Публично-правовое регулирование страхования предпринимательских рисков в современной России

Современная система страховых взаимоотношений находится в состоянии устойчивого развития. Каждой коммерческой организации приходится сталкиваться при определенной деятельности с самыми различными рисками, которые включают как риски потерь имущества (авария, хищение и т. д.), так и финансовые риски (сниженная конкурентоспособность и т. п.). Цивилизованная организация бизнеса, на договорной основе отношений и при условии, что отсутствует монополия государственной собственности, немыслима без страхования [2, с. 155]. Одним важнейшим финансовым механизмом возмещения убытков является страхование, так как сегодня произошло резкое возрастание надобности в страховой защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и, соответственно, роль страхования [4, с. 67].

Как правило, страховую деятельность связывают с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов, то есть страхователей от случайных событий, от наступления которых наносится ущерб здоровью и жизни граждан или наносится ущерб их имуществу, имущественным интересам граждан и юридическим лицам и одновременно случайно.

Договор страхования предпринимательского риска представляет третью разновидность договора имущественного страхования, новую для российского страхового права. Предпринимательский риск предусмотрен в виде отдельного объекта имущественного страхования впервые.

Интересу, проходящему через процедуру страхования как комплексного предпринимательского риска, включающего все составляющие страховые убытков: и реальный ущерб, и упущенная выгода, и расходы, и ответственность, но среди других видов интересов он выделяется то, что его возникновение происходит в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности [1, с. 86].

Лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью, должно пройти регистрацию в установленном законом порядке «Гражданский кодекс Российской Федерации», от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018)

ст. 2, то есть страхователь в данном договоре является гражданин, который зарегистрировался в качестве индивидуального предпринимателя, или коммерческая организация, или некоммерческая организация, занимающаяся предпринимательской деятельностью для достижения своих уставных целей «Гражданский кодекс Российской Федерации», от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) абзац 2 п. 3 ст. 50 [3, с. 92].

Измененные условия деятельности должны носить для предпринимателей случайный характер. Предпринимательский риск не может быть, например, застрахован, если предпринимателем была перенесена его деятельность в другой регион.

В настоящее время, система современного страхового законодательства представлена самостоятельным правовым институтом, который регулирует страховые операции и объединяет гражданское, административное, государственное и финансовое право [2, с. 155].

Трехступенчатая система регулирования страхового рынка представлена:

• -    Гражданским кодексом РФ и другими законодательными актами, имеющими статус закона согласно п.1 и ст.2 ГК РФ;

• -    специальными законами по страховой деятельности и иными актами согласно п.1 и 2 ст. 2 ГК РФ;

• -    Нормативными актами Президента и Правительства РФ, министерств и иных федеральных органов исполнительной власти.

Правовые отношения, регулирующие страхование, относятся к сфере гражданского права. Законодательные акты, являющиеся важными для страхования, а также и для страхования предпринимательских рисков, представлены Гражданским кодексом РФ (гл.48) и Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В них заключены важные для практической деятельности определения участников и различных сторон страховой деятельности.

Лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью, должно пройти регистрацию в установленном законом порядке «Гражданский кодекс Российской Федерации», от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) ст. 2, то есть страхователь в данном договоре является гражданин, который зарегистрировался в качестве индивидуального предпринимателя, или коммерческая организация, или некоммерческая организация, занимающаяся предпринимательской деятельностью для достижения своих уставных целей «Гражданский кодекс Российской Федерации», от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) абзац 2 п. 3 ст. 50 [3, с. 92].

Измененные условия деятельности должны носить для предпринимателей случайный характер. Предпринимательский риск не может быть, например, застрахован, если предпринимателем была перенесена его деятельность в другой регион.

Слабо развитое страхования предпринимательских рисков в нашей стране можно объяснить тем, что первоначальный этап становления коммерческого страхования в России не владел достаточной законодательной базой и финансовой мощью, а также его не отличал необходимый опыт для работы в данном направлении [3, с. 92].

По отношению нарушения обязательства к своему контрагенту предпринимателю также следует находиться в добросовестном неведении. К примеру, нельзя застраховать предпринимательский риск продавца продавая товар лицу, платежеспособность которого является сомнительной, так как продавец часто имеет реальную возможность получения информации о платежеспособности покупателя или, если такая информация отсутствует, может не заключать договор купли-продажи

Спрос страховая защита предпринимательской деятельности в настоящее время получила как за счет формирования крупного бизнеса, так и за счет субъектов малого и среднего бизнеса, которые ранее не представляли большой интерес для страховщиков. И связь здесь прослеживается с развитием кредитования данного сегмента рынка, и с осознанием предпринимателей необходимости страхования рисков. Следовательно, малым и средним бизнесом в настоящее время заключаются в основном договоры страхования недвижимости, товарных запасов другого имущества, в котором есть необходимость для осуществления своей профессиональной деятельности, страхования гражданской ответственности.

Подводя итог, следует заключить, что минимизацию финансовых рисков в предпринимательской деятельности снижают за счет грамотного страхования этих рисков, чем в итоге обеспечивается повышение стабильности и текущая финансовая устойчивость организации.