Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

В современных условиях подавляющее большинство российских граждан имели опыт обращения в банки с целью использования потребительских кредитов. Потребительский кредит — одна из наиболее удобных на сегодняшний день для физических лиц форм кредитования. Потребительское кредитование в России развивалось стремительными темпами, количество клиентов банков росло со все возрастающей скоростью, однако в последнее время ситуация начала меняться [1].

Это связано с тем, что российская кредитная сфера не имеет достаточного развития. Многие проблемы потребительского кредитования оказывают негативное влияние на этот сектор. И перечень таких проблем весьма очевиден. Но решение для них пока не найдено. По причине этого, рынок кредитов сейчас испытывает стагнацию.

К числу явных проблем, с которыми сталкиваются российские банки в организации потребительского кредитования сегодня, можно отнести:

• -    финансовый кризис последних лет и его рецессия;

• -    проблемы с трудоустройством населения страны, а, следовательно, и низкий уровень доходов граждан;

• -    минимум прогрессивных кредитных программ, предлагаемых кредитно-финансовыми институтами на рынке потребительского кредитования;

• -    завышенные ставки по кредитам, обусловленные негативными тенденциями в развитии макроэкономических процессов;

• -    отсутствие отлаженного механизма работы с должниками по взысканию платежей.

Можно с уверенностью говорить, что основной проблемой потребительского кредитования в России является достаточно высокая стоимость кредитов. Минимальные процентные ставки по потребительским кредитам колеблются от 13,5 до 69 % годовых, но средний показатель составляет около 25 % [7]. Задачей банков в данной ситуации является снижение уровня данного процента и усовершенствование системы кредитования в целом.

Следствием высоких ставок является то, что процент невозвратов по кредиту увеличивается. Сумма задолженности физических лиц в июле 2016 года составляла 10,5 трлн. руб.; лишь 2 % кредитов выдано в иностранной валюте. Тремя годами ранее, по состоянию на 01 июня 2013 года, объем задолженности населения составлял 8,5 трлн. руб. Задолженность юридических лиц превышает задолженность частных клиентов в 2,7 раза и составляет 28,4 трлн. руб. [8].

Именно наличие недобросовестных заемщиков приводит к финансовым рискам банков и становится преградой на пути безрисковой выдачи потребительских кредитов. Для решения данной проблемы необходимо проводить своевременный мониторинг кредитной надежности заемщика, который позволит оценивать кредитные риски уже на этапе рассмотрения заявки клиента [3].

Еще одна сложность состоит в отсутствии достоверных сведений о доходах заемщика в связи с тем, что доходы могут не декларироваться в полном объеме. Это, так называемые зарплаты «в конвертах», которые большинство работодателей выплачивают своим сотрудникам. Отсутствие прозрачности доходов заемщика не позволяет кредитному эксперту достоверно рассчитать сумму выдаваемого кредита и тем самым повышает риск банка.

Во многом на снижение темпов роста потребительского кредитования влияет недоверие заемщиков к банкам из-за их недобросовестности. Это проявляется в оформлении кредитными организациями кредитных договоров, которые содержат скрытые комиссии, платежи или штрафные санкции, не оглашающиеся их сотрудниками при заключении договоров потребительского кредитования. Как результат, заемщику приходится выплачивать по такому кредиту суммы, значительно превышающие заявленные изначально, что формирует у населения отрицательное отношение к кредитным структурам и ко всей системе потребительского кредитования в целом [2].

Также большинство из предложенных заявок по кредитованию оказываются нереализованными в связи с неоперативностью или достаточной жесткостью банковских условий, предъявляемых к потенциальным заемщикам, а также к вариантам кредитного обеспечения.

Все эти факторы ослабляют эффективность функционирования сферы потребительского кредитования. И решение их возможно только при комплексном подходе. Для этого стоит модифицировать законодательную базу этой сферы в направлении ее адекватного приложения к складывающимся обстоятельствам. Также большую роль играет и сырьевая экспортоориентированность экономики. Доход только от энергоресурсов не позволяет динамично развиваться всей стране в целом и банковской кредитной сфере в частности [5].

Несмотря на существующие проблемы российского кредитования, данный рынок постепенно развивается. Так, за последние 7 лет потребительский кредит стало оформить намного проще, чем раньше. Банки быстрее рассматривают заявки, обрабатывают информацию, рассчитывают сумму займов и т.д.

Также на рынке стало появляться большое количество новых банков. Они составляют конкуренцию крупным государственным компаниям. А это, соответственно, дает заемщикам широкий выбор предлагаемых кредитных программ со стороны разнообразного круга финансово-кредитных институтов, выступающих в качестве кредиторов. Также сформированы программы лояльности в рамках партнерства и сотрудничества банков и компаний реального сектора экономики [9].

Перспективы потребительского кредитования в России свидетельствуют о том, что наиболее рентабельным считается выдача потребительских кредитов под приобретение дорогостоящего ликвидного имущества. Дополнительные затраты не только времени, но и денежных средств являются незначительными при сравнении с суммой выдаваемого кредита, а спрос на них является достаточно стабильным. Период, на который осуществляется кредитование, не позволяет данному имуществу обесцениваться при его эксплуатации, а возможность использования приобретаемой вещи в кредитный период дает заемщикам возможность оформить страхование в случае увеличения цен на такую продукцию [4].

Решение проблем потребительского кредитования может быть осуществлено путем разработки необходимых внутрибанковских положений, а также увеличения пристального внимания к достаточно новым кредитным формам, например, таким как овердрафт или кредитование при использовании пластиковых карт. Также банкам следует чаще уделять внимание маркетинговым исследованиям для определения потребностей населения в новых вариантах кредитования.

Необходимо осуществлять внедрение современных банковских информационных технологий управления бизнес-процессами, документопотоками и интеллектуальных автоматизированных систем принятия решений. Банковские инновации представляют собой не только создание и использование новых продуктов и услуг, но и диверсификацию предоставляемых услуг, применение современных инфокоммуникационных технологий, которые предоставляют клиентам банка уникальные возможности максимально удовлетворить их потребности в получении банковских услуг. В результате внедрения новшеств появляются такие принципиально новые товары и услуги с потребительской ценностью, которые являются весьма значимыми для коммерческого успеха деятельности банка [6].

Таким образом, чтобы решить проблемы потребительского кредитования необходимо подходить к ситуации комплексно. Лишь после устранения существующих препятствий и совершенствования кредитной системы можно говорить о дальнейшем развитии и тенденциях к росту потребительского кредитования в России.