Проблемы и пути развития потребительского кредитования в коммерческом банке РФ
Автор: Соколов И.О.
Журнал: Международный журнал гуманитарных и естественных наук @intjournal
Статья в выпуске: 4-4 (67), 2022 года.
Бесплатный доступ
В статье анализируются проблемы и пути развития потребительского кредитования в коммерческом банке РФ. Рассматривается понятие потребительского кредитования, приводятся статистика по объёмам потребительского кредитования в России за 2018-2022 гг. и изменению ключевой ставки и перечень банков по наибольшему объёму потребительского кредитования. Выявляются актуальные проблемы банковского сектора, приводится прогноз по объёму потребительского кредитования в 2022 г.
Коммерческий банк, потребительское кредитование, кредит, ключевая ставка, российская федерация
Короткий адрес: https://sciup.org/170193903
IDR: 170193903
Текст научной статьи Проблемы и пути развития потребительского кредитования в коммерческом банке РФ
Социально-экономическое развитие государства играет значительную роль в процессе удовлетворения потребительских нужд населения [1]. В условиях экономической и социальной нестабильности одним из наиболее распространённых инструментов удовлетворения потребностей граждан выступает потребительское кредитование, являющееся крайне прибыльным направлением банковской сферы. Объёмы потребительского кредитования оказывают непосредственное воздействие на развитие всей банковской системы и экономики страны в целом [2]. В то же время актуальной является проблема слишком быстрого и слабо контролируемого роста кредитования физических лиц, приводящая к дисбалансу между долговой нагрузкой граждан и рынком товаров, а также увеличению рисков неплатежей. Учитывая проблемы, с которыми коммерческие банки столкнулись в 2022 г., большой интерес представляет изучение текущего состояния рынка потребительского кредитования и перспектив его развития.
Целью работы является изучение проблем и путей развития потребительского кредитования в коммерческом банке РФ. Для её достижения были использованы методы анализа и синтеза научных публикаций и литературных источников по рассматриваемой теме.
Под потребительским кредитом понимается кредит, предоставляемый частным лицам с целью ускоренного удовлетворения потребительского спроса на товары и услуги [3]. Он подчинён общему экономическому закону возвратности, может выдаваться под обеспечение либо без него на кратко-, средне- и долгосрочной основе. Объёмы потребительского кредитования прямо пропорциональны динамике экономического развития.
Потребительские кредиты коммерческих банков обладают розничной природой и характеризуются индивидуальностью, стандартностью и достаточно высокими рисками для кредиторов [4]. Основной формой цены за данный продукт выступает процент, а ключевой отличительной чертой – исключительно потребительский, непроизводственный характер применения и предоставление только населению.
В настоящее время большая часть российских коммерческих банков разработала собственные программы кредитования населения, благодаря которым объём потребительского кредитования с каждым годом постепенно возрастает [5]. Динамика роста потребительского кредитования отражена в таблице 1.
Таблица 1. Статистика по объёмам потребительского кредитования в России за 20182022 гг. (по данным Банка России)
Год |
Объём потребительского кредитования, млн руб. |
|
2018 |
Iкв. |
36 494 135 |
IIкв. |
38 120 353 |
|
IIIкв. |
40 455 851 |
|
IVкв. |
43 037 908 |
|
2019 |
Iкв. |
44 939 896 |
IIкв. |
47 178 801 |
|
IIIкв. |
49 402 206 |
|
IVкв. |
51 556 106 |
|
2020 |
Iкв. |
53 187 486 |
IIкв. |
54 390 756 |
|
IIIкв. |
55 823 425 |
|
IVкв. |
56 300 589 |
|
2021 |
Iкв. |
61 098 921 |
IIкв. |
64 920 917 |
|
IIIкв. |
69 314 455 |
|
IVкв. |
72 987 332 |
|
2022 |
Iкв. |
50 262 647 |
Согласно данным Банка России, с доходами населения и отложенным спро-2018 г. на рынке потребительского креди- сом [6]. Динамика изменения количества и тования наблюдается устойчивый рост, в объёма выданных потребительских креди-основном связанный с низкорастущими тов приведена в таблице 2.
Таблица 2. Количество выданных за 2018-2022 гг. потребительских кредитов и их объ-
ёмы (по данным Банка России и Национального бюро кредитных историй)
Год |
Количество выданных потребительских кредитов, млн ед. |
Объём выданных потребительских кредитов, трлн руб. |
2018 |
18,93 |
158,1 |
2019 |
19,68 |
193,1 |
2020 |
14,57 |
225,3 |
2021 |
19,8 |
268,3 |
2022 (март) |
2,5 |
76,7 |
Согласно данным Национального бюро кредитных историй, за 2020 г. году коммерческими банками было выдано 14,57 млн. потребительских кредитов, что на 25,9% меньше, чем в 2019 г. [7]. При этом в декабре 2020 г. было выдано 1,47 млн. кредитов, что на 24,7% меньше, чем в аналогичном периоде 2019 г. (1,96 млн. ед.), а в 4 квартале 2020 г. – 4,04 млн. ед., на 24,9% меньше, чем в 4 квартале 2019 г. (5,35 млн. ед.). Минимальное количество потребительских кредитов было выдано в апреле 2020 г. и составило 0,66 млн. ед.
Наблюдаемая в этот период динамика кредитования обусловлена закредитованностью финансового рынка и снижением платёжеспособности населения, связанным с ограничительными мерами, введёнными в результате распространения коронавирусной инфекции [8]. Вследствие прогнозируемой на ближайшие годы неопределённости финансового положения заёмщиков коммерческие банки резко снизили уровень одобрения по кредитным заявкам с целью сокращения рисков невозвратности долгов. Помимо этого, сдерживающим фактором потребительского кредитования выступило внедрение требования по расчёту показателя долговой нагрузки заёмщиков, закреплённое Указанием Банка России от 31.08.2018 N 4892-У [9].
В таблице 3 представлен рейтинг бан ков по объёму потребительского кредито вания на 01.02.2022 г.
Таблица 3. Рейтинг банков по объёму потребительского кредитования [10]
Место |
Наименование банка |
Рег. номер |
Тип собственности |
Розничный кредитный портфель на 01.02.2022, млн руб. |
Доля рынка, % |
1 |
ПАО Сбербанк |
1481 |
Государственный |
10 874 754 |
42,583 |
2 |
Банк ВТБ (ПАО) |
1000 |
Государственный |
4 262 195 |
16,690 |
3 |
АО «АЛЬФА-БАНК» |
1326 |
Частный |
1 331 443 |
5,214 |
4 |
Банк ГПБ (АО) |
354 |
Государственный |
705 083 |
2,761 |
5 |
АО «Тинькофф Банк» |
2673 |
Частный |
645 743 |
2,529 |
6 |
АО «Россельхозбанк» |
3349 |
Государственный |
605 207 |
2,370 |
7 |
ПАО «Совкомбанк» |
963 |
Частный |
587 642 |
2,301 |
8 |
ПАО Банк «ФК Открытие» |
2209 |
Государственный |
580 280 |
2,272 |
9 |
ПАО РОСБАНК |
2272 |
Частный |
561 255 |
2,198 |
10 |
ПАО «Промсвязьбанк» |
3251 |
Государственный |
465 903 |
1,824 |
Все банки, попавшие в топ-10 по объёму потребительского кредитования, входят в перечень системно значимых кредитных организаций, ежегодно утверждаемым Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 13.04.2021 № 5778-У [11]. На первом месте находится Сбербанк, размер розничного кредитного портфеля которого составляет 10,9 трлн руб., что в 2,5 раза больше по сравнению с ВТБ, занимающим второе место (4,3 трлн руб.).
На третьем месте находится Альфа-Банк, доля которого в общем объёме потребительского кредитования составляет 5,2%. Долевое участие остальных банков не превышает 3%.
Значимым фактором, оказавшим влияние на рынок потребительского кредитования, стало изменение ключевой ставки Банка России. Динамика её изменения отражена на рисунке 1.

Рис. 1. Динамика измнения ключевой ставки Банка России [12]
Изменение процентных ставок влияет на готовность участников экономики к совершению финансовых манипуляций и транслируется на динамику потребитель- ского спроса [13]. При прочих равных величина ключевой ставки обратно пропорциональна объёму кредитования. Поскольку начиная с марта 2021 г. на фоне ограничений, связанных с коронавирусной ин- фекцией, Банк России постепенно повышал ключевую ставку, объём выдаваемых потребительских кредитов постепенно сокращался. Учитывая вводимые в 2022 г. санкционные ограничения в отношении России, Банк России феврале 2022 г. поднял ключевую ставку с 9,5% сразу до 20% с целью поддержания финансовой и ценовой стабильности [14]. Вследствие этого повысить процентные ставки по потребительским кредитам пришлось и коммерческим банкам, что отразилось на объёмах кредитования: в феврале 2022 г. выдачи кредитов снизились более чем на 60%, а в марте рынок потребительского кредитования зафиксировался на уровне 50% от выдач в феврале [15].
Проведённый анализ позволяет предположить, что определяющим фактором для кредитного рынка в ближайшие месяцы станет рост ставок, обусловленный санкционным давлением. На рынке потреби- тельского кредитования фиксируется существенный спад, сопоставимый с апрелем-маем 2020 года, когда наблюдалось снижение уровня кредитования вследствие карантинных мер. В то же время снижение ключевой ставки Банком России с 20% до 17%, решение о котором было принято 11.04.2022 г., и предположения о возможном понижении этого показателя на заседании в конце месяца, позволяют прогнозировать постепенное увеличение кредитования [16]. Однако, учитывая перестройку рынка и высокую неопределённость, доступность кредитования будет увеличиваться в первую очередь для секторов экономики, ориентированных на импортозамещение. Население же с высокой долей вероятности будет относиться к кредитованию осторожно, поэтому можно ожидать сохранения небольшого объёма потребительского кредитования в 2022 г.
Список литературы Проблемы и пути развития потребительского кредитования в коммерческом банке РФ
- Газетдинова Д.Р., Шарифьянова З.Ф. Развитие потребительского кредитования в России: проблемы и пути их решения // Вестник науки. - 2018. - № 9 (9). - С. 109-111.
- Корень А.В., Бородина К.И. Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития // Карельский научный журнал. - 2020. - Т. 9, № 3 (32). - С. 127-129.
- Арутюнян А.А. Сущность потребительского кредита и его роль в экономике // Экономика сегодня: современное состояние и перспективы развития (Вектор-2021): сборник материалов Всероссийской научной конференции молодых исследователей с международным участием. - M., 2021. - С. 8-10.
- Гордиенов О.Е. О содержании категории «Потребительский кредит» // Вестник Российского экономического университета имени Г.В. Плеханова. - 2018. - № 2 (98). - С. 5763.
- Палий Е.В., Соловьева Н.Е. Современное состояние рынка потребительского кредитования в России // Научный результат. Экономические исследования. - 2019. - Т. 5, № 3. - С. 66-71.
- Кудинова М.Г. Потребительское кредитование: тенденции, проблемы и перспективы развития // М.Г. Кудинова, Н.М. Сурай, Т.Г. Елистратова, С.Н. Зайков, Т.Н. Перова // Инновации и инвестиции. - 2022. - № 1. - С. 109-115.
- НБКИ: в 2020 году банками было выдано 14,6 млн. потребительских кредитов // Национальное бюро кредитных историй. - 2021. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.nbki.ru/company/news/?id=248930 (дата обращения: 10.04.2022).
- Власова Ю.А., Герзелиева Ж.И., Рогова Т.М. Особенности развития потребительского кредитования в условиях пандемии на примере банка «ЗЕНИТ» // Финансы и управление. - 2021. - № 4. - С. 68-82.
- Указание Банка России от 31 августа 2018 г. № 4892-У «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчёта кредитными организациями нормативов достаточности капитала» // ГАРАНТ.РУ. (дата обращения: 10.04.2022).
- Ежемесячный выпуск рэнкингов банков: 01.02.2022 // Эксперт РА. - 2022. - -[Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://raexpert.ru/rankings/bank/monthly/feb2022/ (дата обращения: 10.04.2022).
- Указание Банка России от 13.04.2021 N 5778-У «О методике определения системно значимых кредитных организаций» (вместе с «Информацией о кредитных организациях») (Зарегистрировано в Минюсте России 17.05.2021 N 63482) [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс. - (дата обращения: 10.04.2022).
- Ключевая ставка Банка России // Банк России. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/hd_base/KeyRate/ (дата обращения: 10.04.2022).
- «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2020 год и период 2021 и 2022 годов» (одобрено Советом директоров Банка России 25.10.2019) [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс. - (дата обращения: 10.04.2022).
- Банк России принял решение повысить ключевую ставку до 20% годовых // Банк России. - 2022. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/press/pr/?file=28022022_094500Key.htm (дата обращения: 10.04.2022).
- В бюро кредитных историй отмечают резкое снижение потребительского кредитования // Финмаркет. - 2022. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.finmarket.ru/news/5682464 (дата обращения: 10.04.2022).
- Разумный Е. «Кредитование остановилось». Почему ЦБ решил снизить ставку на внеочередном заседании // Ведомости. - 2022. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.vedomosti.ru/economics/articles/2022/04/08/917344-pochemu-tsb-reshil-snizit-stavku (дата обращения: 10.04.2022).