Проблемы и перспективы банковского сектора РФ

Банковский сектор - совокупность финансово-кредитных учреждений, предоставляющий широкий спектр банковских услуг для физических и юридических лиц.

На сегодняшний день банковская отрасль России столкнулась со значительным рядом проблем. Существует множество взглядов на текущее состояние экономики РФ и банковской отрасли в целом. По мнению мировых экономистов, наша страна проходит сложный этап и испытывает необходимость изменений в условиях современной реальности. Поэтому исследования перспектив развития банковского сектора России является одной из актуальных тем на сегодняшний день. Рассмотрим основные проблемы банковского сектора за 2015 - 2017 года:

В 2015 году был принят курс на жесткую бюджетную политику. Если банки не окажутся способны кредитовать экономику, то существует вероятность увеличения глубины рецессии и продление её сроков до 2018

года, в обратном случае, может произойти ускорение восстановления экономики.

Стоит отметить, что сохранившиеся санкции влияют также на внутреннее кредитование. Совокупный корпоративный долг в 2016 году вырос на 7,3%. Но в большинстве случаев, получение нового кредита компаниями необходимо для погашения внешнего долга [1].

Наблюдается тенденция снижения в сфере кредитования физических лиц. За 2016 год было получено 18,3 миллиона кредитов, что на 27% ниже 2015 года. Средний долг физических лиц в полтора раза превышает размер среднемесячной заработной платы. Рост в 2016 - первой половине 2017 года наблюдался лишь в ипотечной сфере. По официальным данным их объем вырос на 30% и составил 1,5 триллиона рублей. Основной причиной востребованности стало снижение процентных ставок (Сбербанк - 7,4%; ВТБ - 9,25%; Тинькофф - 8%).

Из-за растущих возможностей по привлечению денежных средств у населения, банки до сих пор сохраняют высокую зависимость от ключевой ставки Центрального Банка (16 июня 2015 г. - 11,5%, 10 июня 2016 - 10,5%; 30 ноября 2017 - 8,25%). За последние три года прекратило работу свыше 245 кредитных организации, из которых 144 банка имели положительный финансовый результат. Развитие банковского сектора к концу 2018 года ожидаемое отношение активов к ВВП в пределах 120-126%, отношение кредитов в экономики к ВВП около 80% [2].

В таблице 1 представлены тенденции развития банковского сектора в трех сценариях по данным «Ра-Эксперт» на 2017-2018 года.

Таблица 1. Тенденции развития банковского сектора на 2017-2018 года [3].

Согласно данным таблицы 1, количественные характеристики банковской сферы будут связаны с уровнем спроса на нефть. При реализации базового сценария средняя цена за баррель составит 35 долларов, что благоприятно повлияет на экономику. Ключевая ставка составит 11%.

В таблице 2 показаны данные о финансовых показателях банковской системы в трех вариантах.

Таблица 2. Финансовые показатели банковской системы, млрд. руб.

По данным таблицы 2, при реализации базового сценария активы коммерческих банков увеличатся в 2% к концу 2018 года. Если темпы инфляции не сократятся, то спрос населения в кредитных услугах будет падать. По предлагаемым данным, объем ипотечных кредитов может снизится на 18% -следствием чего может стать нулевая динамика портфеля ипотечных кредитов.

Одним из важных аспектов обеспечения роста финансового рынка РФ является смещение внутри кредитных организаций, небанковских и банковских финансовых продуктов, банковских групп, а также взаимодействие кредитных организаций друг с другом и иными финансовыми организациями, что будет способствовать:

• -    повышению доходности за счет введения инноваций, разработки новых банковских продуктов;

• -    дополнительному привлечению финансовых ресурсов;

• -    эффективному использованию сетей кредитных организаций, а так же расширение и налаживание каналов продаж;

• -    расширению уже имеющегося продуктового ряда с целью удовлетворения клиентов в небанковских финансовых услугах;

• -    совершенствованию систем управления рисками.

Дополнение друг другом небанковских и банковских финансовых линеек продуктов сможет оказать существенное влияние на развитие банка.

К одной из основных задач Банка России в сфере банковского регулирования является разработка и реализация комплекса мер, которые будут направлены на совершенствование законодательства РФ с целью максимального ограничения рисков, оптимизация административной нагрузки и обеспечения финансовой стабильности для кредитных организаций. Банковский контроль будет развиваться в направлении повышения роли качества на основе международных стандартов и с учетом специфики развития банковского сектора России [5].

В 2016 году Банк России приступил к оценке внутрибанковских систем рейтинга по управлению кредитным риском для принятия решения по выдаче разрешения на применение ПВР с целью расчета нормативов достаточности капитала. Кроме того, с 2017 года было принято решение о том, что Банк России вправе выносить профессиональное суждение в отношении кредитной организации с физическими и юридическими лицами.

Приоритетным направлением банковского надзора, проводимого ЦБ РФ, являются:

• -    ограничение рисков, для аффилированных лиц принимаемых на бизнес;

• -    развитие риск-менеджмента;

• -    повышение устойчивости кредитных организаций к рискам.

Таким образом, Банк России считает главной целью в совершенствовании подходов к оценке финансового положения кредитных организации с учетом особенностей их деятельности и рисков, уделяя повышенное внимание системе управления ликвидности риском и формированию дополнительного капитала на случай избыточной волатильности финансового рынка.