Проблемы и перспективы развития банковского сектора Краснодарского края

Неотъемлемая составляющая экономической системы любой страны — это банковская система. Обоснована и понятна необходимость и значимость банковских структур, с одной стороны, для бизнеса и, с другой — для экономики страны в целом, а также регионов по отдельности.

Настоящее исследование проводится с целью выбора наиболее оптимальных и приемлемых в настоящее время направлений по совершенствованию банковской индустрии Краснодарского края с учетом современных тенденций развития и основных проблем банковской системы Краснодарского края.

Увеличение роли банковской системы на современном этапе, позитивное развитие банковского сектора предопределяет особый интерес к этой теме. Особенную актуальность тема приобрела в последнее время, а именно в 2014—2016 гг. (период макроэкономической турбулентности).

Финансовый рынок такого региона как Краснодарский край образовывают банковские, страховые рынки, рынки других финансовых услуг, а также ценных бумаг. Высокий уровень концентрации всех секторов (валютный рынок, рынки кредитов и депозитов, акций и облигаций и т. д.) — особенный признак прогрессивной финансовой инфраструктуры Краснодарского края. На данном этапе сформировалась достаточно устойчивая специализация торговых площадок. Кубанский банковский сектор преобладает в Южном федеральном округе и по количеству кредитных организаций, и по их параметрам деятельности [1].

В 2014 году произошли события, которые не могли не повлиять на состояние экономики Краснодарского края — это Олимпийские и Параолимпийские игры, присоединение Крыма, принятие жителей юго-востока Украины, экономический форум в Сочи, последовавшие затем обоюдные экономические санкции. В следствие неблагоприятной макроэкономической, валютной ситуаций, усиления регулятивных требований наблюдается снижение темпов роста банковских активов, а также снижение доли банков региона в общей совокупности системных активов и пассивов, т. к. в условии ужесточения требований к кредитным организациям осуществляется отток средств клиентов в госбанки.

Данные о таком показателе деятельности кредитных организаций как активы и пассивы (с сальдированием отдельных счетов) региона представлены в таблице 1:

Таблица 1 — Активы и пассивы кредитных организаций (с сальдированием отдельных счетов), зарегистрированных в Краснодарском крае, тыс. руб. [2]

Дата	Активы				Пассивы
	Сумма в рублях	Темп роста , %	В иностр. валюте	Темп роста, %	Сумма в рублях	Темп роста, %	В иностр. валюте	Темп роста, %
01.01.201 2	95059,4	—	4316,3	—	95516,5	—	3859,2	—
01.01.201 3	117609, 2	123,7	4690,2	108,7	117929,2	123,5	4370,1	113,2
01.01.201 4	147601, 1	125,5	8825,0	188,2	149926,9	127,1	6499,1	148,7
01.01.201 5	157505, 0	106,7	15180,4	172,0	157781,4	105,2	14904, 0	229,3
01.01.201 6	176429, 5	112,0	16650,1	109,7	177676,5	112,6	15403, 0	103,3

По таблице 1 можно заметить, что в течение 5 лет активы и пассивы как в рублях, так и валюте имели стойкую тенденцию к увеличению (постепенный рост), что свидетельствует об общей положительной динамике регионального уровня банковского сектора.

Поддержка и усовершенствование региональной банковской индустрии — вопрос общегосударственного уровня. В этой связи, одной из основных задач в настоящий день является признание государством проблемы банков регионов, а также формирование соответствующего подхода к решению данной проблемы.

В регионах РФ сосредотачиваются главные производственные мощности и основные сырьевые ресурсы. К настоящему моменту времени большинство регионов становятся национальной основой экономического роста. Однако у местных банков по-прежнему много проблем.

Значительная доля проблем банковского сектора регионов связана с их региональными особенностями. К причинам проблем банковской индустрии можно отнести: однобокое развитие экономики регионов, которая ориентируется на несколько сопредельных отраслей (с/х, рекреационная сфера для Краснодарского края); традиционно характерное большое количество нерентабельных сельскохозяйственных инициатив; значительная степень зависимости региона от внешнего финансирования в следствие централизованного распределения средств из столицы; сосредоточивание более половины финансовых активов фирм и более 70% сбережений физлиц в столичных банках, а не в региональных; общее недоверие населения к функционированию банковского сектора в условиях современной макроэкономической нестабильности; понижение прозрачности деятельности отдельных кредитных организаций и всего сектора в целом и т. д.

Следует выделить и другие причины того, что современная банковская индустрия Краснодарского края недостаточно эффективно обеспечивает выполнение функций привлечения, накопления и защиты сбережений: недостаточно высокий уровень жизни населения в целом по региону, отсутствие уверенности в защите прав собственности, изъяны функционирующей системы страхования вкладов, низкий уровень финансовой активности и грамотности населения Краснодарского края.

Развитие регионального банковского сектора (в целом по стране) происходит достаточно неравномерным способом. Лишь небольшое количество стержневых городов и областей ведет борьбу за ресурсы и клиентов. Остальная же страна ограничивается тем минимумом элементарных, главным образом расчетных, банковских услуг. Если не брать в учет такую операцию как оплата услуг ЖКХ, то окажется, что большинство наших соотечественников вообще не используют банковские услуги. Банковские вклады имеют около 25% российских граждан, а кредитами пользовались чуть более одной трети населения. Кубанские жители так же относятся в эту категорию. Частично это результат физической недоступности банковских услуг, с другой стороны, это следствие дефицита информированности об услугах или совокупного недоверия к финансовой подсистеме. Степень обеспеченности банковскими услугами по регионам сглаживается, однако разрыв между столицей и остальными субъектами остается достаточно велик [3].

В настоящее время одной из глобальных проблем современной банковской системы является относительно низкий уровень капитализации регионального банковского сектора. Такая ситуация еще и усугубляется преобладанием в банковской сфере малых и средних банков, которые не способны порой к финансированию своей собственной деятельности, не говоря уже о предоставлении денежных ресурсов заемщикам. Поэтому одним из инструментов решения такой проблемы может выступать синдицированное кредитование [4].

Необходимо продолжать развивать в банковском секторе условия для честной и легитимной конкуренции, расширять границы сектора банковских услуг, увеличивать привлекательность, а также доступность банковских услуг для жителей региона.

Объем клиентской базы кредитная организация может наращивать только благодаря своим конкурентным преимуществам. Клиент придет в тот банк, который предлагает лучший продукт. Банковское обслуживание на качественном уровне включает в себя способность принимать во внимание индивидуальные потребности каждого клиента и предоставлять все банковские услуги по стандартам наилучшей банковской практики [5].

Области совершенствования качества банковского обслуживания систематизированы в таблице 2:

Таблица 2 — Возможные области совершенствования качества банковского обслуживания

Наименование области	Содержание
Продуктовая	Внедрение новых продуктов/услуг; комплексное обслуживание, включая помощь в получении и/или предоставлении клиенту небанковской услуги ей сопутствующей;
Технологическая	Разработка системы удаленного банковского обслуживания клиентов;
Процессная	Уменьшение продолжительности и/или упрощение порядка оформления документов по заявке клиента на получение продукта/услуги; сокращение административных издержек кредитных организаций, включающие выполненные ими вмененные контрольные функции (например, контроль за выполнением организациями правил ведения кассовых операций);
Ценовая	Ясность и прозрачность для клиента природы цены продукта/услуги; снижение стоимости банковского продукта/услуги;
Коммуникативная	Грамотное и корректное взаимодействие персонала банка с клиентами.

Гарантией достойного качества обслуживания банками, пресечения нечестной конкуренции выступает процесс разработки стандартов качества банковской деятельности и выполнение механизма контроля над их соблюдением путем саморегулирования банковского сообщества и методами надзора.

Необходимы новые подходы в практике осуществления надзора за значимыми для экономики региона и страны в целом кредитными организациями. В этой части контрциклическое регулирование может являться действенным рычагом, который неоднократно использовался и в России, и в других странах (Казахстан, Китай и др.).

Цикличность в банковской деятельности — неотъемлемый атрибут рыночной экономики. Значительное влияние на цикличность оказывают банковское регулирование и надзор, особенно в части подходов к созданию резервов на возможные потери. Возможно введение дополнительных обязательных нормативов, ограничивающих риски, связанные с бюджетными средствами. Целесообразна либерализация резервных требований к активам, направляемым на решение государственных задач с ужесточением требований по финансированию коммерческих структур, ужесточению требований регулирования и надзора за формированием провизий, увеличением собственного капитала, резервов и ликвидности в период экономического роста, а в период спада использование либеральных принципов развития. Кроме того, необходимо повысить требования по формированию провизий и резервов в виде введения лимитов на концентрацию ряда операций, а также установить прямые запреты на проведение высокорискованных операций [6].

Для осуществления надзора за значимыми для экономики региона кредитными организациями, банкам второго контура надзора необходимы специалисты с высокопрофессиональным уровнем подготовки.

Банковская индустрия должна полностью включить и крупные многофилиальные банки, и региональные банки средней и небольшой величины, и банки, которые специализируются на отдельных видах услуг (например, потребительское кредитование, ипотека, кредитование малого и среднего бизнеса). Необходимость учитывать региональные особенности для развития банковского сектора края не вызывает сомнения. Только оптимально построенный по своей структуре и основанный по принципам справедливой конкуренции банковский сектор станет одним из эффективнейших инструментов аккумулирования инвестиционных ресурсов, в том числе и для процесса ускорения экономического роста на базе диверсификации экономики, сглаживания степени развития различных отраслей, повышения качества и уровня жизни граждан Краснодарского края.

Олимпийские и Параолимпийские игры-2014, вхождение Крыма в состав РФ, ситуация на Украине, экономический форум в Сочи, введенные против России санкции, колебания курса рубля, сложная геополитическая обстановка в мире и другие актуальные события не могли не отразиться на банковском секторе Краснодарского края, от которого сейчас требуется консолидация усилий и активные действия. В непростых современных условиях следует обратить внимание на государственно-частное партнерство и привлечение дополнительного инвестирования.

В наши дни глобальная финансовая система испытывает принципиально существенные изменения. В условиях современных реалий стоит понимать, простых решений не существует. Субъекты страны и государство должны вместе предпринимать своевременные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы.

Обосновано требование по разработке правовой базы и создания режима наилучшего благоприятствования для развития платежной системы, которая основана на безналичных инструментах платежа с использованием специальных средств, основывающихся на современных информационных технологиях (например, массовое внедрение и использование электронных банковских киосков, системы интернет-банкинга, универсальной электронной карты, объединение IT-систем, процесс стандартизации договоров кредитных продуктов, развитие секьюритизационной системы и др.). Необходимо выработать и внедрить собственные региональные стандарты качества банковской деятельности, стандарты против отмывания денег. Проводить работу по повышению положительного имиджа кубанских банков. Реформирование банковского сектора не может быть осуществлено без социального партнерства государства и бизнеса.

Несмотря на всю сложную экономико-политическую ситуацию в стране и мире, в последние годы банковскому сектору Краснодарского края удалось сохранить позитивные тенденции развития и укрепить свою роль в системе финансового посредничества. Однако, этот сектор на сегодняшний день не представлен в идеальном состоянии, поэтому и требует соответствующих преобразований.