так же меры поддержки со стороны государства должны увеличить объем рынка ипотечного жилищного кредитования в России.