Проблемы и пути развития потребительского кредитования в коммерческом банке РФ

Бесплатный доступ

В статье анализируются проблемы и пути развития потребительского кредитования в коммерческом банке РФ. Рассматривается понятие потребительского кредитования, приводятся статистика по объёмам потребительского кредитования в России за 2018-2022 гг. и изменению ключевой ставки и перечень банков по наибольшему объёму потребительского кредитования. Выявляются актуальные проблемы банковского сектора, приводится прогноз по объёму потребительского кредитования в 2022 г.

Коммерческий банк, потребительское кредитование, кредит, ключевая ставка, российская федерация

Короткий адрес: https://sciup.org/170193903

IDR: 170193903

Текст научной статьи Проблемы и пути развития потребительского кредитования в коммерческом банке РФ

Социально-экономическое развитие государства играет значительную роль в процессе удовлетворения потребительских нужд населения [1]. В условиях экономической и социальной нестабильности одним из наиболее распространённых инструментов удовлетворения потребностей граждан выступает потребительское кредитование, являющееся крайне прибыльным направлением банковской сферы. Объёмы потребительского кредитования оказывают непосредственное воздействие на развитие всей банковской системы и экономики страны в целом [2]. В то же время актуальной является проблема слишком быстрого и слабо контролируемого роста кредитования физических лиц, приводящая к дисбалансу между долговой нагрузкой граждан и рынком товаров, а также увеличению рисков неплатежей. Учитывая проблемы, с которыми коммерческие банки столкнулись в 2022 г., большой интерес представляет изучение текущего состояния рынка потребительского кредитования и перспектив его развития.

Целью работы является изучение проблем и путей развития потребительского кредитования в коммерческом банке РФ. Для её достижения были использованы методы анализа и синтеза научных публикаций и литературных источников по рассматриваемой теме.

Под потребительским кредитом понимается кредит, предоставляемый частным лицам с целью ускоренного удовлетворения потребительского спроса на товары и услуги [3]. Он подчинён общему экономическому закону возвратности, может выдаваться под обеспечение либо без него на кратко-, средне- и долгосрочной основе. Объёмы потребительского кредитования прямо пропорциональны динамике экономического развития.

Потребительские кредиты коммерческих банков обладают розничной природой и характеризуются индивидуальностью, стандартностью и достаточно высокими рисками для кредиторов [4]. Основной формой цены за данный продукт выступает процент, а ключевой отличительной чертой – исключительно потребительский, непроизводственный характер применения и предоставление только населению.

В настоящее время большая часть российских коммерческих банков разработала собственные программы кредитования населения, благодаря которым объём потребительского кредитования с каждым годом постепенно возрастает [5]. Динамика роста потребительского кредитования отражена в таблице 1.

Таблица 1. Статистика по объёмам потребительского кредитования в России за 20182022 гг. (по данным Банка России)

Год

Объём потребительского кредитования, млн руб.

2018

Iкв.

36 494 135

IIкв.

38 120 353

IIIкв.

40 455 851

IVкв.

43 037 908

2019

Iкв.

44 939 896

IIкв.

47 178 801

IIIкв.

49 402 206

IVкв.

51 556 106

2020

Iкв.

53 187 486

IIкв.

54 390 756

IIIкв.

55 823 425

IVкв.

56 300 589

2021

Iкв.

61 098 921

IIкв.

64 920 917

IIIкв.

69 314 455

IVкв.

72 987 332

2022

Iкв.

50 262 647

Согласно данным Банка России, с доходами населения и отложенным спро-2018 г. на рынке потребительского креди- сом [6]. Динамика изменения количества и тования наблюдается устойчивый рост, в объёма выданных потребительских креди-основном связанный с низкорастущими тов приведена в таблице 2.

Таблица 2. Количество выданных за 2018-2022 гг. потребительских кредитов и их объ-

ёмы (по данным Банка России и Национального бюро кредитных историй)

Год

Количество выданных потребительских кредитов, млн ед.

Объём выданных потребительских кредитов, трлн руб.

2018

18,93

158,1

2019

19,68

193,1

2020

14,57

225,3

2021

19,8

268,3

2022 (март)

2,5

76,7

Согласно данным Национального бюро кредитных историй, за 2020 г. году коммерческими банками было выдано 14,57 млн. потребительских кредитов, что на 25,9% меньше, чем в 2019 г. [7]. При этом в декабре 2020 г. было выдано 1,47 млн. кредитов, что на 24,7% меньше, чем в аналогичном периоде 2019 г. (1,96 млн. ед.), а в 4 квартале 2020 г. – 4,04 млн. ед., на 24,9% меньше, чем в 4 квартале 2019 г. (5,35 млн. ед.). Минимальное количество потребительских кредитов было выдано в апреле 2020 г. и составило 0,66 млн. ед.

Наблюдаемая в этот период динамика кредитования обусловлена закредитованностью финансового рынка и снижением платёжеспособности населения, связанным с ограничительными мерами, введёнными в результате распространения коронавирусной инфекции [8]. Вследствие прогнозируемой на ближайшие годы неопределённости финансового положения заёмщиков коммерческие банки резко снизили уровень одобрения по кредитным заявкам с целью сокращения рисков невозвратности долгов. Помимо этого, сдерживающим фактором потребительского кредитования выступило внедрение требования по расчёту показателя долговой нагрузки заёмщиков, закреплённое Указанием Банка России от 31.08.2018 N 4892-У [9].

В таблице 3 представлен рейтинг бан ков по объёму потребительского кредито вания на 01.02.2022 г.

Таблица 3. Рейтинг банков по объёму потребительского кредитования [10]

Место

Наименование банка

Рег. номер

Тип собственности

Розничный кредитный портфель на 01.02.2022, млн руб.

Доля рынка, %

1

ПАО Сбербанк

1481

Государственный

10 874 754

42,583

2

Банк ВТБ (ПАО)

1000

Государственный

4 262 195

16,690

3

АО «АЛЬФА-БАНК»

1326

Частный

1 331 443

5,214

4

Банк ГПБ (АО)

354

Государственный

705 083

2,761

5

АО «Тинькофф Банк»

2673

Частный

645 743

2,529

6

АО «Россельхозбанк»

3349

Государственный

605 207

2,370

7

ПАО «Совкомбанк»

963

Частный

587 642

2,301

8

ПАО Банк «ФК Открытие»

2209

Государственный

580 280

2,272

9

ПАО РОСБАНК

2272

Частный

561 255

2,198

10

ПАО «Промсвязьбанк»

3251

Государственный

465 903

1,824

Все банки, попавшие в топ-10 по объёму потребительского кредитования, входят в перечень системно значимых кредитных организаций, ежегодно утверждаемым Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 13.04.2021 № 5778-У [11]. На первом месте находится Сбербанк, размер розничного кредитного портфеля которого составляет 10,9 трлн руб., что в 2,5 раза больше по сравнению с ВТБ, занимающим второе место (4,3 трлн руб.).

На третьем месте находится Альфа-Банк, доля которого в общем объёме потребительского кредитования составляет 5,2%. Долевое участие остальных банков не превышает 3%.

Значимым фактором, оказавшим влияние на рынок потребительского кредитования, стало изменение ключевой ставки Банка России. Динамика её изменения отражена на рисунке 1.

Рис. 1. Динамика измнения ключевой ставки Банка России [12]

Изменение процентных ставок влияет на готовность участников экономики к совершению финансовых манипуляций и транслируется на динамику потребитель- ского спроса [13]. При прочих равных величина ключевой ставки обратно пропорциональна объёму кредитования. Поскольку начиная с марта 2021 г. на фоне ограничений, связанных с коронавирусной ин- фекцией, Банк России постепенно повышал ключевую ставку, объём выдаваемых потребительских кредитов постепенно сокращался. Учитывая вводимые в 2022 г. санкционные ограничения в отношении России, Банк России феврале 2022 г. поднял ключевую ставку с 9,5% сразу до 20% с целью поддержания финансовой и ценовой стабильности [14]. Вследствие этого повысить процентные ставки по потребительским кредитам пришлось и коммерческим банкам, что отразилось на объёмах кредитования: в феврале 2022 г. выдачи кредитов снизились более чем на 60%, а в марте рынок потребительского кредитования зафиксировался на уровне 50% от выдач в феврале [15].

Проведённый анализ позволяет предположить, что определяющим фактором для кредитного рынка в ближайшие месяцы станет рост ставок, обусловленный санкционным давлением. На рынке потреби- тельского кредитования фиксируется существенный спад, сопоставимый с апрелем-маем 2020 года, когда наблюдалось снижение уровня кредитования вследствие карантинных мер. В то же время снижение ключевой ставки Банком России с 20% до 17%, решение о котором было принято 11.04.2022 г., и предположения о возможном понижении этого показателя на заседании в конце месяца, позволяют прогнозировать постепенное увеличение кредитования [16]. Однако, учитывая перестройку рынка и высокую неопределённость, доступность кредитования будет увеличиваться в первую очередь для секторов экономики, ориентированных на импортозамещение. Население же с высокой долей вероятности будет относиться к кредитованию осторожно, поэтому можно ожидать сохранения небольшого объёма потребительского кредитования в 2022 г.

Список литературы Проблемы и пути развития потребительского кредитования в коммерческом банке РФ

  • Газетдинова Д.Р., Шарифьянова З.Ф. Развитие потребительского кредитования в России: проблемы и пути их решения // Вестник науки. - 2018. - № 9 (9). - С. 109-111.
  • Корень А.В., Бородина К.И. Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития // Карельский научный журнал. - 2020. - Т. 9, № 3 (32). - С. 127-129.
  • Арутюнян А.А. Сущность потребительского кредита и его роль в экономике // Экономика сегодня: современное состояние и перспективы развития (Вектор-2021): сборник материалов Всероссийской научной конференции молодых исследователей с международным участием. - M., 2021. - С. 8-10.
  • Гордиенов О.Е. О содержании категории «Потребительский кредит» // Вестник Российского экономического университета имени Г.В. Плеханова. - 2018. - № 2 (98). - С. 5763.
  • Палий Е.В., Соловьева Н.Е. Современное состояние рынка потребительского кредитования в России // Научный результат. Экономические исследования. - 2019. - Т. 5, № 3. - С. 66-71.
  • Кудинова М.Г. Потребительское кредитование: тенденции, проблемы и перспективы развития // М.Г. Кудинова, Н.М. Сурай, Т.Г. Елистратова, С.Н. Зайков, Т.Н. Перова // Инновации и инвестиции. - 2022. - № 1. - С. 109-115.
  • НБКИ: в 2020 году банками было выдано 14,6 млн. потребительских кредитов // Национальное бюро кредитных историй. - 2021. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.nbki.ru/company/news/?id=248930 (дата обращения: 10.04.2022).
  • Власова Ю.А., Герзелиева Ж.И., Рогова Т.М. Особенности развития потребительского кредитования в условиях пандемии на примере банка «ЗЕНИТ» // Финансы и управление. - 2021. - № 4. - С. 68-82.
  • Указание Банка России от 31 августа 2018 г. № 4892-У «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчёта кредитными организациями нормативов достаточности капитала» // ГАРАНТ.РУ. (дата обращения: 10.04.2022).
  • Ежемесячный выпуск рэнкингов банков: 01.02.2022 // Эксперт РА. - 2022. - -[Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://raexpert.ru/rankings/bank/monthly/feb2022/ (дата обращения: 10.04.2022).
  • Указание Банка России от 13.04.2021 N 5778-У «О методике определения системно значимых кредитных организаций» (вместе с «Информацией о кредитных организациях») (Зарегистрировано в Минюсте России 17.05.2021 N 63482) [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс. - (дата обращения: 10.04.2022).
  • Ключевая ставка Банка России // Банк России. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/hd_base/KeyRate/ (дата обращения: 10.04.2022).
  • «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2020 год и период 2021 и 2022 годов» (одобрено Советом директоров Банка России 25.10.2019) [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс. - (дата обращения: 10.04.2022).
  • Банк России принял решение повысить ключевую ставку до 20% годовых // Банк России. - 2022. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/press/pr/?file=28022022_094500Key.htm (дата обращения: 10.04.2022).
  • В бюро кредитных историй отмечают резкое снижение потребительского кредитования // Финмаркет. - 2022. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.finmarket.ru/news/5682464 (дата обращения: 10.04.2022).
  • Разумный Е. «Кредитование остановилось». Почему ЦБ решил снизить ставку на внеочередном заседании // Ведомости. - 2022. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.vedomosti.ru/economics/articles/2022/04/08/917344-pochemu-tsb-reshil-snizit-stavku (дата обращения: 10.04.2022).
Еще
Статья научная