Проблемы государственного страхования в 1920-е годы (на примере Симбирской губернии)

Возобновление страховых операций было провозглашено 6 октября 1921 г., с изданием декрета о государственном страховании. Симбирская контора Губстраха была образована в ноябре из управления упраздненной комиссии по оказанию помощи населению, пострадавшему от стихийных бедствий. Из упраздненного ведомства перешла и страховая агентура «в количестве 44 участковых агентов» [1, л. 3]. Все это позволило открыть операции по окладному и добровольному страхованию с 1 января 1922 г. Однако, как сообщалось в местной прессе, «отсутствие денежных и материальных средств не позволяет немедленно приступить к развитию страховых операций» [2], так как «успешному развитию страхования встретились препятствия почти непреодолимые – голод лишил население всяких средств, а отсутствие лошадей и коров ставило в невозможность передвижение агентов» [1, л. 5].

После анкетирования волосных советов, по окладному страхованию была введена «чрезвычайно низкая норма в 2 000 000 р. (в ден. знаках. 1921 г. – прим. авт.) со средним платежом в 8 рублей на сельский двор» [1, л. 6]. Влияние инфляции и надежды на урожай позволили с 1 июля довести обеспечение сельского двора до 10 000 000 р. Предложенная страховым управлением максимальная ставка страхования в 2 млн. рублей была недостаточной, но сообщалось, что «в виду обязательности такого страхования ожидаются недоимки в платежах с одной стороны, а с другой – неимение достаточного количества денежных средств в кассе управления заставило совещание воздержаться от увеличения ставки» [3, с. 12]. Оценка имущества проводилась по курсу рубля в тот день, в который производилось страхование, а в случае падения курса рубля клиенту предоставлялось право достраховки, но «не больше 3-х раз в год» [3, с. 15].

Восстановление института страхования, было важным, во-первых, для наполнения государственного бюджета (15% прибыли Госстраха шло в госбюджет согласно п. 7б Декрета СНК РСФСР от 6 июля 1922 г.) [4], а, во-вторых, для испытания страхового аппарата, оценки технических приемов и проведения страхования в жизнь. Кроме того, имела значение пропаганда страхования, в значительной степени потерявшего кредит доверия за годы Гражданской войны и «военного коммунизма».

Первые месяцы фактической работы губернского Госстраха показали, что ничтожная сумма страхового обеспечения в условиях сильнейшей инфляции не могла помочь восстановить имущество в случае пожара. Но и сбор этих сумм представлял большие трудности. Несмотря на незначительность платежа, сборы оклада в деревне по сведениям на 15 ноября 1922г., следует признать неудовлетворительным – было собрано лишь 22% от запланированной суммы премий (см. Табл. 1). Особенно низкий процент выполнения плана был зафиксирован в Алатырском, Ардатовском и Сенгилеевском уездах.

Таблица 1

Уровень сборов по окладному страхованию сельских построек

(в руб. на 15 ноября 1922г., в ден. знаках 1922 г.)

Уезд	Начислено оклада	Поступило	% поступления
Симбирский	1 250 965	281 954,50	22
Сызранский	1 415 660	287 344	20
Сенгиле-евский	943 407	126 630,50	15
Карсун-ский	1 278 070	563 291	44
Алатыр-ский	1 124 069	126 225	11
Ардатов-ский	1 149 949	175 910	15
ИТОГО	7 162 120	1 563 362	22

*Составлено по ГАНИУО Ф. 1, Оп. 1, Д. 497, Л. 45, 47,48.

От граждан поступали предложения принимать хлеб в качестве оплаты за обязательное окладное страхование: «на каждое отдельное хозяйство придется ничтожная сумма от 30 до 45 руб., стоимость 4-6 фунт. хлеба. Однако, как ни малы эти деньги и их нет у многих и многих хозяйств. Отовсюду агенты сообщают, что крестьяне предлагают хлеб вместо денег» [5, с. 72]. Однако реакция властей была однозначной – А. В. Маштаков в газете «Экономический путь» отвечал: «…основной задачей настоящего момента является всемерное расширение сферы денежного обращения. Необходимо внедрять в сознание населения присущую деньгам роль посредника обмена и платежной единицы налогов и сборов. По нашему мнению, все попытки подобного рода замены денежных сборов натуральными должны быть отвергнуты категорическим образом» [5, с. 73].

Ситуация с задолженностью по обязательному окладному страхованию в стране в целом, и в Симбирской губернии, в частности, только ухудшалась. В связи с этим 24 октября 1922 г. председателем правления Госстраха Д.И. Ефремовым был разослан циркуляр об оказании поддержки местным органам Госстраха в сборе обязательных страховых платежей [1, л. 35]. На местах по распоряжению ВИК для взыскания задолженности по окладам была привлечена, кроме волисполкомов и агентов, милиция. Однако задача взыскания окладного страхового сбора представлялась чрезвычайно трудной, так как «все денежные средства крестьян шли, прежде всего, на уплату сельхоз налога» [6]. Острота проблемы хорошо видна по тональности секретного письма управляющего Симгуб-страха Староверова агенту А. И. Прохорову от 8 февраля 1923 г.: «Несмотря на постановление НКФ, Губернского съезда Советов и циркуляров Губстраха, страховые платежи вашего участка поступают плохо, из назначенных с вашего участка 223000 р. по сведениям поступило всего лишь 14000 р., тогда как соседние в вами участки, например, Тереньгульский из 180000 р. дал 90000 р., Ново- Девиченский из 220000, дал 138000 р. В данном случае Вы дали повод глумиться над нами, они на каждом шагу кричат: «Вот эта работа коммуниста, а рядом в участке их брат, спец». Прошу Вас, по-товарищески подтянитесь, дайте им понять, что такое член Р.К.П.» [7].

Несколько успешнее шло окладное страхование частных построек в городах (см. табл. 2). Уровень сборов по губернии составил 60,6%, причем г. Симбирск даже перевыполнил план. Наименьший уровень сборов снова, как и по окладному страхованию сельских построек, в г. Сенгилей – 30%.

Таблица 2

Уровень сборов по окладному страхованию городских построек

(в руб. на 15 ноября 1922 г.)

Город	Начисление оклада	Поступило	% поступления
Симбирск	505 595	562 264,50	111
Сызрань	328 068	135 462,50	41
Сенгилей	36 560,50	11 215	30
Карсун	26 916,50	17 345	64
Алатырь	100 801	59 554	59
Ардатов	33 775	20 069	59
ИТОГО	1 031 716	805 940	60,6

* Составлено по: ГАНИУО. Ф. 1, Оп. 1, Д. 497, Л. 47.

Количество пожаров в губернии в условиях разрушенного гражданской войной хозяйства было велико, и имело тенденцию к увеличению на протяжении 20-х годов. Сумма выплат погорельцам по обязательному окладному страхованию (см. Табл. 3) была очень незначительной. Всего в губернии к 1 ноября 1922г. произошло 217 пожаров, за которые было выплачено 444 439 р.

Таблица 3

Сумма выплат по обязательному окладному страхованию

(на 15 ноября 1922 г.)

Уезд	Число пожаров	Уплачено страхового
вознаграждения, руб.
Симбирский	49	103 650
Сызранский	43	105 433
Сенгилеев-ский	32	43 843
Карсунский	24	32 883
Алатырский	20	32 031
Ардатовский	49	126 598
ИТОГО	217	444 439

* Составлено по: ГАНИУО. Ф.1, Оп. 1, Д. 497, Л. 47.

Таким образом, в среднем на один пожар приходилось 2048 р. выплат. В условиях сильнейшей инфляции, это была мизерная сумма, не позволявшая покрыть ущерб. Так, например, цена за 1 пуд ржаной муки 16 февраля 1922г. – 2400000 р. в дензнаках 1921г., а 7 марта цена уже составляла 3400000 р. в дензнаках 1921г [8]. Добровольное страхование частного имущества развивалось очень медленно (см. табл. 4). Во многом, на этом сказалось общее недоверие к страхованию, вызванное, в том числе и неспособностью Госстраха адекватно покрывать убытки от страховых случаев. За год работы было проведено всего 2167 добровольных страхований, а средний взнос составил 4174 р.

Таблица 4

Число застрахованных и сумма сборов по добровольному страхованию

(в руб. на 15 ноября 1922 г.)

Уезд	Число страхований	Страховая сумма, р.	Премия, р.
Симбирский	816	272   228 104	6 202 951
Сызранский	383	89 844 489	1 406 152
Сенгиле-евский	257	7 635 190	254 907
Карсун-ский	528	45 178 896	708 048
Алатыр-ский	149	19 305 239	355 739
Ардатов-ский	34	4 727 877	116 711
ИТОГО	2167	438   919 795	9 044 508

* Составлено по: ГАНИУО. Ф. 1, Оп. 1, Д. 497, Л. 47.

Количество страховых случаев по неокладному и добровольному страхованию было невелико (см. табл. 5). Средняя сумма выплат на одно хозяйство составила 6755 р., что всего лишь на 60% больше, чем средняя сумма премии.

Таблица 5

Количество страховых случаев и сумма выплат по неокладному и добровольному страхованию (в руб. на 15 ноября 1922 г.)

Уезд	Число пожаров	Уплачено страхового вознаграждения, р.
Симбирский	5	27 903,50
Карсунский	3	30 295
Сызранский	1	2600
ИТОГО	9	60 798,50

* Составлено по: ГАНИУО. Ф. 1, Оп. 1, Д. 497, Л. 47.

Такой уровень выплат по любым актуарным расчетам является незначительным и невыгодным для страхователя – это, наряду с отсутствием у населения свободных средств и сильнейшей инфляцией, являлось одной из главных причин слабого развития данного вида страхований.

По страхованию государственных и коммунальных имуществ, сданных в аренду, была произведена значительная работа. Но на этих страхованиях особенно сильно отразился падающий курс бумажного рубля: «к страховавшим имущество в незначительных суммах приходится предъявлять требования о до-страховании по новым, все нарастающим индексам» [1, л. 44, 45]. Та же участь постигла и страхование залогового имущества, которое предоставлялось в обеспечение банковского кредита. Имели место случаи, когда страховые события происходили с имуществом, которое не было «достраховано» по новому курсу. В таком случае, клиент получал страховую выплату на сумму, которая никак не могла покрыть ущерб по текущему курсу рубля. В начале сентября 1922 года в губернии было введено транспортное страхование. На 15 ноября 1922 г. было застраховано «грузов по железным дорогам на сумму 28127000 р., премии получено 170568 р. Грузов по водным путям застраховано на сумму 70840600 р., премии получено – 394529 р. Убытков по этому виду страхования не было» [1, л. 46].

Обязательное страхование сельскохозяйственных животных в Симбирской губернии начало проводиться только с октября 1922 г., хотя в большинстве губерний РСФСР оно было введено с 1 мая 1922 г. К весне 1923 г. была реализована «назревшая необходимость в стра- ховании сельскохозяйственных животных в золотом исчислении» [9, с. 5]. Сумма страхования была установлена «от 15 до 60 рублей за голову крупного рогатого скота и от 30 до 150 рублей золотом за лошадь» [9, с. 7].

Введение выплаты страхового вознаграждения в золотом исчислении по обязательному страхованию произошло 1 июня 1923 г [10]. А уже с 1 октября того же года Губстрах «...учитывая, что большинство добровольных страхований в селениях заключается в совзнаках… разрешил… выплачивать вознаграждение до 200 червонных руб., по добровольческим страхованиям, заключенным в совзнаках до 1 октября» [11]. Страхования, по которым при переводе курса совзнаков на червонное исчисление, сумма превышала 200 руб., «ограничиваются 200 червонных рублей или, по желанию страхователь получает в полном, но совзначном исчислении» [11 c 27]. Такая льгота была установлена только для страхований до 1 октября, т. к. в дальнейшем все страхователи предупреждались о том, что заключение договоров в исчислении на советские знаки невыгодно ввиду их обесценивания.

Завершающий этап нэпа характеризовался усилением классового подхода к клиентуре. Симбирским губстрахом он первоначально применялся неохотно, в виду своей финансовой слабости. Не желая терять клиентуру, губстрах зачастую игнорировал рекомендации местных органов власти об ограничениях клиентуры. Первоначальные шаги по активному применению классового подхода Госстрах вынуждала предпринимать ужесточившаяся политика органов центральной и местной власти. В частности, в протоколе межведомственного совещания при Ульгубторг отделе от 14 апреля 1928 года говорилось: «Просим органы Госстраха не принимать к страхованию хлеб частных владельцев, следующий к отправке на частновладельческом флоте» [12]. Но уже в письме от 12 февраля 1930г. всем страховым агентам Ульяновского округа руководитель окрстрахконторы Павлов писал: «Согласно телеграммы Краевой конторы от 10 февраля, Контора предлагает принять к руководству: принятия на страхование всех рисков по сверхокладному страхованию, а равно выплаты вознаграждения, как по окладному, так и по добровольному страхованию в кулацких хозяйствах немедленно прекратить. Из-за такой дискриминации, большой слой крестьянства оставался фактически без страховой зашиты от пожара, падежа скота и гибели посевов.

Таким образом, страховое обеспечение по всем видам обязательного страхования до 1925 года было очень мало, а тарифы, наоборот, велики. И, вследствие гиперинфляции, выплаты, как по обязательному, так и по добровольному страхованию не позволяли покрыть ущерб. На всем протяжении НЭПа сбор страховых премий по обязательным видам страхования сопровождался в губернии массовыми неплатежами и задолженностями, для взыскания которых, в помощь сотрудникам Госстраха, привлекались органы местной власти и милиция. Неплатежи в значительной степени объяснялись тем, что у местного населения не оставалось средств после уплаты сельхозналога. Ситуацию более-менее удалось нормализовать к октябрю 1928 года, когда недоимок в округе оставалось порядка 45000 рублей.