Проблемы роста российской кредитной кооперации

Кредитная кооперация – это важнейший инструмент социальноэкономического развития человечества. Она приобрела особую актуальность в современной России. Значение кооперативных форм кредитования обусловлено несколькими факторами.

Прежде всего, развитие российской финансово-банковской системы запаздывает по отношению к исторически важным задачам, стоящим перед российским обществом. Отсюда следуют последствия: дорогой банковский кредит, малоразвитость инструментов финансовых институтов, недемократичность принципов функционирования банковской сферы, низкая степень привлечения сбережений населения, недоступность для широких слоев населения кредитных ресурсов и многое другое не дает финансовому сектору экономики приобрести значения локомотива социально-экономического переустройства страны.

Помимо главного направления экономических реформ, которое может вывести страну на новый технологический уровень и требует высочайшего напряжения материальных ресурсов и централизованных вливаний, важно решить задачу продвижения на новый уровень благосостояния населения, без решения которой реализация других целей будет проблемной. Дело в том, что китайский опыт в этой сфере, заключается в осуществлении технологического прорыва за счет низких стандартов жизни, для нашей страны недопустим. Доля ВВП на душу населения в Китае чуть превышает треть российского аналогичного показателя [1, с. 14].

И последним серьезным аргументом в пользу современного развития кредитной кооперации в нашей стране является богатый отечественный опыт ее функционирования. Начиная с середины XIX в. [2], она получила горячий отклик в широкой массе населения. Изучение и умелое применение данного опыта в современных условиях – гарантия стабильного развития экономики путём создания конкурентной среды в сфере банковской деятельности и удешевления кредита для товаропроизводителей [3].

Решающую роль в развитии кооперации сыграло принятие в 1992 г. Закона РФ № 3085-1 «О потребительской кооперации в Российской Федерации». Кредитные организации стали регистрироваться как потребительские кооперативы или потребительские общества. Почти десять лет пробивал себе дорогу Федеральный закон № 117 «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Принятый 7 августа 2011 г., этот закон закрепил непредпринимательский характер основной деятельности кредитных союзов, их некоммерческий статус, принципы членства в них, установил меры защиты пайщиков, ограничения финансовых и управленческих рисков деятельности кредитных объединений [4, ст. 342].

Кредитная потребительская кооперация является надежным средством решения многих социальных проблем. Это качество кооперативного кредита важно, потому что к началу данного столетия возможности социальной сферы, связанные с запасом прочности, полученные от советских времен, практически исчерпали себя, открыв целый ряд острейших проблем: обеспечения населения жильем, дошкольными воспитательными учреждениями, качественными услугами здравоохранения, организацией досуга, в том числе молодежного и т.д. Список проблем, с которыми ежедневно сталкиваются россияне, можно продолжать бесконечно.

Безусловно, важнейшей в ряду социальных проблем стоит жилищная проблема. Более 60% семей России хотят улучшить жилищные условия, но лишь 9% из них способны приобрести или построить жилье с помощью собственных или заемных в банках средств. Слишком велики в банках проценты по кредитам, сложна процедура оформления, у большинства граждан отсутствует так называемая кредитная история, а без нее банки остерегаются выдавать кредиты. Между тем, для многих семей путь к приобретению жилья может сократиться благодаря аккумулированию средств населения и созданию сбережений накопительными организациями, работающими по принципу взаимного финансирования. Такой опыт уже имеется в 82 городах 68 регионов России.

Методика функционирования Ульяновского кредитного кооператива «Строй и живи» успешно внедряется в Москве, Подмосковье, Самаре, Пскове, Пензе, Тольятти, Уфе, Омске, Кемерове и т.д. Принцип выдачи займов в кооперативе основан на накопительно-заемной схеме: для того, чтобы получить заем, необходимо накопить в кооперативе не менее 50% от стоимости объекта или разницы между желаемым и имеющимся, если приобретается жилье. Либо же 50% от займа, если он берется на другие цели. На накопления в кооперативе начисляется процент компенсации, размер которого зависит от выбранного накопительно-заемного плана. Очередность по каждому накопительно-заемному плану определяется в соответствии с приоритетом члена кооператива. Приоритет рассчитывается как отношение суммы, накапливаемой членом кооператива, умноженной на время накопления, к ссужаемой ему сумме, умноженной на время рассрочки. То есть первым в очереди будет тот, кто максимально «выгоден» всем остальным членам кооператива. Тот, кто долго копил 50%, будет впереди того, кто сразу внес 50%, а тот, кто берет маленькую рассрочку, – впереди того, у кого рассрочка максимальная. Приоритет рассчитывается компьютерной программой. Расчет очереди на получение займа проходит ежемесячно в последний рабочий день месяца.

Как правило, современная городская кредитная кооперация России строится по принципу совмещения функций потребительского и предпринимательского кредитования. Например, целью Смоленского кредитного потребительского кооператива «Содействие» является организация финансовой взаимопомощи «в интересах повышения благосостояния пайщиков, расширения их возможностей в потребительских и предпринимательских сфера, приумножения их личных сбережений от инфляционного обеспечения» [5].

Последнее время кредитная кооперация все чаще интересует государства. Развивается сельскохозяйственной кредитной кооперации в соответствии с разработанной Минсельхозом России концепции развития сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации и разработанными региональными программами при участии соответствующих министерств и ведомств, региональных органов власти, региональных представительств Ассоциации крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов (АККОР), Союза сельских кредитных кооперативов и Фонда развития сельской кредитной кооперации, а также при участии ОАО «Россельхозбанк» [6].

Еще в Федеральном законе «О государственном регулировании агропромышленного производства» № 100-ФЗ от 14 июля 1997 года в частности было прописано «…предоставление кредитным кооперативам, более 50% уставного капитала которых принадлежит юридическим и физическим лицам, занятым в агропромышленном производстве, долгосрочных кредитов для формирования их уставного капитала» [7].

Постановлением Правительства № 833 от 29.12.2000 г. определены направления производственного кредитования кооперацией сельского хозяйства. Займы могут быть выданы на приобретение горюче-смазочных материалов; запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники; материалов для ремонта животноводческих помещений; минеральных удобрений; средств защиты растений; молодняка сельскохозяйственных животных; кормов; ветеринарных препаратов; семян; посадочного материала (включая рыбопосадочный); топлива; электроэнергии, используемой для орошения; материалов для теплиц (включая грунт, песок, стекло, пленку); на уплату страховых взносов при страховании урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений; на приобретение отечественных машин и оборудования; на покупку сельскохозяйственных животных; на реконструкцию, модернизацию и строительство животноводческих помещений; на подключение к газовым сетям; на приобретение газового оборудования и т.д.

Подробный перечень направлений целевого использования займов, полученных в сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах для ЛПХ, КФХ и СпоК установлен приказом Минсельхоза России от 17.01.2007 № 13.

Кроме того, предусмотрено, что сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив может формировать своим заемщикам пакет документов, необходимых для получения субсидии, и предоставлять его в уполномоченный орган субъекта РФ.

Тем не менее, во многих регионах России приняты специальные программы развития кредитной кооперации. Например, начиная с 2003 г. такие программы действуют в Ростовской области. В основе пятилетних планов развития кооперативного кредита лежит «Концепция развития системы кредитной кооперации Ростовской области» [8]. В ходе реализации программ практически половина привлеченных кооперацией кредитных средств удешевляется (за счет уплаты процентов) областным бюджетом.

Набор мероприятий по развитию системы кредитной кооперации на региональном уровне, кроме того, включает: создание и финансирование центров консультационной поддержки, мониторинг и комплексный анализ деятельности кредитной кооперации [9].

С каждым годом наращивает объем финансирования сельскохозяйственной кредитной кооперации ОАО «Россельхозбанк».

Вместе с тем, относительно потенциала задач, на решение которых направлена деятельность кредитной кооперации, современный уровень государственного содействия ее развитию выглядит более чем скромно. Разумеется, полноценное включение важного инструмента, основанного на предложении населения, каким является кредитная кооперация, в решение важных проблем социально-экономического реформирования страны придаст этому процессу дополнительную надежность.