Проблемы кредитования физических лиц в современных условиях

На сегодняшний день в сфере банковского кредитования физические лица являются важной структурной частью кредитного портфеля банков России. Исходя из данных статистики, объем кредитов с 2012 по 2016 год неизменно растет, продолжается это и по сей день. Увеличение объема кредитования физических лиц сопровождается появлением на рынке новых игроков, расширением ассортимента, улучшением качества и удешевлением предлагаемых населению кредитных продуктов. Кредиты предоставляются физическим лицам, как в валюте РФ, так и в иностранной валюте. Согласно статистическим данным, наибольшую долю составляют кредиты, выдаваемые в рублях.

В настоящее время можно выделить группы взаимосвязанных проблем в сфере кредитования физических лиц в России.

Первая группа - «законодательные» трудности, которые основаны на неурегулированности правовых норм, на отсутствии нормативнозаконодательной базы, регулирующей обе стороны кредитной сделки. Данные трудности усугубляются отсутствием конкретно написанной процедуры реализации задатка, дающей банку вероятность взыскать причитающиеся ему наличные средства с кратчайшими утратами. Также остро стоит неувязка задатка недвижимого имущества, поскольку ряд законов в настоящий момент содержат такие нормы, которые не позволяют банкам брать в обеспечение кредита недвижимость населения из-за невозможности в случае невозвращения реализовать ее.

Для преодоления данной группы проблем, на наш взгляд, важно разработать нормативно-правовую базу в полной мере защищающую банков и заемщиков. Сейчас разрабатываемая стратегия в теории обязывает банки информировать потребителей о реальной процентной ставке, а «за предоставление недостоверной и неполной информации» к банкам станут использовать жесткие меры. Когда это реализуется на практике, ставки по потребительским кредитам для жителей снизятся.

Тем более что, стратегия не совсем только обяжет банкиров давать покупателю информацию о реальной процентной ставке по кредиту, но и установит «ответственность кредиторов за предоставление недостоверной или неполной информации». Поскольку данная категория проблем имеет общероссийский размах, она не имеет возможности отсутствовать на региональном уровне. И если с недобросовестностью банков усилиями ЦБ обстановка начинает смещаться с мертвой точки, то с решение остальных задач данной категории показывается пока очень неясно. В связи с этим можно было пожелать наиболее интенсивной законодательной инициативы региональных властей.

Вторая категория проблем связана с самими банками. Почти все из данных трудностей вытекают из первой категории. Первой неувязкой в данном ряду следует отметить «географическую дилемму» - реальный «бум» потребительского кредитования случается в данный момент лишь в больших населенных пунктах, вместе с тем в регионах этот рынок только начинает развиваться. Это связано с тем, что по состоянию на 01.01.2017 года количество коммерческих банков и не банковских организаций в России составляет – 623, из которых 314, или 50,4 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве.

Таким образом, крупные банки предпочитают традиционные виды операций, считая рынок потребительского кредитования малоприбыльным, а мелким региональным банкам, готовым заняться этим бизнесом, не хватает собственных средств, отработанных технологий, развитой филиальной сети.

Данная проблема влечет за собой грядущую – недостатки, препятствующие маленьким банкам развернуться на рынке потребительского кредитования, достаточно сильно увеличивают опасности, заставляя банки увеличивать кредитные ставки. К количеству «других» можно отнести все наиболее упрощающуюся систему оценки кредитоспособности заемщика, чего же настоятельно просят условия нарастающей конкурентной борьбы, впрочем это преумножает риск невозвращения кредита.

Многие банки не уверены в надежности и финансовой стабильности физических лиц-клиентов, так как существует большой риск невозвратности денежных средств, выдаваемых на основании кредитного договора.

В настоящее время более чем у 5 миллионов россиян есть проблемы с погашением кредитов, а общая кредитная задолженность населения по России составляет 3 трлн. Рублей и увеличивается с каждым годом, причем просроченная задолженность растет даже по кредитам с обеспечением, 11 % по автокредитованию, 3,5 % по ипотечному кредитованию и т.д.

Данную проблему в сфере кредитования физических лиц можно назвать ключевой, и основана она на ряде факторов: снижении реальных доходов населения, ростом уровня инфляции, повышением уровня безработицы. Способом компенсации убытков служит повышение процентных ставок по потребительским кредитам. Кредитными организациями разрабатываются меры, по борьбе с просроченной задолженностью в виде ежемесячных СМС напоминаний, уведомлений о состоянии счета, звонки клиентам о предстоящем платеже, а также введение новых услуг, таких как реструктуризация задолженности или отсрочка платежа.

Сегодня в России можно констатировать отсутствие эффективной системы взыскания задолженности, вследствие чего дальнейший рост объема просроченной задолженности может получить глобальный характер для банковской системы в целом. В условиях незавершенного экономического кризиса многие коммерческие банки в целях уменьшения снижения рисков кредитования, оберегают себя от проблемных заемщиков и невозврата денежных средств, предъявлением высоких требования к потенциальным клиентам.

Делая общий вывод, можно сказать о том, что проблемы потребительского кредитования в РФ очень остро стоят на сегодняшний день, каждая выделенная нами группа проблем имеет взаимосвязь друг с другом и требует скорейшего решения. Необходимо подходить к решению проблем комплексно, чтобы решить проблемы потребительского кредитования, ведь развитие данного рынка зависит не только от государства, но и от каждого его участника, в том числе заемщиков.