Проблемы и основные направления совершенствования правового регулирования ипотечного кредитования в России

На сегодняшний день в Российской Федерации существует ряд проблем, которые сдерживают развитие системы ипотечного кредитования. Так, среди основных факторов, сдерживающих интенсивное развитие ипотечного кредитования в России, можно назвать следующие:

• -    нестабильная экономическая ситуация в российской экономике напрямую влияет на граждан, выступающих заемщиками денежных средств для приобретения жилья;

• -    ограниченный платежеспособный спрос населения, при котором рост стоимости жилья не подкреплен уровнем зарплат;

• -    низкие объемы и качество жилищного строительства в субъектах Российской Федерации ограничивают предложения и спрос на рынке жилья, исходя из высокой стоимости жилья и низким уровнем реальных денежных доходов граждан;

• -    относительная неразвитость инфраструктуры рынка жилья;

• -    психологические факторы, главным из которых являются особенности менталитета населения Российской Федерации - нежелание жить в долг, недостаточная социальная мобильность, отсутствие возможностей переезда из одного субъекта РФ в другой, исключением является переезд жителей северных регионов РФ в центральную и южную части страны, исходя из природных и социальных факторов жизнеобеспечения данных территорий;

• -    высокие процентные ставки ипотечного кредитования жилищного строительства, которые взаимосвязаны со ставкой рефинансирования ЦБ, поэтому большинство россиян не имеют финансовой возможности для улучшения своих жилищных условий, посредством вступления в процесс ипотечного кредитования жилищного строительства;

• -    валюта кредитования. Существующий порядок оценивания банками стоимости квадратного метра жилья имеет долларовый эквивалент, в связи с этим затрудняется дальнейшее участие большинства населения РФ в системе ипотечного кредитования жилищного строительства, так как заработанная плата большинства трудящихся выплачивается в рублях.

Тем не менее важнейшей проблемой развития ипотечного кредитования являются проблемы правового регулирования, а именно недостаточные темпы создания и внедрения законов и подзаконных актов в области ипотечного кредитования. Данные проблемы объясняются несовершенством российского законодательства в сфере развития ипотечного кредитования, которое предусматривает его возникновение в силу закона при залоге недвижимости. Так федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не позволяет оформить закладную на объект коммерческой недвижимости до момента заключения сделки купли-продажи, и для совершения подобных сделок кредиторы (банки) ищут различные обходные пути решения. [2,с.58]

Исходя из вышеизложенного, считаем, что в настоящее время необходимо внести коррективы в основные направления государственной жилищной политики РФ, а именно: создание реальной возможности покупки жилья гражданами России в кредит при гарантии полной социальной и правовой защищенности заемщика; правовое создание инфраструктуры, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех субъектов ипотечного кредитования; создание финансовой и правовой основы деятельности ипотечного кредитования, которая будет позволять осуществлять его успешное функционирование в нестабильных экономических и политических условиях. Дальнейшее развитие системы ипотечного кредитования в России должно состоять из трех основных направлений (Рисунок 1.) [3,с.297]

Рисунок 1.

-продолжение государственной программы субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам на новостройки до 2030 года; - создание специальных правовых организаций, реализующих отдельные программы жилищного финансирования граждан с низкими доходами;

-развитие системы субсидирования первоначального взноса по ипотечным кредитам для малоимущих семей;

-создание единых правовых информационных баз и стандартов услуг: риелторов, ипотечных брокеров, банков, строительных, коммунальных, страховых, брокерских и др.;

-создание правовой структуры, координирующей функционирование системы ипотечных услуг;

-развитие малого бизнеса в системе услуг ипотечного комплекса

-целенаправленные меры по развитию строительного комплекса России;

-изменение налогового

законодательства, способствующего увеличению спроса населения на жилье;

• - дальнейшее развитие ипотечных программ коммерческих банков и АИЖК;

• -    создание единой государственной банковской информационной системы ипотечного кредитования;

  - нормативное и налоговое регулирование деятельности субъектов системы ипотечных услуг; - совершенствование правового денежнокредитного регулирования, которое заключается в расширении практики долгосрочного рефинансирования кредитования банков.

• -    введение ЦБ ипотечной ставки рефинансирования;

• -    привлечение денежных средств населения в системе строительных сбережений;

  -средства, предоставляемые институциональными инвесторами;

• -    предоставление субсидий и субвенций из бюджетов различных уровней в рамках субсидированной системы ипотечного

жилищного кредитования.

-предоставление бесплатных земельных

участков жителям Дальнего Востока;

-применение практики по строительству родовых усадеб в Белгородской области, при выдаче льготных кредитов по системе ипотечного

кредитования.

Совершенствование системы ипотечного кредитования в России
Совершенствование механизмов ипотечного кредитования		Государственное воздействие на развитие структуры ипотечного кредитования		Развитие правовых условий для привлечения финансовых ресурсов ипотечного кредитования
	у____________________ _________________2		-________________________________________________ 1

Рис.1. Направления развития системы ипотечного кредитования в РФ

В рамках предлагаемых преобразований в системе ипотечного кредитования РФ, предлагается, на наш взгляд, изменение и совершенствование государственных приоритетов в области социальной и правовой политики - увеличение платежеспособности работающего населения страны, являющиеся главной составляющей приобретения доступного жилья; активизация рынка жилья, как первичного, так и вторичного; привлечение в данный вид кредитования сбережений и других внебюджетных источников финансирования; совершенствование строительного комплекса, обеспечивающего строительство домов, как коттеджного типа, так и многоэтажных домов с развитой инфраструктурой; оживление экономической и инвестиционной активности в обществе. При активности ипотечных продуктов, произойдет значительный рост новых объектов, новостроек, произойдет оживление в некоторых отраслях промышленности, увеличится производство продукции, услуг, экономика станет оживленной. [1,с.24] Ипотечное кредитование даст возможность модернизировать производство, что приведет к увеличению конкурентоспособности продукции, количества и качества продукции, и как следствие к увеличению экономического потенциала страны в целом. Таким образом, развитие ипотечного кредитования окажет положительное влияние на преодоление экономической, социальной и политической нестабильности и поможет удовлетворить потребность населения в приобретении жилья.