Проблемы становления и развития региональной банковской системы и возможные пути их решения

Проблема выделения региональных банковских систем и управления ими стала перед исследователями в области экономики сравнительно недавно. В условиях плановой экономики банковский сектор был жестко централизован и управлялся из единого центра. Распад СССР привел к выделению в рамках единого государства субъектов Федерации, каждый из которых обладает определенными характерными чертами, выделяющими его из общей совокупности территорий РФ. Становление частных банков проходило неравномерно, они концентрировались в наиболее развитых регионах. Хотя в настоящее время диспропорции стали четко выраженными, данное направление в экономике остается малоисследованным.

На данном этапе происходит становление понятия региональной банковской системы, осознание важности его изучения, идут споры о включении этого понятия в систему нормативно-правовых актов РФ. Большая часть авторов обращают свое внимание на проблемы в развитии региональных банковских систем, однако инструменты и механизмы решения этих проблем на уровне региона практически не исследованы.

Классическим подходом к изучению региональных банковских систем является рассмотрение их как подсистем единой национальной банковской системы. В современных условиях банки, выполняя определенную роль, образуют банковскую систему, то есть представляют собой набор элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Системный подход к любому процессу предусматривает характеристики системы как единства взаимосвязанных элементов, способных при взаимодействии внутри системы, а также с внешней средой вызывать синергетический эффект. [3]

Как и любой системе, банковской системе присущи следующие свойства:

• 1.    Иерархичность построения. Так, согласно российскому законодательству, банковская система Российской Федерации представлена двумя уровнями: Центральный Банк РФ; коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

• 2.    Целостность (наличие системообразующих отношений и связей). Связи и отношения в системе проявляются в первую очередь через осуществление специфических банковских операций, осуществлять которые имеют право только кредитные организации. Перечень таких операций приведен в ФЗ «О банках и банковской деятельности». Системообразующие отношения и связи предполагают также и то, что элементы системы, взаимодействуя между собой и субъектами внешней среды, выполняют определенные функции, необходимые для достижения какой-либо цели. Так, функционирование и развитие банковской системы нацелено на улучшение экономического состояния страны в целом.

• 3.    Упорядоченность элементов и связей между ними. Данное свойство предполагает, что система обладает определенной структурой, и, используя различные критерии, в ней можно выделять подсистемы, для которых в целом характерны основные свойства всей системы. Такими признаками могут служить: форма собственности; специализация банков, образующих систему - преимущественно обслуживаемые отрасли экономики; размер уставного капитала или величина активов банка; региональный аспект;

• 4.    Взаимодействие с внешней средой. Основным назначением банковской системы является предоставление банковских услуг населению и предприятиям, являющимися по отношению к системе внешними элементами. Таким образом, осуществляя свою деятельность, банки, с одной стороны, находятся под воздействием внешних факторов, а с другой стороны способны оказывать влияние на окружающую их среду.

• 5.    Наличие процессов управления. Функция управления банковской системой законодательно закреплена за Центральным банком, осуществляющим регулирование деятельности коммерческих банков. Все большую роль начинают играть банковские ассоциации, принимающие активное участие в координации деятельности коммерческих банков, а также в разработке и обсуждении банковского законодательства.

В настоящее время более половины всех кредитных организаций осуществляют свою деятельность в Москве и Московской области. Причем, соотношение в регионах количества местных банков и филиалов инорегиональных банков постоянно уменьшается. Следовательно, все большая и большая часть финансовых ресурсов концентрируется на федеральном уровне, перетекая из субъектов Федерации. Тем самым снижается уровень конкуренции в банковском секторе, увеличивается зависимость от федерального центра, растет доля риска, приходящаяся на федеральные банки.

В кредитных организациях Центрального федерального округа России сосредоточено около 70% всех активов банковской системы страны, а, следовательно, и соответствующая доля всех рисков банковской системы страны. Это делает систему уязвимой в случае неблагоприятной мировой политической или экономической обстановки. Причем, негативные явления в банковской системе непременно станут причиной проблем в реальном секторе, воздействуя на экономическое положение предприятий-клиентов банков.

Такая территориальная организация банковской системы страны противоречит административному устройству Российской Федерации, затрудняет решение задач кредитования экономики, обслуживания денежного оборота, перетока ресурсов между регионами страны.

Таким образом, одной из основных задач реформирования банковской системы, направленного на повсеместную модернизацию производства, развитие малого и среднего инновационного предпринимательства, устранение территориальных диспропорций, является создание устойчивых банковских систем на уровне регионов. Такие экономические преобразования призваны обеспечить устойчивое социально-экономическое развитие регионов и страны в целом. [2]

Современная экономика региона предъявляет требования к региональным банковским системам, недостаточный уровень развития которых может стать причиной снижения деловой активности в регионе, замедления темпов производства, нарушения нормального воспроизводственного процесса. В целом региональная банковская система, являясь центральным элементом региональной финансовой системы, призвана содействовать реализации региональной политики, направленной на ускоренный рост экономики субъекта РФ, ее модернизацию.

Денежные потоки, возникающие в процессе осуществления хозяйственной деятельности экономическими субъектами территории, обуславливают особенности товарно-денежных отношений, а также структуру товарно-экономических и денежно-кредитных связей. Таким образом, сложившиеся в регионе производственные отношения определяют и свойства региональной банковской системы. Несоответствие потребностей экономических субъектов и предлагаемых банковских услуг приводит к нарушению пропорций денежного оборота, и как следствие негативно сказывается на производстве в регионе. Региональная банковская система должна рассматриваться только во взаимодействии с реальным сектором экономики региона, то есть должны соблюдаться определенные пропорции между товарно-материальными и денежно-кредитными потоками региона.

Региональная банковская система является частью единой государственной банковской системы, своего рода ее представителем в регионе. Масштабы нашей страны диктуют особые условия развития экономики. Усилия сегодня должны быть в первую очередь направлены на устранение сложившихся диспропорций в развитии экономики России. В частности диспропорции в развитии регионов, которые сложились в силу различных демографических, исторических, природно-климатических, административных и других условий осуществления экономической деятельности субъектами региональной экономики.

Региональная банковская система включает в себя следующие элементы:

• -    территориальное учреждение ЦБ РФ;

• -    региональные отделения Банка развития и внешнеэкономической деятельности;

• -    коммерческие банки, головной офис которых находится на территории данного региона, и их филиалы, осуществляющие деятельность на данной территории;

• -    филиалы коммерческих банков других регионов;

• -    филиалы и представительства иностранных банков;

• -    небанковские кредитные организации.

Кроме того, кредитные организации вправе создавать так называемые ассоциации. Ассоциации не могут осуществлять банковские операции, цель их деятельности - не получение прибыли, а координация деятельности участников и защита их интересов, преимущественно проявляющаяся в участии в разработке законодательства, регулирующего банковскую деятельность. Часто такие ассоциации также включают в структуру региональной банковской системы.

Таким образом, можем сформулировать следующее определение: Региональная банковская система – совокупность субъектов финансового сектора экономики, осуществляющих в соответствии с российским законодательством банковские операции на территории отдельно взятого региона, их объединения и ассоциации, а также организации, необходимые для осуществления деятельности Банка России на территории данного региона (включая территориальное учреждение ЦБ РФ), тесно взаимодействующие друг с другом и с субъектами нефинансового сектора региона. [1]

Как уже говорилось выше, одним из признаков системы является то, что она обладает интегральными качествами и свойствами, не присущими каждому отдельному элементу, входящему в систему. Таким качеством для банковской системы региона является ее способность оказывать влияние на экономику региона посредством использования банковского капитала. Наличие данного качества обеспечивается при формировании и функционировании региональных банковских систем на основе следующих принципов:

• 1.    Принцип адекватности. Он означает, что региональная банковская система должна соответствовать потребностям реальной экономики, то есть на практике это означает соответствие принимаемых на обоих уровнях управления нормативных актов реальным процессам в экономике.

• 2.    Принцип функциональной полноты. Он означает, что в системе на любом этапе ее развития необходимо наличие всех элементов для обеспечения нормального функционирования. На практике реализация данного принципа означает оптимальное соотношение банков, как универсальных, так и специализированных, а также небанковских кредитных организаций. Важна также структура, определенная по признаку величины уставного капитала кредитных организаций. [4]

Выделим проблемы, тормозящие развитие региональных банков:

• 1.    Низкая капитализация региональных банков. Повышение капитализации региональных банков особенно важно сегодня в связи с повышением требований Банка России к минимальному размеру собственных средств кредитных организаций. Так, в соответствии с изменениями в ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 20.04.2015 г. все банки обязаны довести размер уставного капитала с 1.01.20115 года до 300 млн. руб. Данные поправки вызвали широкий резонанс в экономических кругах. Среди весомых доводов против таких изменений часто упоминается то, что небольшой размер собственных средств банка объясняется отсутствием в регионах большого количества крупных предприятий, а потому и денежные обороты, проходящие через банки невелики, что не означает неэффективность деятельности банка. Повышение требований приведет к ликвидации части банков в субъектах РФ.

• 2.    Недостаточность ресурсов. Спрос на кредитные ресурсы предприятий реального сектора в целом по России удовлетворяется на 50%, что связано с недостаточностью ресурсов региональных банков для долгосрочного кредитования. Эта проблема вызвана не только низкой капитализацией, но и структурой привлеченных кредитными организациями ресурсов. Несмотря на рост объема средств, привлекаемых от населения, большая доля таких ресурсов концентрируется на счетах до востребования или же представляют собой вклады на короткий срок. Естественно, по своему характеру такие средства не могут служить основой долгосрочного кредитования предприятий, направленного на модернизацию реального сектора, внедрение новых прогрессивных технологий производства, а такие мероприятия требуют долговременных вливаний капитала.

• 3.    Высокий уровень риска кредитования. Многие предприятия в силу своего финансово-экономического положения не в состоянии вовремя осуществлять платежи по кредиту. Дороговизна кредитов не позволяет использовать их в качестве доступного источника финансирования затрат по техническому перевооружению производства. Получается замкнутый круг: предприятия депрессивных отраслей экономики, развитие которых имеет стратегическое значение для страны, не имеют доступ к ресурсам из-за

дороговизны кредита и своей нерентабельности. Отсюда следует, что модернизация страны – очень часто повторяющееся сегодня словосочетание – возможна только при обеспечении условий для кредитования предприятий, находящихся в сложном финансово-экономическом положении. Причем такие предприятия должны получать длинные деньги, позволяющие произвести полное обновление производственных мощностей. А также необходимо иметь в виду, что достижение положительно экономического эффекта таких мероприятий возможно только спустя продолжительное время, следовательно, и условия кредитования должны быть соответствующими. Кроме того, в региональной экономике действуют специфические повышенные риски в сфере осуществления банковской деятельности вследствие следующих причин: неразвитость филиальной сети, кредитный портфель региональных банков слабо диверсифицирован; использование промышленными предприятиями краткосрочных кредитных ресурсов для финансирования долгосрочных инвестиций; высокая зависимость региональных банков от состояния регионального бюджета; низкий уровень доходов населения, и как следствие недостаточный уровень активов банка; нестабильность политики государства в отношении региональных банков, отсутствие четкой концепции развития банковской системы РФ, и неопределенность роли региональных кредитных организаций в ней.

Это означает, что требуются новые решения, направленные на развитие банковской системы, как важного компонента развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики в целом. Цель реформирования - развитие эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику. [2]

Особое снимание должно уделяться обеспечению условий для положительной динамики развития банковской сети в регионах, повышению роли региональных банков в экономике территорий. В современных условиях значение регионального банковского сектора значительно возрастает в связи с тем, что банки региона, наиболее приближенные к реальному сектору экономик своей территории, обладая информацией о финансовых потоках как внутри региона, так и между регионами и центром, имеют необходимую основу для активного участия в подготовке и реализации программ развития экономики региона. Для региональных банков характерна более тесная связь с предприятиями региона, в котором они осуществляют свою деятельность, а значит и большее понимание специфики их потребностей в финансовых ресурсах. Именно региональные банки формируют основу предложения банковских услуг для малого и среднего бизнеса, досконально зная его особенности в своем регионе.

Способность региональных органов власти и деловых кругов принимать решения, направленные на развитие рыночных отношений и создание в регионах благоприятных условий для аккумулирования и инвестирования капитала играет важную роль в обеспечении сбалансированного распределения финансовых ресурсов на территории РФ.