Проблемы развития образовательного кредита

Образовательный кредит - это вид долгосрочного кредита, который будущие студенты или их законные представители могут приобрести для получения любого вида образования.

Широкое распространение данный вид кредитование получил в США, где получателями выступают родители школьников, студентов колледжей, высших учебных заведений, а также и сами студенты. В каждой стране образовательный кредит имеет свою специфику и свои условия. В Великобритании банковскую ссуду могут получить родители на 10 лет и использовать ее для последовательного обучения детей в школах, колледжах и вузах1. Максимальный срок погашения доходит до 30 лет. В Германии студенты с низким достатком могут получить банковскую ссуду в течение 5 лет после окончания максимального срока получения пособия, предоставляемое государством для оплаты обучения в учебных заведениях. Во Франции данный вид потребительского кредита выдается на весь период обучения со сроком погашения задолженности в течение последующих 5 лет.

Но для России - это до сих пор совершенно новый вид кредита. Впервые его использовал Сбербанк РФ в 2000 году как «Студенческую ссуду», которая предоставлялась абитуриентам, сдавшим успешно вступительные экзамены при поступлении на платные дневные, вечерние или заочные отделения образовательных учреждений, а также уже обучающимся студентам на платной основе2.

Данные о доле студентов, получивших кредит на образование, по разным странам представлены на рисунке 1.

Условия с 2000-2008 годы отличались незначительно от условий, которые предлагают банки сегодня. Данная образовательная ссуда выдавалась сроком на 11 лет, состоящим из срока возврата основной части долга до 5 лет и срока обучения. Предусматривалась в определенных случаях отсрочка на весь срок обучения. Отсрочка по уплате процентов не предоставлялась. В 2008 году процентная ставка составляла 12% годовых на сумму от 45 000 рублей3.

Рисунок 1 – Доля студентов, получивших кредит на образование, в разных странах, % 4

Сумма кредита зависела от платежеспособности заемщика, но особенность состояла в том, что банки имели право принимать в расчет данного требования дополнительно к доходу по основному месту работы и другие доходы, а именно полученные от дополнительного места работы, пенсии, пособия и т.д. Образовательный кредит давал возможность оплатить 100% платы за обучение для обучающихся в средних специальных образовательных учреждениях и 90% - для обучающихся в высших образовательных учреждениях, а 10% уплачиваются за счет средств самого заемщика. Кредит до 750 тыс. руб. выдавался банками без материального обеспечения, при сумме кредита свыше 750 тыс. руб. - с обязательством залогового имущества5. Заемщиком предоставлялся банку стандартный набор документов и договор о подготовке специалиста, заключенный с образовательным учреждением.

В настоящее время банков, которые выдают образовательный кредит, очень мало. К самым крупным относятся Сбербанк РФ, ВТБ 24.

Сбербанк является одним из основных кредиторов на рынке образовательных кредитов. Он выдает образовательный кредит при государственной поддержке, то есть на данный момент годовой процент составляет по данному виду кредита 7,25%. Т.е. при ставке рефинансирования 9,0%, три четвертых уплачивает государство и одну четвертую и плюс 5 пунктов уплачивает сам заемщик. Выдается сроком на 10 лет. Сумма кредита соответствует стоимости обучения. Платежеспособность заемщика не учитывается, что является большим плюсом для будущих специалистов. Кредит может быть предоставлен гражданам РФ в возрасте от 14 лет, точнее студентам организаций, осуществляющих образовательную деятельность и до 75 лет на момент возврата кредита. Так же возможна отсрочка при определенных условиях. Из наиболее важных преимуществ данной банковской ссуды Сбербанк выделяет:

• 1.   отсутствие ограничений по форме обучения;

• 2.   сумма кредита: до 100% стоимости обучения

• 3.   3/4 ставки рефинансирования субсидируется государством

• 4.   кредит без комиссий

• 5.    обеспечение по кредиту и страхование не требуется⁶.

Но так же можно выделить достаточно весомый плюс образовательного кредитования в Сбербанке России, который заключается в отсутствии подтверждения платежеспособности заемщика и отсутствие требования по трудовому стажу, благодаря этому кредит становится доступным для большинства слоев населения.

ВТБ 24 предоставляет данный кредит только по программам MBA и EMBA в Московской школе управления «Сколково». Отличия от Сбербанка заключается в том, что процентная ставка составляет от 10 до 14% в год (ставка зависит от величины первоначального взноса и наличия поручительства). Выдается на срок от 3 до 5 лет. Воспользоваться кредитом ВТБ24 могут граждане России в возрасте от 25 до 50 лет (на момент погашения кредита), имеющие общий трудовой стаж не менее 1 года, предоставившие свой паспорт и документ, подтверждающий доход за последние полгода7.

Преимущества образовательного кредита перед потребительским кредитом заключаются в том, что:

• 1.    Не требуется подтверждение платежеспособности заемщика;

• 2.    Возможность получения кредита как единовременно, так и по частям, что определенно сокращает расходы по уплате процента (за каждый семестр);

• 3.    Отсрочка погашения основного долга на срок обучения;

• 4.    Низкая процентная ставка;

• 5.    Возможность реализации банковской ссуды на разные формы учебной деятельности;

• 6.   Без комиссии;

• 7.   Обеспечение и страхование не требуется;

• 8.   Возможность досрочного погашения;

• 9.   Без залога;

• 10.    Выплачивать основную сумму долга можно по окончании обучения. Этот способ погашения займа полностью соответствует цели кредитования – ведь только после окончания вуза заемщик сможет расплатиться по кредиту, когда будет иметь возможность достаточно зарабатывать.

Выделив преимущества образовательного кредитования в России, возникает вопрос: «Почему данная банковская ссуда не востребована среди населения?» Казалось бы, что спрос на данный вид кредитования должен не только расти, но и укрепиться, стать стабильным, потому что расходы на образование перешли из стадии чрезвычайных в стадию запланированных, но статистика показывает совершенно другой эффект. К тому же в 20132015 г.г. не более 1/3 семей могут оплачивать образования своих детей. Финансовые возможности российских семей во время современного экономического кризиса явно недостаточны для того, чтобы обеспечить качественную подготовку специалистов. Но, не смотря на это в России спрос на данную банковскую ссуду очень низок и не очень распространен, составляет всего 1% от общего числа выдаваемых финансовыми организациями кредитов.

Проанализировав рынок банковских услуг становятся очевидны ряд проблем, связанные со спросом и предложением на образовательное кредитование:

• 1.    Риски банка.

• 2.    Низкая государственная поддержка.

• 3.    Завышенные требования банков к заемщикам.

• 4.    Отсутствие рекламы образовательного кредитования.

• 5.    Особенности менталитета гражданина Российской Федерации.

По данным экспертов, не более 10 кредитных организаций работают в данном рыночном сегменте8, в настоящее время и того меньше. Связать это можно с тем, что для банка оформление кредита на обучение связано с риском неуплаты задолженности. Поскольку получают его, люди (если это студенты) не имеющие постоянных доходов. Некоторые банки предоставляют для основной суммы долга отсрочку на весь срок обучения, но окончив учебные заведения, не все выпускники смогут найти высокооплачиваемую работу, поэтому существую риски, что выданные на образование денежные средства в установленные сроки будут не возвращены.

Государство недостаточно поддерживает образовательное кредитование. Впервые о данном виде потребительского кредита упомянули в Федеральном Законе «Об образовании» в редакции 1996 г. (п. 16 ст. 28; п.

7 ст. 42), где определена роль государства в установлении порядка предоставления гражданам и погашения ими личного государственного образовательного кредита9. Данное положение после принятия закона не было разработано до конца, практика выдачи кредита на образование на тот момент отсутствовала. С 2007-2010 год Постановлением Правительства РФ № 534 было принято решение о проведение экспериментальной программы по предоставлению заёмщикам образовательного кредита при господдержке10. На данный момент на рынке банковских услуг только Сбербанк России предоставляет такие условия.

Большинство кредитных организаций, которые предоставляют данную услугу, предъявляют высокие требования к заемщикам. Основной целевой публикой являются студенты и их поручители, которые не всегда имеют высокую заработную плату и надежное имущественное обеспечение. Но даже при соблюдении требований банков данная ссуда, как правило, выдается не на всю стоимость обучения, а только частично. И этот факт склоняет будущих студентов и их законных представителей остановить свой выбор на потребительском кредите.

В связи с невыгодностью для банка в предоставлении данной банковской ссуды и большим уровнем рисков, кредитные организации не распространяют информацию о таком кредитном продукте.

Некоторая часть населения считают инвестирование в будущее не выгодным вложением, так как образование не дает гарантий на высокооплачиваемую работу и успешную карьеру, поэтому многие либо своими силами оплачивают образование, либо выбирают более низкое по статусу учебное заведение, которое они могут себе позволить. Так же кредит на образование является долгосрочным, а значит «финансовые наручники» будут мешать реализовывать планы в будущем из-за недостатка денежных средств, что не приемлемо для некоторой части граждан. Наличие образования и наличие качественного образования и знаний для многих граждан РФ одинаковые понятия, в основном учебная деятельность нужна многим для «корочки», поэтому смысл в более качественном, но затратном образовании отсутствует для большинства населения.

Проблемы, перечисленные выше, очень доступно объясняют причины, по которым образовательный кредит вплоть до сегодняшнего дня остается менее популярный, чем в странах с развитой экономикой.

Положительная перспектива имеется в том случае, если будут решены указанные проблемы. Развитию образовательного кредита способствует также стабильность и развитие экономики понимание важности образования.