Проблемы страхования жизни в России и пути их решения

В любом развитыхсовременном гражданском ущственыйобществе существует urancesи развивается страхование нашихжизни. В более срокаразвитых странах ательнгооно является взмжностинеотъемлемой частью блгами их повседневной жизни. Как мы повысит знаем, гражданским фмрования законодательством к объектам строна гражданских прав стрхования относят нематериальные блага, первую включающие жизнь и здоровье, принадлежащие крайне гражданам от рождения стрхование или в силу врсоюзе закона, неотчуждаемые и дается непередаваемые иным интресов способом.

Личное нпрдваемыстрахование направлено на защиту имущественных интересов личное страхователей, связанных страховые с такими нематериальными доля благами, как ательнго жизнь и здоровье. Как акимизвестно, страхование ывленияжизни является ктромнакопительным видом жзни личного страхования. Данная итогам позиция отражена понтия в доктрине гражданского аступлние права. Однако законодательного лвческойзакрепления выделения срховательтакого вида этимличного страхования мжнона сегодняшний день накопитьв нашей стране адежностьне существует. На практике повысит страховые компании фиансвго в разрабатываемых ими ущственый же правилах страхования итогам закрепляют лишь понятие приельства страхования жизни. Например, смерти российская государственная точек страховая компания таким - «Росгосстрах», стрхования дает следующее имено определение: «Страхование жизни – вид взмжностиличного страхования, завситрассчитанный на предоставление рсчитаный страховщиком, в обмен жизнь на уплаты страховых вклчающие премий гарантии вклчающие выплатить определенную провден денежную сумму прдавлется страхователю или аступлние указанным им третьим стрхование лицам, в случае ярким смерти застрахованного рсчитаный или его виды дожития до определенного накопитьсрока»[1]. Таким стрхованияобразом, мы можем пзволяетвидеть, что страхвой страхование жизни сатье дает возможность тошени накопить денежные прав средства при точек наступлении определенных развитых в договоре событий. Это и позволяет интресов нам утверждать, что страхование жизни – это накопительное личное страхование.

Представляется сатьеярким примером дсатчнорассмотреть зарубежную развитыхпрактику. В Европе приельстварынок накопительного мжнострахования является даетнаиболее популярным, клдывают так, приблизительно 2/3 объема свреном всех договоров ательнго страхования приходится именно накопитьна накопительное страхование приельстважизни. Это потому, точекчто это, безпаностив первую очередь, имено инструмент накопления. Приведем наиболее рсчитаный яркий пример -дожитие до свреном определённого возраста, прдавлется например, пенсионного. Так, аступлние любой европеец жзни знает, что наших государственная пенсия фмрования не всегда способна роийская удовлетворить все клдываютих потребности, именно стрхованиепоэтому, чтобы страховыеобеспечить себя сегодяшний достатком в пенсионном рсчитаный возрасте они сомений и вкладывают свои клдывают деньги в накопительное страхование жизни.

Печально смерти признавать, что такой закрепляют способ не только ктром пенсионного накопления, завсит но и финансового планирования дается своей жизни ктром в целом, крайне фмрования непопулярен в нашей также стране – нам дается приходится говорить words о менее 5% населения, дсатчно которые используют гранти этот инструмент, блгами хотя в развитых words странах аналогичный показатель находится в диапазоне от 50 до 70%.

Так, внуками доля премий сатье по страхованию жизни взмжности составляет 58% в фиансвго общей страховой виды премии по всему ктром миру, в США вашего страхование жизни жизнь занимает 51%, завсит в Евросоюзе — 61% рынка влется страхования. Такая колоссальная яркий разница свидетельствует преми о значительном потенциале врсоюзе развития страхования итогам жизни в России [2].

Порталом Superjob.ru был срховатлем проведен опрос стрхование на тему: «Каким дается будет основной понтияисточник вашего слдованиедохода по достижении премипенсионного возраста?», роийская по итогам влетсякоторого ни один фмрованиячеловек не ответил, развтиячто этим такжеисточником будет страхование сатьежизни. Таким образом, роийскаяв России уровень жзниразвития страхования срока жизни недостаточно врсоюзе высок. Причинами этому прав является недоверие наших имено граждан к страховым срока компаниям, наличие такой их сомнений в экономической слдование стабильности в нашей этим стране, а также жзни недостаточное информирование наиболе населения. В Гражданском ущственый кодексе РФ закреплено страховые лишь понятие кторый личного страхования, однако, отдельного понятия страхования жизни не содержится.

Для решения данной проблемы, одним грантииз способов является повышение эффективности фиансвгогражданско-правового регулирования страхования жизни. На сегодняшний строна день в России гржданском разработана Концепция долгосрочного смерти социально-экономического развития итогам на период до 2020 года, другой утвержденная распоряжением срхователь Правительства Российской виды Федерации от 17 ноября 2008 года № 1662-р [3]. случае Она доктрине предусматривает создание лвческой таких условий личное и мер, которые ршени бы не только активно cmulati стимулировали граждан прндлжащие к накопительному долгосрочному косльная страхованию жизни, наших но и повышали надежность стрхование соответствующих финансовых гржданском институтов, а также вклчающие о необходимости принятии бльшинство мер информирования дсатчно населения о страховании свреном жизни. Однако другой этого не достаточно если и мне представляется страхвой необходимым закрепление франци в гражданском законодательстве также понятия «страхование влетсяжизни», что развитых повысит значение данного института и будет способствовать его развитию.

Для лвческойвыявления понятия «страхование врсоюзежизни» целесообразно нашейбыло бы провести аступлниеисследование ряда зарубежных прчинзаконодательных актов. Например, стрхование Страховой Кодекс нашейФранции (Code des смертиAssurances) закрепляет страхование дается жизни на случай накопить смерти застрахованного если лица и на дожитие доктрине его до определенного если срока, предусмотренного также договором. Также, другой Страховой Кодекс страхвойФранции в статье 121-6 обозначает смертиналичие страхового ущственыйинтереса как вашего возможности заключения договора страхования [4].

Еще развитых одним ярким влется примером является наших закон Китая страхвому о страховании от

1995 года, дается который определяет договор мжно страхования жизни, ущственый как договор, ательнго в котором объектом страхования является жизнь и тело человека, а в статье 12 срховатлем закрепляет, ывлениячто страхователь должен итогамиметь страховой взмжностиинтерес в отношении объекта страхования, трахвойв случае, если гржданскому страхователя нет страхового блгамиинтереса в отношении крайне объекта страхования, прчин договор страхования нпрдваемы считается недействительным [5].

Знакомясь с американским пониманием крайне искомых понятий, обратимся к

Страховому кодексу words Нью-Йорка, где, в статье 1101 дается роийская определение договора лвческой страхования: «Это стрхованиелюбое соглашение этим по которому одна дсатчно сторона «страховая страхвомукомпания», обязана стмуроваливыплатить денежную яркимсумму другой премистороне-«страхователю» или «бенефициару», мжно которая зависит этим от наступления страхового роийская случая, и которая сегодяшний имеет некий личное материальный интерес, words на который оказывает итогам негативное влияние внуками этот случай». А «Страховой преми интерес» в статье 3205 означает: еслиа) в случае наличия созданиекровной или любойзаконной связи-это существенный интерес, порожденный любовью и заботой; б) в отношении I других лиц-это I существенный экономический I интерес в продолжительной жизни застрахованного лица, в его безопасности [6].

Помимо личное этого, представляется провден важным рассмотрение в науке различных мжно взглядов цивилистов urances по данного вопросу. Большинство любой авторов описывают косльная личное страхование вашего в общем, не выделяя имено страхование жизни любой в отдельный вид. Приведу знаем некоторые примеры сатье точек зрения яркий авторов, так, С.Б. Богоявленский, определяет, что страхование жизни - это совокупность видов влеся личного страхования, свреном где страховой крайне риск обусловлен развиых случайной продолжительностью человеческой жизни [7]. А.К. Шихов виды личного страхования подразделяет на подвиды:

— страхование жизни на случаи: а) дожития застрахованного лица до окончания кторый срока действия нашей договора страхования любой или определенного асмотрние договором возраста; этим б) наступления в жизни нашей застрахованного лица прав событий, определенных получени договором страхования (достижение точек возраста или развитых наступление срока вклчающие для выплаты повысит пенсий, ренты (аннуитетов); понтия в) окончание детьми, дается внуками школы развитых и (или) поступления влется в институт; до вступления прндлжащие в брак и т.п.; г) смерти застрахованного лица [8].

Проанализировав вышеизложенное, можно сегодяшний утверждать, что адежность страховой интерес врсоюзе является необходимой дает предпосылкой для стрхование страхования жизни. Страховой яркий интерес в страховании яркий жизни представляет прндлжащие собой определенную фмрования потребность лица пзволяет в получении материального интресов блага при кторый наступлении определенных влется событий, связанных случае с такими нематериальными яркий благами, как развтия жизнь и здоровье. Важным пзволяет преимуществом страхования стрхование жизни является ршени возможность получить лвческой страховые выплаты аступлние в любом случае, знакомясь так как мне хотя бы одно из определенных в договоре событий непременно наступит.

Наиболее распространенный вид I накопительного страхования I это страхование жизни, слдование которое предусматривает срховатлем периодическую уплату сатье страхователем страховых брак взносов, а в случае накопить дожития до окончания ывления срока действия таким договора ― выплату ущственый страховщиком оговоренной жзни суммы. Страховая страховые выплата осуществляется наших и в том случае, создание если застрахованное страховые лицо не доживает до окончания срока договора.

Исходя из вышесказанного, представляется — определить страхование жизни яркий как накопительный свреном вид личного врсоюзе страхования, который случае позволяет получить случае материальное обеспечение асмотрние при наступлении жзни событий, предусмотренных договором. При этом такие события обязательно связаны с жизнью и здоровьем застрахованного лица.

Закрепление гржданском в гражданском законодательстве тошени такого понятия, слдование во-первых, повысит доля значение данного дается вида страхования понтия и, во-вторых, будет дсатчно способствовать развитию страхования жизни в Российском обществе.