Проблемы развития региональной банковской системы (на примере РС(Я))

В данной статье выявлены основные проблемы, которые возникли при развитии, совершенствовании современной банковской системы России. А также приведены главные перспективные направления развития банковской системы. Рассмотрены особенности современной банковской системы в России и Республике Саха (Якутия). В статье взяты за основу аналитические показатели – обзор банковского сектора Российской Федерации.

Актуальность исследования проблем развития банковской системы определяется особой важностью этого компонента финансового сектора и рыночных основ функционирования экономики нашей страны.

Цель данной работы заключается в изучении современной банковской системы и выявлении её проблем развития и совершенствования.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромнa. И все изменения, происходящие в ней, как бы то ни было затрагивают всю экономику. Поэтому правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Но на сегодняшний день состояние современной банковской системы России не совсем устойчиво.

Перед современной банковской системой возникли следующие проблемы, которые во многом мешают совершенствованию банковского сектора. К ним можно отнести:

• •    низкая капитализация. Неизбежным спутником низкой капитализации банковской системы является высокая ставка процента и сложность кредитования долгосрочных проектов: «почти 90% банков не могут выдать ни одного кредита на большой объем денег. Эксперты считают, что повышение капитализации банков может поспособствовать введение нулевой ставки налога на прибыль в случае её реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на создание уставного капитала банка, законодательное упрощение регулирования капитала банков.

• •    ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитованию экономики страны. В связи с слишком высокими процентными ставками, которые коммерческие и государственные банки задают, отталкиваясь от ставки рефинансирования Центрального Банка РФ – 11% годовых, банковская система будет иметь нестабильное состояние.

• •    региональные и отраслевые диспропорции в экономике. В то время как благоприятная конъюнктура рынка и возможности госбюджета хорошо повлияли на обеспечение капиталом компаний одних секторов, для других отраслей эта проблема до сих пор актуальна. Так как развитие банковского сектора протекает по-разному.

• •    макроэкономическая нестабильность. Высокая инфляция и инфляционные ожидания держат инфляционную надбавку высокой в процентной ставке, выражающую надбавку между номинальной и реальной процентной ставкой.

• •    ненадёжность банковской системы страны. Факторами, внесшие свой вклад в подобное отношение к банковской системе, явились особенности менталитета, высокая инфляция, убыточность депозитов в долгосрочном периоде времени (когда реальные ставки по депозитам были меньше инфляции).

• •    институциональные проблемы. Плохая работа судебной системы, высокий уровень коррупции, условность финансовой отчётности многих кредитных организаций, слабая конкуренция, заметные препятствия для входа на ссудный рынок иностранных банков, недостаточная развитость финансовой системы способствуют созданию данной проблемы.

• •    непрозрачность и высокая концентрация банковской системы. Эта проблема распространяется на регулятор, на рынок форм деятельности и приводит к искажению информации о работе кредитных организаций.

Основные перспективные направления развития современной банковской системы:

• 1.    Повышение капитализации банковского сектора. Прежде всего это укрепление современных банков на базе концентрации капитала, которое позволяет выполнить макроэкономические функции обслуживания и обеспечения финансовыми ресурсами экономического сектора, поддерживания межотраслевого перелива капитала, модифицирования сбережений в инвестиции.

К мерам, которые способны активизировать рост капитализации, можно отнести:

• •    налоговые льготы для банков и для их акционеров;

• •    вовлечение ресурсов, выведенных из экономики, путем инвестирования в ценные бумаги (в том числе через механизмы финансовой амнистии);

• •    привлечение ресурсов путем публичного размещения акций (IPO);

• •    более активное использование механизмов частно-государственного участия в создании общеэкономической среды (ипотека, секьюритизация и др.);

• •    сокращение вмененных непрофильных обязанностей банков. [3]

• 2.    Повышение стабильности российской банковской системы путем внедрения стандартов Базель II/III. В России нужно развивать

• 3.    Совершенствование как специализированных, так и универсальных банков, и небанковских финансовых организаций с учетом потребностей различных экономических субъектов. Стоит ввести трехуровневую структуры банковской системы России, которая будет включать специализированные кредитно-финансовые институты (ипотечные, инвестиционные банки и т.д.).

• 4.    Образование банковской инфраструктуры (рейтинговые, консалтинговые и кадровые агентства, расчетные центры) в целях усиления информированности общества и сокращении рисков банковской деятельности.

• 5.    Обеспечение оперативного контроля за состоянием банковской сферы в целях воздержания кризисов, предопределенных неэффективным управлением отдельными банками, соблюдения сбалансированности формирования и использования ресурсов.

• 6.    Повышение прозрачности банковской системы, показателей работы и структуры собственности коммерческих банков как главного фактора влияния на вкладчиков и контрагентов банков с целью недопущения

государственную политику по обеспечению стабильности банковской системы, основанная на поддержании общей макроэкономической устойчивости, совершенствовании финансовой инфраструктуры, улучшения законодательства, подавлении криминальных и теневых процессов в банковской сфере. Переход отечественной банковской системы на новые стандарты функционирования поднимет ускорение процессов консолидации капитала, укрупнения и сокращения количества банков. Выполнение требований по ликвидности и достаточности капитала, непременно, будет способствовать повышению доверия иностранных инвесторов, усилению эффективности всей банковской системы и дает отечественным кредитным организациям стать полноценными участниками международных финансовых операций. [5]

информационного вакуума и возможных отрицательных настроений бизнес-среды. [4]

Таким образом, можно выделить, что предлагаемые меры либерализации банковского сектора в России должны сопровождаться ужесточением надзорной политики и правил поведения на финансовом рынке, усилением уровня стабильности банковского сектора, основанном на современных методах стресс-тестирования. Необходимо активизировать процессы униформизации информационных банковских систем, повысить качество и расширить аспект предлагаемых финансовых продуктов и банковских услуг.

Банковская система России является в настоящее время зрелым рыночным институтом, обладающий значительным потенциалом к самостоятельному развитию, который приобрёл за долгие года продвижения российской экономики по пути к рынку. Однако все эти перечисленные проблемы развития современной банковской системы Российской федерации затронули большинство аспектов банковского сектора.

Так, количество банков в России за последние годы значительно снижается. Количество банков на 01.01.2016 года составило 733, то есть за прошедший 2015 год сократилось еще на 101 банк (834 – 733). А количество банков, начиная с 2007 г. сократилось уже на 407 банков (1 136 - 733) что составляет 35 %, таким образом, происходит быстрыми темпами сокращение банков практически по всем Федеральным округам. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. Эти прогнозы вполне соответствуют реальности. [2]

По данным финансового состояния российской банковской системы следует отметить, что прибыль кредитных организаций за апрель 2016 г. снизился на 772653,5 млн.руб. по сравнению с показателем за январь 2014

г. Вместе с этим убыток кредитных организаций стал еще больше на 111591,6 млн.руб. с 2014 до 2016 гг. А также За март изменение активов банковского сектора составило -2,6% (+1,0%), их объем сократился до 81,1 трлн рублей. За январь-март 2016 года изменение активов составило -2,3% (+0,2%), одновременно совокупный объем кредитов экономике сократился на 2,4% (-0,2%), кредиты нефинансовым организациям - на 2,8% (0,0%), кредиты физическим лицам -на 1,2% (-1,0%). [3]

Однако капитализация банковской системы России достигла 9 трлн.руб. Собственный капитал банковской системы России в 2015 году увеличился на 13,6 процента до уровня в 9,01 триллиона рублей. При этом рост капитала был вдвое выше прироста активов, говорится в материалах рейтингового агентства РИА Рейтинг.

Сложившаяся ситуация, вызванная приведенными проблемами, сказалась во всех субъектах Российской Федерации. В Республике Саха (Якутия) также прослеживается ослабление банковской системы. Рассмотрим это на примере известных банков, расположенных на территории РС(Я).

По мнениям аналитиков, в 2016 году рост капиталов банков России не будет слишком быстрым, накопленные ресурсы помогут кредитным организациям.

В целом В Республике Саха (Якутия) имеется 26 банков, из которых 7 являются государственными (Алмазэргиэнбанк, ВТБ, ВТБ24, Гаспромбанк, Россельхозбанк, Сбербанк России, Связь-банк). На данный момент актив банковских организаций РС(Я) составляет 68997 млрд. руб., тогда как в 2014 году составлял 71215 млрд. руб. А также прибыль каждого банка снизился в среднем на 3,12%. Например, прибыль Сбербанка в начале 2016 года составлял 24102919284 руб., а в апреля-23 84690807 руб., что равно -1,06%. Общая сумма по всем банкам по выданным кредитам равна 10545 млрд. руб., а общая сумма по объему вкладов физических лиц составляет 18543 млрд. руб. В настоящее время состояние банковской системы Республики Саха (Якутия) стабильна и медленно развивается.

В настоящее время сложившаяся ситуация современной банковской системы России сложная и напряженная, а также подвергается сильным модификациям, что приводит к изменению признаков системы, вызванные факторами внешней среды. Современное состояние рынка банковских услуг нестабильное. Однако с учетом всех факторов банковский сектор Российской Федерации, несмотря на отставание от зарубежных показателей, стремится стать конкурентоспособней и приблизиться к мировым стандартам.