Процессы интеграции банковской и страховой деятельности

Процессы интеграции банков и страховых компаний, которые происходили на развитых финансовых рынках в сфере банковской и страховой деятельности промышленно развитых стран мира в 7090-е гг. ХХ в., исследовались различными учеными, и в последние годы сформировалась системы взглядов на тенденции, которые характерны для развития финансового рынка в конце ХХ – начале ХХІ вв. Западные ученые Г. Камез, М. Джозеф, В. Клейн, О. Ган, С. Слиперски, В. Ширер, О. Шофски, Р.Свитал и другие пришли к выводу, что на современном финансовом рынке преимущественно проявляются две тенденции – интеграционная, выразителем которой является концепция «общих финансов» (allfinanzkoncepte), и дезинтеграционная, которая выделена в концепции специализации (в разрезе финансовых продуктов или групп клиентов) [1, с. 358].

Интеграционные процессы создают условия для разработки интегрированных подходов к обслуживанию клиентов: «интенсивное сотрудничество между банками и страховыми учреждениями, начало которого было заложено на ниве страхования кредитов…, сегодня уже не только развивается по линии простого взаимного обслуживания своих учреждений, но и приобретает многопластный, взаимопроникающий межотраслевой, межрыночный характер» [1, с. 115].

Территориальная интеграция между банками и страховыми компаниями – это процесс финансово-организационного взаимодействия на национальном и межгосударственном уровне. По охвату масштабов взаимодействия указанных финансовых посредников можно выделить три вида территориальной экономической интеграции:

– локальная (внутренняя), которая может быть представлена такими уровнями интеграции: национальная интеграция, под которой понимается объединение деятельности банков и страховых компаний отдельных регионов в рамках единого национального государства;

– региональная – объединение в рамках одного региона и местная – взаимодействие страховых компаний и банковских учреждений, которые функционируют в одном городе;

– международная (региональная, межрегиональная) – объединение финансовых структур разных стран, в том числе банков и страховых компаний, в холдинги, корпорации, ассоциации, финансовые фонды и клубы;

– глобальная (всемирная) – объединение банков и страховых компаний в глобальном масштабе в разных институциональных формах.

Целью территориальной экономической интеграции является сближение национальных экономик и создание условий как для общего решения экономических задач по обеспечению финансовыми ресурсами развития стран, так и для защиты от раз- нообразных рисков. Территориальная интеграция объективно обусловлена углублением международного распределения труда и финансовых потоков, интернационализацией капитала, глобальным характером научно-технического прогресса и повышением открытости экономик разных стран мира. Процессы экономической интеграции между страховыми компаниями и банками разных стран происходят как на двусторонней, так и на региональной и глобальной основе.

Последние десятилетия характеризуются развитием интеграционных процессов в разных странах и в масштабах мирового экономического хозяйства в целом. В настоящее время как практики банковского и страхового дела, так и исследователи пришли к пониманию интеграции как обобщающего процесса поиска наиболее эффективной организационнофункциональной и управляющей структуры в условиях эволюции финансовых отношений в экономике.

Анализ развития интеграционных процессов в деятельности банков и страховых компаний свидетельствует, что инициаторами сотрудничества между ними могут выступать как банки, так и страховые компании. Эти процессы формировались в разных странах почти одновременно, а поэтому имеют, по мнению М.С. Клапкива, многозначное терминологическое выражение. Так, на французском финансовом рынке инициаторами взаимодействия выступили банки и эта концепция получила название «bancassurance» (банкострахование), в Италии используется термин «bancari», в Испании - «bancoassurance» [1, с. 360]. Обратим внимание, что единство понимания банкострахования отсутствует в работах зарубежных исследователей. Например, В. Мазуренко и В. Тринчук к понятию банкострахование подходят с маркетинговой позиции и под «bancassurance» понимают реализацию страховыми компаниями и банками страховых продуктов через совместные каналы сбыта с использованием одной клиентской базы; О. Снежко рассматривает банкострахование как тип финансовой консолидации - объединение, альянс коммерческих банков со страховыми компаниями [2, с. 11]. Консолидация проводится в форме альянса разнотипных провайдеров финансовых услуг, а наиболее мощными участниками финансового рынка являются банковские и страховые учреждения. Альянс дает возможность обеспечивать комплексное обслуживание клиентов, снижать затраты, увеличивать эффективность управления рисками. По нашему мнению, противоречия в обосновании сущности понятия «bancassurance», которое дается указанными учеными, нет: первые поясняют функциональный характер взаимодействия банков и страховых компаний (операционная интеграция), а О. Снежко рассматривает это явление с позиции институциональной интеграции.

Если процесс взаимопроникновения в новые сферы деятельности начинается с инициативы страховых компаний, то концепция такой деятельности была определена отдельным термином «assurfinance».

Интегрированные банковские и страховые учреждения демонстрируют определенные значительные преимущества, связанные со способностью вести эффективную конкурентную борьбу и возможностью построения оконченных технологических цепочек, определяются стабильностью и надежностью, имеют резервы для снижения затрат. Все это позволяет подобным структурам развиваться самими и содействовать развитию экономики в целом.

По мнению немецкого ученого О. Гана, интенсивность сотрудничества между банками и страховыми компаниями будет возрастать при последовательном переходе от первой к четвертой стадии (распределения, конкуренции, кооперации, объединения). Одновременно необходимо отметить, что на сегодня отсутствует единое мнение о количестве о названии стадий. Так, болгарские ученые три последние стадии характеризуют как элементы конкурентной стратегии страховщиков и называют их «конфронтацией», «кооперацией» и «концентрацией» [1, с. 372]. М.С. Клапкив, используя предложенную О.Ганом матрицу оценки разных ситуаций сотрудничества на финансовом рынке, раскрывает свое видение эволюции инте- буют качественных изменений в инстру- грационных процессов как на международном, так и на национальном уровне. Активизация глобализации, которая привела к выразительным преобразованиям на современном финансовом рынке, свидетельствует о необходимости дальнейшего глубокого изучения разнообразных ситуаций, которые проявляются во взаимоотношениях банков и страховщиков.

Таким образом, современные тенденции глобализации финансовых рынков определяют необходимость переосмысления экономической и финансовой политики, тре- ментах и технологиях организации и регулирования взаимодействия между финансовыми посредниками, прежде всего банками и страховыми компаниями. По нашему мнению, основными экономическими условиями развития эффективных взаимоотношений между банками и страховыми компаниями являются интеграционные процессы, а их теоретической основой – использование достижений современной теории финансов, прежде всего в сфере анализа общих и специфических функций банков и страховщиков.