Проблемы накопительного пенсионного страхования на современном этапе развития пенсионной системы

Накопительное пенсионное страхование в последние два-три десятилетия играет одну из наиболее значимых ролей в пенсионной государственной политике развитых стран как эффективное средство обеспечения достойной старости граждан и повышения темпов экономического роста.

Вместе с тем, действующий в России способ формирования и реализации накопительного элемента пенсионного страхования граждан за семь лет пенсионной реформы показал свою несостоятельность в достижении ожидаемых результатов.

Однако мировой опыт свидетельствует, что проблему существенного повышения размера пенсий и формирования крупных инвестиционных ресурсов можно успешно решать за счет использования одного организационно-финансового инструмента – накопительного пенсионного страхования, эффективное развитие которого стало одной из самых животрепещущих, актуальных и обсуждаемых сегодня проблем. Это не удивительно, так как ее решение касается миллионов людей, являющихся участниками негосударственных пенсионных фондов. Все они в условиях кризиса чувствуют себя более чем неуверенно, так как не понимают четкого и ясного отношения власти к судьбе их пенсионных накоплений, а также к последствиям кризиса для негосударственных пенсионных фондов, в которых сосредоточены накопления граждан. И для этого у них есть все основания. Прежде всего – потому, что к ним поступает самая разноречивая информация из СМИ – и от журналистов, и от представителей ведомств и министерств, из самих негосударственных пенсионных фордов и от независимых экспертов. Разноголосица мнений, которая обрушивается на наших граждан, от самых отрицательных, до самых положительных, не может не привести в смущение кого угодно.

Подобное положение дел означает только одно – сегодня не существует единой точки зрения о путях дальнейшего развития накопительного пенсионного страхования. Этим объясняется пристальное внимание различных авторских коллективов, в инициативном порядке разрабатывающих проекты обновления законодательной базы накопительного пенсионного страхования. Эта многотрудная и кропотливая работа привела к созданию, по крайней мере, двух пенсионных кодексов. Их обсуждение в профессиональной среде не получило однозначного одобрения, вероятно, по тем причинам, что проекты отличаются либо предложением полного отказа от накопительной части трудовой пенсии, т.е. именно того элемента, который является основным содержанием пенсионной реформы, либо отсутствием четко сформулированных целей, объяснимой концепции, системного подхода при разработке законодательных актов, что приводит к противоречию интересам и застрахованных лиц, и государства.

Необходимо подчеркнуть, что в России установлена и является данностью пенсионная система, включающая две главные части - распределительную и накопительную - которые основываются на принципах: первая - солидарности поколений, вторая - индивидуального накопления. В этой формуле сосредоточено лучшее, что можно позаимствовать из мирового опыта. Эти две части позволяют создать в будущем устойчивую пенсионную систему, что и закладывалось с самого начала в содержание пенсионной реформы.

Однако одних принципов мало, чтобы возникла добротная пенсионная система. Важно, чтобы эти принципы были системно интерпретированы в соответствии с жизненными интересами граждан и государства.

Развитие первой части пенсионной системы (распределительной), в особенности в связи с последними новациями правительства, происходит в правильном направлении. К сожалению, того же нельзя сказать о части второй (накопительной). Ее развитие отсутствует, если не сказать - деградирует, что в особенности стало заметным в последние несколько лет.

Комитет по социальному и демографическому развитию Общественной Палаты начал заниматься пенсионной тематикой более трех лет назад. Актуальные проблемы накопительной пенсионной системы неоднократно рассматривались на конференциях и круглых столах, в том числе причины кризисного состояния пенсионной системы и мероприятия, необходимые для его преодоления. Был представлен также и проект законодательства по накопительному пенсионному страхованию, который получил одобрение в Общественной Палате и Совете по инвестированию пенсионных накоплений.

Проделанная работа позволила определить в самых общих чертах не только ключевые направления развития накопительного пенсионного страхования в России, но и предложить конкретные, системные пути их законодательного воплощения в жизнь.

Среди них важнейшей является проблема собственности на средства пенсионных накоплений. От ее решения зависит практически все дальнейшее развитие накопительной системы. Кому они должны принадлежать: государству, фондам или застрахованным лицам, т.е. нашим работающим гражданам. Удивительно существующее сегодня положение о переходе права собственности от государства к фондам при заключении последними договора с застрахованным лицом. Представляется, что это право безусловно должно принадлежать застрахованным лицам, которые через работодателя и платят страховые взносы. По-другому быть не может и не должно. Наши люди с облегчением воспримут не только саму идею возвращения в их собственность страховых взносов, но одновременно приобретут дополнительные права по контролю за их состоянием. Один этот акт станет серьезным стимулом развития гражданского общества, позволит и самим людям, и профсоюзам активнее бороться за свои права.

Важно, однако, не только разобраться с принадлежностью страховых взносов, но и обеспечить их сохранность. Кризис продемонстрировал их незащищенность. На этом пути необходимо объединить усилия и государства, и фондов, по созданию специальных резервов, гарантирующих безусловный возврат пенсионных накоплений, в первую очередь - при возникновении неурядиц на финансовом рынке.

Наконец, необходимо решить затянувшуюся на многие годы проблему формирования профессиональных пенсионных систем для работников, занятых на особо опасных и вредных производствах. Сегодня эти дополнительные выплаты, составляющие около 20% бюджета Пенсионного фонда России, осуществляются из всех совокупных взносов застрахованных, в результате чего уменьшается их пенсия. Перевод досрочных пенсий в категорию накопительных, как предусматривается в профессиональных пенсионных системах, станет в будущем резервом для повышения пенсий всем застрахованным лицам.

Перечислены всего лишь три ключевые проблемы, от которых зависит успешное развитие накопительного пенсионного страхования в России. Говорят о них много, не менее лет десяти, но «воз» этих проблем по-прежнему не двигается. Единственный вывод, который можно сделать в связи с этим, – необходимо менять систему регулирования этой деятельности. Сегодня занимаются регулированием и контролем пять государственных структур, а потому за решение всех накопившихся проблем никто не отвечает.

Судя по всему, назрела острая необходимость в создании специального федерального агентства или службы, чтобы дитя, т.е. система накопительного пенсионного страхования, обрела, наконец, одну полноценную няньку.

Решение перечисленных нами только трех ключевых проблем (на самом деле их больше) носит не чисто социальный характер, но тесно связано и с успешным экономическим развитием нашей страны, так как пенсионные накопления являются долгосрочным инвестиционным потенциалом, который так необходим нашей экономике.

По этой причине совершенно необходимо развитие государственно-частного партнерства в сфере формирования и инвестирования пенсионных накоплений, которое позволит совместить интересы и населения, и экономики, и государства.

Представляется, что в этом случае наиболее эффективным образом могут быть использованы многомиллиардные, а в недалеком будущем, триллионные пенсионные средства, ориентированные на реализацию инновационных и инфраструктурных проектов. При этом регулярная отчетность субъектов государственно-частного партнерства повысит доверие населения к накопительной пенсионной системе страны и к ведущей роли государства в ее успешном развитии.

Таким образом, за рассмотрение какой бы из ключевых проблем мы ни взялись, немедленно выясняется их тесная взаимосвязь и зависимость, что означает необходимость их системного решения, от результатов которого будут зависеть и формирование системы управления накопительным пенсионным страхованием, и технология обслуживания застрахованных лиц.

В процессе реализации перечисленных ключевых проблем с неизбежностью возникнет ряд следствий, подлежащих самому пристальному рассмотрению.

• 1.    Превращение работника в страхователя по обязательному накопительному пенсионному страхованию.

• 2.    Создание государством совместно с фондами специальных финансовых резервов, гарантирующих безусловный возврат пенсионных накоплений застрахованным лицам.

• 3.    Перевод на накопительные принципы системы досрочных пенсий.

• 4.    Разработка структурно-финансового содержания понятия «государственночастное партнерство» в пенсионной сфере.

• 5.    Пересмотр сложившейся системы инвестирования пенсионных средств на основе государственно-частного партнерства.

• 6.    Разделение пенсионной системы России на две относительно самостоятельные подсистемы: распределительную и накопительную.

• 7.    Увеличение размера страховых взносов на формирование накопительной трудовой пенсии.

• 8.    Создание федерального пенсионного агентства как регулятора и контролера на рынке накопительного пенсионного страхования.

Для комплекса вопросов, обозначенных в настоящей статье, предложены варианты решения, которые могут послужить основой для дискуссии. Некоторые проблемы потребуют специального дополнительного исследования. Важно, чтобы эта работа приобрела систематический характер.