Проблемы совершенствования национальной платежной системы в Российской Федерации

Современное общество находится в непрерывном движении и это движение характеризуется постоянным развитием любого вида технологий (медицина, цифровые технологии и т.д.). И в свою очередь значительно увеличивается мобильность людей с развитием технологий беспроводной передачи информации. В погоне за независимостью от внешних факторов (нехватка времени, большие очереди в банке, территориальная отдаленность как коммерческого банка от клиента, так и наоборот) в плане оплаты услуг, разнообразных операций с валютой и любыми другими манипуляциями с собственными и заемными средствами на банковских счетах, современное экономически и технологически развитое общество перешло к банковским картам. Не менее важный факт, что использование такого рода технологий получило большое популярность на мировом рынке. Стоит заметить, что сейчас предоставление банковских услуг с помощью платежных карт имеет наивысшую степень развитости и распространенности по всему миру.

Платежная система представляет собой совокупность всех составляющих для безналичных расчетов, для перевода денег между различными экономическими агентами. Обязательно такая система должна быть нормативно регулируемой и не должна противоречить действующему законода- тельству. Функционирует платежная система согласно внутренним правилам согласно своей внутренней политики.

Начиная с января 2016 года рынок кредитных организаций, банков активно начинает пользоваться услугами национальной системы платежных карт (НСПК), в рамках которой проводят эмиссию банковских карт платежной системы «МИР». Вместе с тем сама платежная система, адаптируясь к особенностям проведения банковских транзакций повышает уровень своих функциональных возможностей в целях самосовершенствования и расширения своей продуктовой линейки. Так же на момент создания НПС «МИР» руководством НСПК была принята общая стратегия развития системы.

На текущий момент вся деятельность национальной платежной системы определена, регламентирована, и регулируема внутреорганизацион-ным и общедоступным положением «Стратегия развития национальной системы платежных карт». Сама стратегия как основная часть бизнес-модели разработана в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе», рассмотрена Национальным финансовым советом Банка России (протокол № 4 от 30.09.2014) и одобрена Советом участников и пользователей Акционерного общества «Национальная система платежных карт» (протокол № 2 от 22 января 2015 года). Непосредственно и окончательно утверждена стратегия была решением Наблюдательного совета АО «НСПК» от 06 февраля 2015 года (протокол № 7 от 09.02.2015).

Именно согласно данной стратегии были определены этапы развития, цели, задачи, мероприятия для достижения конечных целей в рамках функционирования платежной системы в России и за рубежом.

Этапность развития платежной системы определена временными рамками-сроками реализации, в которых должны выполняться определенные раннее условия и промежуточные цели.

• •    Первый этап определен начальным периодом до конца 1 квартала 2015 года. В числе основных задач и целей - это осуществле-

• ние мероприятий по организации деятельности оператора НСПК, созданию технологической платформы НСПК, созданию ОПКЦ, разработке и утверждению правил НСПК, тарифной политики НСПК, организации взаимодействия с Банком России в целях осуществления функций расчетного центра НСПК, а также с участниками рынка платежных услуг. Как результативный показатель достижения промежуточных целей выступает возможность обработки и проведения операций с использованием платежных карт всех участников рынка банковских услуг.

• •    Второй этап с 1кв. 2015г. по 4кв. 2015 несет в себе ряд мероприятий по непосредственно подготовке и выпуску платежных карт. Показатель эффективности является выпуск первой карты национальной платежной системы.

• •    Третий этап - текущий этап определен с начала 2016 года по настоящее время. В числе основных мероприятий по повышению эффективности - насыщение рынка платежными продуктами платежной системы «МИР», продвижение отечественных платежных инструментов и сервисов НСПК на мировой рынок. Составление достойной конкуренции действующим крупным платежным системам. В качестве определяющих показателей выступает многофункциональная и конкурентоспособная продуктовая линейка платежных продуктов и сервисов НСПК.

Завершающими показателями по истечении трех этапов выступает обеспечение существенной доли национальных платежных инструментов в общем объеме рынка внутрироссийских переводов денежных средств с использованием электронных средств платежа. Так же вторым основным общим показателем успешной деятельности АО «НСПК» на рынке платежных систем - это охват национальными платежными инструментами клиентов банков, получающих за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих – не менее 85%.

Однако национальная платежная система столкнулась с определенными барьерами входа в отрасль банковских услуг и платежных систем.

Несмотря на динамику рынка банковских услуг, а в частности область платежных карт и операций проводимых по картам существует ряд проблем, препятствующих его развитию. Проблемы могут быть подразделены на два вида:

• •    проблемы, связанные с состоянием российской инфраструктуры

• •    проблемы, связанные с текущей политической обстановкой - проблемы вызванные введением экономических санкций США, Евросоюзом и рядом других стран в 2014 году.

К числу проблем, вызванных состоянием Российской инфраструктуры можно отнести:

• 1.    Слабое развитие инфраструктуры по приему безналичных платежей. В области средней и мелкой розничной торговли это проявилось больше всего. В России количество POS-терминалов, установленных на торговосервисных, в 2015 году составило 1288700 ед. (в США, для сравнения, их более 6 млн. ед.).

• 2 .    Недостаточно развитая по сравнению со странами Запада и Азиатско-Тихоокеанского региона сеть устройств обслуживания клиентов, с целью получения наличных денежных средств. На сегодняшний день, в период банковского кризиса и увеличения случаев мошенничества банков, с дальнейшим отзывом лицензии, банки не могут позволить себе держать разветвленную сеть филиалов и банкоматов. Общее количество банкоматов в России в 2014 году составило 214 110тыс. ед.¹, в Китае – 614,9 тыс. ед., в США - 425 тыс. ед.7

• 3. Отторжение населением различных нововведений, в том числе исполь-

  зования платежных карт для совершения платежей. Несмотря на то, что банковские карты появились в России в 1991 году, их широкое применение началось только 5-7 лет назад.

Кроме того на примере текущей активности использования пластиковых карт других платежных систем возникла следующая проблема.

Наиболее значимой проблемой оказалось предвзятое отношение граждан РФ к картам именно платежной системы «МИР». Данное отношение сложилось, в основном, из опыта использования клиентами банков категорий бюджетных, экономных карт других платежных систем. Ограниченный функционал карт таких категорий как Visa Electron и Master Card Maestro2 и низкая стоимость отлива и печати самого пластика позволяют банкам значительно сократить свои затраты и одновременно сохранить, привлечь клиентов для получения дополнительного дохода благодаря остаткам на картах. Кроме того, на возможных клиентов повлиял именно ограниченный функционал карт, т.е. возможность оплаты картами в сети интернет, высокие лимиты (ограничения) на снятие наличных в банкоматах, возможность использования банковской карты за границей РФ, в некоторых случаях отсутствие возможности снятия наличных в банкоматах банков-партнеров эмитента (банка, изначально выпустившего карту). Так же низкое качество карт внесло свою лепту в становлении отношения клиентов банка к данному продукту. Низкое качество пластмассы, используемой в производстве: отсутствие дополнительного покрытия на карте; влияет на скорость износа карты, при условии нормального использования карты. Не менее важным фактом повлиявшем на отношение к картам низких категорий стало отсутствие чипов на банковских картах до 2015 года3, так как магнитная лента на картах имеет высокую степень риска размагничивания, что в свою очередь влияет на степень защищенности карты. Однако кроме проблемы возможностей и качества у пользователей возникла необходимости в дополнительной безопасности, как у основных конкурентов ПС «МИР».

Часть проблем национальной платежной системы заключается в применяемых санкциях к России со стороны стран США, Евросоюза. И хотя по состоянию на конец 2015 года санкции прямо не затрагивают взаимодействие российских банков и иностранных платежных систем в целом, имеют место быть несколько прецедентов. Так, платежные системы «Visa» и «Master Card» в 2014 году заблокировали операции по картам банка «Россия» и «СМП Банка» после того как они попали в «санкционный список». 22 декабря 2015 года, после решения США о расширении санкций в отношении России, еще шесть банков были отключены от международных платежных систем «Visa» и «Master Card»: «Генбанк», «Крайинвестбанк», банк «Верхневолжский», «Севастопольский морской банк» – в связи с работой в Крыму; «Инресбанк» и «Мособлбанк» – из-за причастности к «СМП Банку». Помимо этого, «Visa» и «Master Card» не работают на всей территории Крымской республики, т.е. эмиссия и обслуживание карт данных систем не осуществляется.

Следовательно, иностранные платежные системы могут быть использованы для давления на российскую экономику через отключение российских банков от них, что создаст коллапс в расчетах и предоставлении других финансовых услуг. Соответственно, создание национальной платежной системы было верным решением в сложившейся ситуации.