Проблемы и пути совершенствования ипотечного кредитования в ПАО «Промсвязьбанк»

Сейчас ПАО «Промсвязьбанк» является одним из основных частных банков в России. Из-за нестабильной экономической ситуации в стране Промсвязьбанк в 2015 году в основном показал отрицательные финансовые результаты. Чистый убыток Промсвязьбанка за 2015 год достиг размера 16,4 млрд. руб. относительно 4 млрд. руб. прибыли за 2013 год [6]. Но по некоторым направлениям деятельности ему удалось достичь положительных финансовых результатов, в том числе по ипотечному кредитованию.

ПАО «Промсвязьбанк» предлагает гражданам ипотечные кредиты по четырем программам: на покупку квартиры на первичном рынке недвижимости («Новостройка с господдержкой 11,4%» и «Новостройка 13,8%»), на покупку квартиры на вторичном рынке недвижимости («Вторичный рынок 13,35%»), а также на покупку на первичном или вторичном рынке под залог уже имеющейся в собственности недвижимости («Залоговый кредит целевой 13,35%»).

Ипотечное кредитование в кредитном портфеле ПАО «Промсвязьбанк» занимает около 2%. В 2015 году ипотечных кредитов выдано на сумму 17,238 млрд. рублей, что на 4,71% больше чем в 2014 году и на 78,87% больше чем в 2013 [6]. Рост ипотечного кредитования отражает политику банка по развитию ипотечных программ, введение программы с господдержкой, и улучшению эффективности продаж.

Проблемы ипотечного кредитования в ПАО «Промсвязьбанк» в основном зависят от экономической ситуации в стране и ситуации на рынке ипотечного кредитования в РФ. Нестабильная макроэкономическая ситуация, наблюдаемая в России [2], значительно ухудшила ситуацию на ипотечном рынке и обострила существующие проблемы, связанные со снижением платёжеспособности населения, повышением банковских рисков и ростом процентных ставок.

Одна из проблем ипотечного кредитования в Промсвязьбанке – это рост просроченного задолженности по ипотечным кредитам. Общая сумма просроченных ипотечных кредитов Промсвязьбанка в 2015 году составила 690 млн. руб., в 2013 году – 267 млн. руб., т.е. выросла и 2,58 раза. Данный факт не может не вызывать тревогу, хотя доля просроченной задолженности в совокупном объеме ипотечного кредитования находится на уровне 4%. Наиболее быстрыми темпами росла задолженность, просроченная на срок менее 30 дней, она увеличилась в 3,6 раза по сравнению с уровнем 2014 года и занимает наибольшую долю среди всей просроченной задолженности по ипотечным кредитам банка. На втором месте по удельному весу в просроченной задолженности занимает задолженность, которая была просрочена на срок свыше 360 дней. При анализе возникновения просроченной задолженности наиболее частыми причинами стали: снижение дохода, задержка заработной платы и потеря места работы. Эксперты считают, что важной причиной роста доли просроченной задолженности на срок от 90 дней является закредитованность граждан. Каждый десятый клиент российских банков, обратившийся за кредитом, уже имеет не меньше четырех кредитов [5].

Одним из основных способов снижения просроченной задолженности по кредитам является повышение качества оценки клиентов и систем риск-менеджмента [3]. Тщательная проверка банком потенциального заемщика существенно повлияет на уровень просроченной задолженности. Особую роль здесь могли бы сыграть кредитные бюро, но пока система кредитных бюро в России плохо функционирует [4].

Другой комплекс мер относится непосредственно к работе с возникшей задолженностью. Для снижения просроченной задолженности до 1-2 месяцев банк должен усовершенствовать процедуру возврата кредита, которая выполняется сотрудниками банка (смс-оповещение, письма с уведомлением, звонки сотрудников банка заемщикам, штрафные санкции, предложением по реструктуризации долга). Для снижения более долгосрочной просроченной задолженности в основном применяются следующие инструменты: продажа долгов коллекторам и третьим лицам, обращение в суд, а также списание безнадежных ссуд за счет резервов. В 2015 году в ПАО «Промсвязьбанк» не был продан или списан как безнадежный ни один ипотечный кредит [6].

По словам главного аналитика Промсвязьбанка Дмитрия Монастыршина, «в среднем банки сократили прибыль по сравнению с прошлым годом в два и более раза - из-за роста просрочки и необходимости досоздавать по проблемным кредитам резервы» [5]. Рост резервов зависит от роста просроченной задолженности, поэтому по мере снижения задолженности, резервы тоже сократятся. Но без учета обеспечения по ипотечным кредитам величина резерва под обесценение ипотечных кредитов была бы выше на 220 миллионов рублей. По мнению управляющего по исследованиям и анализу долговых рынков Промсвязьбанка Александра Полютова, «проблема реализации залогового жилья не столь остро стоит перед банком, поскольку качество ипотечного портфеля в целом остается довольно высоким».

Еще одна из немало важных проблем ипотечного кредитования Промсвязьбанка - это небольшая доля рынка ипотечного кредитования, занимаемая банком. Причиной такого положения является высокая монополизация российского ипотечного рынка.

Для увеличения объемов ипотечного кредитования Промсвязьбанку необходимо улучшать условия ипотечного кредитования физических лиц. Банку необходимо расширять спектр категорий потенциальных заемщиков и направлений кредитования, снижать первоначальный взнос, сокращать сроки рассмотрения кредитных заявок, повышать льготные условия кредитования заемщикам с хорошей кредитной историей. С целью расширения клиентской базы Промсвязьбанк должен внедрять новые программы ипотечного кредитования для разных социальных групп населения, изменять возрастные ограничения для потенциальных заемщиков, включать в цену кредита страхование жизни и здоровья, упрощать процедуры оформления кредитов. Также для привлечения большего числа клиентов необходимо улучшать:

систему банковского маркетинга, конкурентоспособные бизнес-технологии работы с клиентами на рабочих местах, систему оценки качества обслуживания клиентов и др. Однако необходимо констатировать, что любые инновации, в том числе в банковской сфере приживаются в России сложно [1].

По словам руководителя по развитию сделок с недвижимостью Промсвязьбанка Елена Назаренко, в планах Промсвязьбанка выйти на объемы выдачи ипотеки на вторичном рынке в 200–300 млн. рублей ежемесячно. По ее словам, «вторичный рынок интересует как банки, так клиентов», она считает, что необходимо распространить программу господдержки на вторичный рынок жилья [7].

Таким образом, данные проблемы в секторе ипотечного кредитования оказывают негативное влияние на объемы выдачи ипотеки и на конечный финансовый результат банка. Но в целом прогнозы Промсвязьбанка по ипотечному кредитованию довольно позитивные, особенно при продлении программы с государственной поддержкой.