Проблемы и пути развития потребительского кредитования в коммерческом банке РФ

Социально-экономическое развитие государства играет значительную роль в процессе удовлетворения потребительских нужд населения [1]. В условиях экономической и социальной нестабильности одним из наиболее распространённых инструментов удовлетворения потребностей граждан выступает потребительское кредитование, являющееся крайне прибыльным направлением банковской сферы. Объёмы потребительского кредитования оказывают непосредственное воздействие на развитие всей банковской системы и экономики страны в целом [2]. В то же время актуальной является проблема слишком быстрого и слабо контролируемого роста кредитования физических лиц, приводящая к дисбалансу между долговой нагрузкой граждан и рынком товаров, а также увеличению рисков неплатежей. Учитывая проблемы, с которыми коммерческие банки столкнулись в 2022 г., большой интерес представляет изучение текущего состояния рынка потребительского кредитования и перспектив его развития.

Целью работы является изучение проблем и путей развития потребительского кредитования в коммерческом банке РФ. Для её достижения были использованы методы анализа и синтеза научных публикаций и литературных источников по рассматриваемой теме.

Под потребительским кредитом понимается кредит, предоставляемый частным лицам с целью ускоренного удовлетворения потребительского спроса на товары и услуги [3]. Он подчинён общему экономическому закону возвратности, может выдаваться под обеспечение либо без него на кратко-, средне- и долгосрочной основе. Объёмы потребительского кредитования прямо пропорциональны динамике экономического развития.

Потребительские кредиты коммерческих банков обладают розничной природой и характеризуются индивидуальностью, стандартностью и достаточно высокими рисками для кредиторов [4]. Основной формой цены за данный продукт выступает процент, а ключевой отличительной чертой – исключительно потребительский, непроизводственный характер применения и предоставление только населению.

В настоящее время большая часть российских коммерческих банков разработала собственные программы кредитования населения, благодаря которым объём потребительского кредитования с каждым годом постепенно возрастает [5]. Динамика роста потребительского кредитования отражена в таблице 1.

Таблица 1. Статистика по объёмам потребительского кредитования в России за 20182022 гг. (по данным Банка России)

Согласно данным Банка России, с доходами населения и отложенным спро-2018 г. на рынке потребительского креди- сом [6]. Динамика изменения количества и тования наблюдается устойчивый рост, в объёма выданных потребительских креди-основном связанный с низкорастущими тов приведена в таблице 2.

Таблица 2. Количество выданных за 2018-2022 гг. потребительских кредитов и их объ-

ёмы (по данным Банка России и Национального бюро кредитных историй)

Согласно данным Национального бюро кредитных историй, за 2020 г. году коммерческими банками было выдано 14,57 млн. потребительских кредитов, что на 25,9% меньше, чем в 2019 г. [7]. При этом в декабре 2020 г. было выдано 1,47 млн. кредитов, что на 24,7% меньше, чем в аналогичном периоде 2019 г. (1,96 млн. ед.), а в 4 квартале 2020 г. – 4,04 млн. ед., на 24,9% меньше, чем в 4 квартале 2019 г. (5,35 млн. ед.). Минимальное количество потребительских кредитов было выдано в апреле 2020 г. и составило 0,66 млн. ед.

Наблюдаемая в этот период динамика кредитования обусловлена закредитованностью финансового рынка и снижением платёжеспособности населения, связанным с ограничительными мерами, введёнными в результате распространения коронавирусной инфекции [8]. Вследствие прогнозируемой на ближайшие годы неопределённости финансового положения заёмщиков коммерческие банки резко снизили уровень одобрения по кредитным заявкам с целью сокращения рисков невозвратности долгов. Помимо этого, сдерживающим фактором потребительского кредитования выступило внедрение требования по расчёту показателя долговой нагрузки заёмщиков, закреплённое Указанием Банка России от 31.08.2018 N 4892-У [9].

В таблице 3 представлен рейтинг бан ков по объёму потребительского кредито вания на 01.02.2022 г.

Таблица 3. Рейтинг банков по объёму потребительского кредитования [10]

Все банки, попавшие в топ-10 по объёму потребительского кредитования, входят в перечень системно значимых кредитных организаций, ежегодно утверждаемым Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 13.04.2021 № 5778-У [11]. На первом месте находится Сбербанк, размер розничного кредитного портфеля которого составляет 10,9 трлн руб., что в 2,5 раза больше по сравнению с ВТБ, занимающим второе место (4,3 трлн руб.).

На третьем месте находится Альфа-Банк, доля которого в общем объёме потребительского кредитования составляет 5,2%. Долевое участие остальных банков не превышает 3%.

Значимым фактором, оказавшим влияние на рынок потребительского кредитования, стало изменение ключевой ставки Банка России. Динамика её изменения отражена на рисунке 1.

Рис. 1. Динамика измнения ключевой ставки Банка России [12]

Изменение процентных ставок влияет на готовность участников экономики к совершению финансовых манипуляций и транслируется на динамику потребитель- ского спроса [13]. При прочих равных величина ключевой ставки обратно пропорциональна объёму кредитования. Поскольку начиная с марта 2021 г. на фоне ограничений, связанных с коронавирусной ин- фекцией, Банк России постепенно повышал ключевую ставку, объём выдаваемых потребительских кредитов постепенно сокращался. Учитывая вводимые в 2022 г. санкционные ограничения в отношении России, Банк России феврале 2022 г. поднял ключевую ставку с 9,5% сразу до 20% с целью поддержания финансовой и ценовой стабильности [14]. Вследствие этого повысить процентные ставки по потребительским кредитам пришлось и коммерческим банкам, что отразилось на объёмах кредитования: в феврале 2022 г. выдачи кредитов снизились более чем на 60%, а в марте рынок потребительского кредитования зафиксировался на уровне 50% от выдач в феврале [15].

Проведённый анализ позволяет предположить, что определяющим фактором для кредитного рынка в ближайшие месяцы станет рост ставок, обусловленный санкционным давлением. На рынке потреби- тельского кредитования фиксируется существенный спад, сопоставимый с апрелем-маем 2020 года, когда наблюдалось снижение уровня кредитования вследствие карантинных мер. В то же время снижение ключевой ставки Банком России с 20% до 17%, решение о котором было принято 11.04.2022 г., и предположения о возможном понижении этого показателя на заседании в конце месяца, позволяют прогнозировать постепенное увеличение кредитования [16]. Однако, учитывая перестройку рынка и высокую неопределённость, доступность кредитования будет увеличиваться в первую очередь для секторов экономики, ориентированных на импортозамещение. Население же с высокой долей вероятности будет относиться к кредитованию осторожно, поэтому можно ожидать сохранения небольшого объёма потребительского кредитования в 2022 г.