Проблемы регулирования кредитного рынка в части кредитования физических лиц в Российской Федерации

Кредитование физических лиц является одной из приоритетных областей деятельности кредитных организаций, приносящей прибыль [4, c. 139]. Кредитование благоприятно влияет на покупательную способность населения, что провоцирует спрос на данный вид услуги.

Кредитование физических лиц сопряжено с рядом рисков и в первую очередь с риском невозврата [1]. Рассмотрим данные Банка России в отношении выданных ссуд и формирования резервов под просроченные платежи (таблица).

Таблица – Анализ рисков кредитования физических лиц, млн. руб. [2]

Показатели	2016 г.	2017 г.	2018 г.	Темп роста, %
Ссуды – всего;	123 328 813	131 295 911	156 360 747	126,8
в том числе: с просроченными платежами (свыше 90 дней);	12 976 532	11 619 858	10 387 741	80,0
доля в общей сумме ссуд, %	10,5	8,86	6,6	-
Сформированные  резервы  на возможные потери по ссудам	13 872 955	13 045 194	12 522 400	90,3
в % от общего объема ссуд	11,25	9,95	8,0	-
Сформированные резервы под ссуды с просроченными платежами (свыше 90 дней)	11 552 664	10 609 274	9 481 602	82,1
в  %  от  соответствующего объема ссуд;	89,05	91,3	91,3	-
в % от общего объема резервов	83,3	81,3	75,7	-
Требования    по    получению процентных доходов	2 236 244	2 167 900	2 141 201	95,8
в том числе: по однородным требованиям и ссудам с величиной резерва свыше 20%	1 079 431	977 036	869 887	80,6
доля   в   общем   объеме требований, %	48,3	45,0	40,6	-
Сформированные  резервы  на возможные потери по ссудам под	995 669	936 913	831 979	83,6

требования    по    получению процентного дохода

Продолжение таблицы

в  %  от  общего  объема требований;	44,5	43,2	38,9	-
Сформированные резервы под требования с величиной резерва свыше 20%	947 065	886 653	787 433	83,1
в  %  от  соответствующего объема требований	87,8	90,7	90,5	-
доля в общем объеме резервов по требованиям, %	95,1	94,6	94,6	-

По выданным ссудам за рассматриваемый период наблюдается положительная динамика роста, которая оптимально влияет на кредитный сектор экономики. В свою очередь, сумма ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней имеет четко выраженную тенденцию к снижению: в 2018 году значение просроченных ссуд составляет 10,4 трлн. руб., что на 1,2 трлн. руб. меньше, чем в 2017 году и на 2,6 трлн. руб. меньше, чем в 2016 году. Удельный вес данной категории выданных ссуд имеет положительно оцененную динамику снижения с 10,5% в 2016 году до 6,6% в 2018 году. Всего сумма выданных ссуд увеличилась на 26,8% за рассматриваемый период, в то время как ссуды с просроченными платежами свыше 90 дней имеют тенденцию к снижению на 20%.

Рассматривая сформированные резервы на возможные потери по ссудам, отмечается снижение резервов на 9,7% в анализируемом периоде. Такая динамика оценивается положительно и связана со снижением риска невозврата денежных средств по выданным ссудам, что также оптимально влияет на экономический сектор страны.

Сформированные резервы под ссуды с просроченными платежами свыше 90 дней в среднем покрывают 90% просроченных ссуд и снижаются менее быстрыми темпами, чем непосредственно сумма просроченных ссуд и составляют около 80% суммы всех сформированных резервов. Требования по получению процентных доходов также имеют тенденцию к снижению на

4,2% в рассматриваемом периоде и в среднем составляют 2 181 781 млн. руб. Требования по однородным ссудам с величиной резерва свыше 20% в 2018 году снизились на 19,4% в сравнении с 2016 годом и составили 869,9 млрд. руб., их удельный вес в составе требований по получению процентов составил 40,6%, что на 8,3% ниже, чем в 2016 году. Динамику можно считать положительной, поскольку снижаются требования с высоким риском невозврата средств и составляющие 20% резерва. Снижение требований характеризует кредитный сектор экономики не достаточно оптимально, однако снижение незначительное, поэтому однозначно такую динамику оценивать не следует.

Сформированные резервы на возможные потери по ссудам под требования по получению процентного дохода в среднем за анализируемый период составляют 42,2% суммы требований по получению процентных доходов. Снижение резервов на потери по требованиям по получению процентного дохода на 16,4% обоснованно снижением самой суммы требований, однако следует отметить снижение резервов более быстрыми темпами (83,6%), чем основная сумма требований (95,8%).

Таким образом, выявлено снижение рисков кредитования физических лиц для кредитных организаций за 2016-2018 года.

Рассмотрим изменение процентных ставок на кредиты физическим лицам в средних величинах по 30 крупнейшим банкам страны (рисунок 1). По данным рисунка, ставки на кредиты физическим лицам ежегодно снижаются. В 2016 и 2017 годах минимальная ставка прослеживается по долгосрочным кредитам – от 3 лет и выше. Однако в 2018 году минимальная ставка составляет 11,9% и принадлежит кредитам, сроком погашения до 30 дней. Такая динамика является крайне положительной и характеризует кредитный сектор оптимально.

Динамика кредитов со сроком погашения до 30 дней является самой стремительно снижающейся: в 2016 году ставка по данному виду кредита является самой высокой и составляет 23,1%, в 2017 году произошло изменение в структуре процентных ставок, и процент по данному виду кредита снизился до 18%, что на 5,1 процентный пункт ниже значения предыдущего года.

□    до 30 дней     25 sот 31 до 90    20 дней и от 91 до 180 дней ■    от 181 дня до 1 года           10 □    от 1 года до 3 лет            5 □    свыше 3 лет
	H 1    ^^i >             f^^H
	till
	/ <<225___ " / /zZ* =      и___ 1??? "
0	2016 г.	2017 г.	2018 г.
до 30 дней	23,1	18	11,9
от 31 до 90 дней	20,3	16,8	13,5
от 91 до 180 дней	21,6	20	18,1
от 181 дня до 1 года	23	18,8	18,3
от 1 года до 3 лет	19,5	16,8	15,8
свыше 3 лет	16	13,8	12,3

Рисунок 1 – Динамика процентных ставок по кредитам физическим лицам в рублях, долларах США и евро по 30 крупнейшим банкам, в среднегодовых значениях, % [2]

В 2018 году процентная ставка по кредитам со сроком погашения до 30 дней составляет 11,9%, что на 6,1 процентный пункт ниже значения 2017 года и на 11,2 процентных пункта ниже значения 2016 года. Для экономического сектора динамика является положительной, кредиты населению становятся более доступными, микрокредитные организации с ужасающе высокими процентными ставками уходят с рынка и процент мошенничества снижается.

Ставка по долгосрочным кредитам, как и по кредитам сроком погашения от года до 3 лет, также снизилась за анализируемый период на 3,7 процентных пункта: а 2016 году ее значение составило 16%, в 2017 году 13,8%, в 2018 году 12,3%. Стоит отметить, что темп снижения процентной ставки в два последних года ниже, чем в сравнении с 2016 годом, что говорит о некой стабилизации кредитного рынка по кредитам физическим лицам.

Просматривается тенденция: чем больше срок погашения кредита, тем меньше темп снижения его процентной ставки (рисунок 2).

до 30 дней от 31 до 90 от 91 до 180 от 181 дня от 1 года до свыше 3 лет дней       дней     до 1 года     3 лет

Рисунок 2 – Процент снижения ставки на кредиты физическим лицам в разрезе сроков их погашения по средним величинам с 2016 по 2018 года

Анализируя данные снижения процентных ставок на некоторые виды кредита, следует сопоставить их с абсолютными значениями – объемами кредитования физических лиц (рисунок 3).

Отмечается увеличение выданных физическим лицам кредитов на 26%, что является положительной динамикой, которая является следствием снижения процентных ставок на кредиты.

Кредитование физических лиц занимает примерно 30% всего кредитного рынка. Большую долю в кредитовании занимают организации – 58%, а меньшую – межбанковские кредиты (12%).

Влияние данного сектора экономики на кредитный рынок не оспоримо, 30% – это значительная часть, регулирование которой необходима на государственном уровне, поскольку тесно сопряжена с социальной составляющей экономики страны.

Рисунок 3 – Объемы кредитования физических лиц в 2016-2018 гг., млн. руб.

По результатам данного исследования следует сделать общий вывод о стабилизации кредитной системы после введения санкций и их влияния на российскую экономику. Также, из рассматриваемых вопросов вытекает факт снижения рисков кредитования физических лиц до минимума в текущем периоде, который в истории Российской Федерации еще не достигался.

Объемы кредитования физических лиц увеличиваются вследствие снижения процентных ставок. Процентные ставки кредитных организаций регулируются посредством изменения Банком России ключевой ставки, таким образом регулирование кредитного рынка в части кредитования физических лиц можно считать эффективным.