Проблемы и перспективы развития механизма ипотеки в России

В условиях современной экономической нестабильности и системы ипотечного кредитования совершенно естественно, что могут возникать различного рода проблемы в обеспечении граждан жильем путем ипотеки, решать которые приходится быстро, но, к сожалению, не всегда качественно.

В настоящее время рост жилищной ипотеки в РФ непосредственно сдерживается такими факторами, как[1, с. 4]:

• 1.    Высокие процентные ставки по ипотечным кредитам; ипотека за рубежом больше привлекает население России.

• 2.    Несовершенство нормативно-правового регулирования жилищного кредитования, в части: документальное оформление кредитных дел, установления, востребования задолженностей.

• 3.    Относительная слабость российской банковской системы, ее интерес к работе с общественностью, сравнительно маленький опыт в долгосрочном кредитовании.

• 4.    Инфляционные проблемы. Несмотря на все попытки правительства непосредственно уменьшить уровень инфляции, инфляция все равно выше, чем в развитых странах. У банков и кредитно-финансовых организаций на фоне инфляции возникают две взаимосвязанные проблемы:

• 1.    Граждане России бояться хранить деньги в банке на депозитах из-за нестабильной экономики.

• 2.    Следствием этого является снижение уровня услуг по кредитованию, в том числе и по ипотечному.

• 5.    Проблемы ипотечного кредитования, которые вызваны не стабильной экономической ситуацией.

• 6.    Проблемы ипотечного рынка, которые связаны с монополизацией рынка кредитования.

• 7.    Проблемы, связанные с правительственными программами помощи и альтернативными вложениями ресурсов.

На развитии сектора ипотечного кредитования это проявляется не лучшей стороной, поскольку реальные заработки обычных граждан непосредственно растут более замедленными темпами и ипотека остается «привилегией» успешных и богатых.

Государство должно быть заинтересовано в развитии ипотечного кредита. Банки основную прибыль зарабатывают за счет разницы между предложением средств и их правильным размещением. А при формировании эффективного кредитного портфеля ипотека для них наименее выгодна, так как прибыль ожидается после длительного периода времени.

Банки в большей степени непосредственно заинтересованы в краткосрочных кредитах, так как затраты на них окупаются быстро и во многих случаях по большим процентным ставкам.

Большинство россиян (83%) не могут себе позволить пользоваться ипотекой, если возникает потребность улучшить свои жилищные условия. Об этом свидетельствуют выявленные результаты всероссийских опросов, проведенных Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) совместно с компанией RussianRealtyResearch[2].

Опросы последних лет непосредственно показывают, что главной причиной, по которой большинство россиян не готовы обратиться в банк, за ипотекой, является недостаточный уровень доходов. Таким образом, значительная разница между доходами граждан и условиями ипотечного кредита в стране продолжает оставаться сильным барьером развития отечественной ипотеки.

В настоящее время ипотечные отношения в стране не достигли такого масштаба и эффективности, какими должны быть в нашем современном мире. Многие эксперты полагают, что проблема не сама система ипотечного кредитования, а общие экономические показатели. Мировая практика свидетельствует, что ипотека перспективна там, где годовая инфляция не превышает 6% в национальной валюте. До тех пор, пока разница между стоимостью недвижимости и денежными ресурсами населения будет велика, ипотека не сможет иметь массовый характер. На наш взгляд, в качестве основных направлений, повышения эффективности работы ипотечного кредитования непосредственно в России могут быть:

• 1.    Снижение процентной ставки по ипотечному кредиту, что позволит вовлечь в ипотеку значительные части населения с разным уровнем дохода.

• 2.    Укрепление законодательной и нормативной правовой базы ипотечного кредитования, устранение недостатков в законодательстве, прежде всего в части совершения сделок с закладными как ценными бумагами, обращения взыскания на заложенное имущество.

• 3.    Для банков и остальных субъектов хозяйства: финансирование реального сектора экономики со стороны правительства и стимулирование инвестиционных потребностей населения; активизация государства при помощи в реализации программ ипотечного кредитования граждан.

• 4.    Создание работающей системы обеспечения доступным по ценам жильем населения со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет своих средств, граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

• 5.    Увеличение конкуренции строительного комплекса, в том числе со стороны иностранных подрядчиков.

Таким образом, решение проблем и выявление перспектив развития ипотечного кредитования, безусловно, позволят наиболее улучшить жилищные условия граждан и создадут эффективную банковскую систему.

Система долгосрочного кредитования в России должна отторгаться от международного опыта и адаптироваться на российское законодательство, так же учитывая население, которое ограничено в платежеспособности и высокую инфляцию.