Проблемы невозврата кредитов

В России банки довольно часто встречаются с ситуацией, когда заемщик не выполняет условия, прописанные в кредитном договоре. Случаются как незначительные задержки по платежам, что, по сути, не так и страшно, но приводит к штрафным санкциям со стороны банков, так и попытки уклонится от уплаты любых выплат.

Исходя их этих рисков, банки стараются обязать своих клиентов страховать объект покупки, свою трудоспособность, даже жизнь. С целью недопущения невозвращения займов, банки осуществляют тщательную проверку клиентов на предмет их платежеспособности, и тщательность таких проверок напрямую зависит от суммы и условий кредита.

Таблица 2 Предоставленные физическим лицам ссуды, по которым срок платежа наступил в отчетном периоде, включая непогашенные в установленный договором срок, млн.[1]

По данным таблицы можно сказать, что динамика объёма предост авляемых банками ссуд имеет отрицательную динамику, темп уменьшен ия с 2013 по 2015 год составил 0,94 %, это связано с уменьшением чи сла     самих     банковских     и     кредитных     учреждений.

Соответственно и объём невозвращённых займов к 2015 году также выр ос на

• 29,9%, что свидетельствует о более высоком уровне кредитных рисков.

Основные причины невозврата кредитов:

• 1.   невозможноcть выполнить предъявляемые банком требования;

• 2.   переоценка перcпективы реализации инвестиционных проектов;

• 3.    cлабая законодательная база;

• 4.   изменение физических уcловий: перемещение товарных,

• 5.    внезапные и непредвиденные изменения среды, вынуждающие субъекта изменить условия договора с предприятием.

финансовых и трудовых реcурсов;

В целом алгоритм принимаемых мер к тем, кто не вносит платежи в течение трех месяцев и более, следующий.

• 1.    Банк через cвоих представителей разыскивает должника и начинает с ним переговорный процесс. Цель – узнать причины отсутствия платежей и возможность возврата денежных средств. Представители банка стремятся собрать максимально объективную информацию. Для этого часто опрашивают сослуживцев, соседей, знакомых. Далее используют отправку заказных писем. Если клиент не идет на контакт, то cотрудники банка наносят визит «неплательщику». Переговоры и встречи проводятся с одной целью – убеждения клиента в том, что долг необходимо оплатить.

• 2.    При условии, что заемщик не прячется, идет на контакт и готов к сотрудничеству, то при наличии объективных причин задолженности по кредитным выплатам, клиенту предлагают оформить приложение к основному договору, в котором прописывают новый порядок выплат.

• 3.    Когда заемщик всячески избегает общения с представителями банка, то кредитор готовит документы, чтобы подать исковое заявление в суд.

• 4.    Суд принимает решение, по которому должник возвращает банку денежные средства. В случае их отсутствия возможны жесткие меры, вплоть до конфискации имущества должника. Пока вся сумма кредита не будет

погашена, суд вправе должника ограничить в свободе передвижений. Например, ему не разрешат совершить путешествие за пределы страны.

Если неплатежеспособность заемщика имеет долговременный характер, то банк вынужден обратиться к поручителям с требованием от них выплат. Другой вариант – подача иска в суд о взыскании задолженности по кредиту.

В тех случаях, когда брался целевой кредит на квартиру, автомобиль, бытовую технику, то принимается решение о продаже такого имущества. Иногда заемщик при взятии кредита предоставляет залог. Это могут быть ценные бумаги, изделия из драгоценных металлов и т. д. Такие активы также идут на реализацию для погашения кредитной задолженности.

Проблемы с выплатой кредита могут привести к тому, что заемщик «обеспечит » себе плохую кредитную историю. Последствиями могут послужить невозможность в будущем взять денежные средства в кредит. Могут возникнуть проблемы и при выезде за рубеж.

Для добросовестного заемщика в случае тяжелой финансовой ситуации, когда появляется риск неплатежа по кредитным выплатам, существует единственный правильный выход – уведомить об этом свой банк и попросить отсрочки платежей, обсудить изменения условий первоначального договора. Банк, как правило, пойдет на уступки, потому что он меньше всего заинтересован в том, что кредит не будет выплачен совсем или его придется взыскивать через гражданский суд.