Пути повышения эффективности безналичных платежей на основе банковских пластиковых карт: российский опыт

Развитие рынка пластиковых карт в России является ключевым фактором формирования безналичных расчетов, т.к. банковские карты выступают самым популярным инструментом розничных безналичных платежей. Последние пять лет развитие пластиковых карт идет уверенными темпами, но применительно к экономически развитым странам, что же касается России этот показатель существенно отстает.

Целью настоящего исследования является изучение банковских пластиковых карт и формирование рекомендаций по повышению их эффективности.

Пластиковая карта – это собирательный термин, который обобщает все виды электронных, банковских, дисконтных и других карт, которые, в свою очередь, классифицируются по назначению, набору услуг, принадлежности и т.д., являющийся многоразовым платежным кредитным атрибутом, а также одним из самых мощных инструментов, оказывающих влияние на структуру платежного оборота. Исходя из этого, изучение карточных платежных систем на макроуровне и развитие соответствующих теоретических исследований приобрело важное значение для развития экономической науки в целом. Кроме того, стоит отметить высокий уровень интеграции платежных карт в международное экономическое сообщество и непосредственную связь с многочисленными банковскими продуктами: от текущих счетов до паевых инвестиционных фондов [5].

Пластиковая карта имеет ряд преимуществ как для кредитных организаций, так и для клиентов. Банки повышают свою конкурентоспособность и престиж, имеют гарантии платежа, снижают свои издержки, в том числе и на обработку бумажно-денежной массы, увеличивают скорость расчетов. Для держателей карт – удобство, практичность, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы денег, экономия времени, а также особую привлекательность имеет привязанный к карте, мобильный банк, преумножая все эти преимущества и т.п.

Наряду с этим, россияне не очень активно используют финансовые инструменты, связанные с безналичными платежами. По количеству карт на одного жителя Россия уступает зарубежным странам: в Корее на одного жителя приходится 5 карт, в США – 4, в России – 1,5 карты [2].

Анализ динамики количества платежных карт, позволяет сделать вывод, что данный рынок бурно развивается в настоящее время. Так, количество банковских карт в абсолютном выражении за 2013-2015 гг. на 1 января выросло на 36 170 тыс. штук, что составляет 15,8 % от показателя 2013 года. При этом особенно большой прирост выданных банковских карт наблюдался в 2014 году, составив 25 967 тыс. от предыдущего года [4].

Таблица - Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт [4]

На сегодняшний день существуют следующие проблемы рынка пластиковых карт: зависимость от международных платежных систем, несовершенная законодательная и правовая база в сфере обращения, ограниченность бонусных программ для держателей пластиковых карт, недостаточная безопасность и т.д. И как следствие этого, у владельцев пластиковых карт - недоверительное отношение к банковским картам, использование их в большей степени в качестве средства обналичивания денежных средств [3].

Еще одним неблагоприятным фактором является нестабильная экономическая и политическая ситуация в стране. Значительным толчком к еще большему недоверию населения к банковским картам стала блокировка пластиковых карт на территории Российской Федерации крупнейших мировых платежных систем, а именно: Visa и Mastercard в 2014 году. Это послужило шагом к оперативной разработке и внедрению национальной платежной системы «Мир».

15 декабря 2015 года Национальная система платёжных карт (НСПК) объявила о начале выпуске первых карт «Мир». Первыми банками-эмитентами этой карты стали Газпромбанк, МДМ банк, РНКБ, банк «Россия», Связь-банк, МИнБ, СМП банк и ещё 21 банк протестировал карты «Мир». Ранее были созданы аналогичные национальные платежные системы, наиболее известные из которых «Золотая корона», объединяющая около 500 банков в России и странах СНГ, и «универсальная электронная карта» («ПРО100»), она же бывшая «Сберкарт», базируется на международных банковских стандартах. Следует понимать, что создание национальной платежной системы с нуля требует больших капитальных вложений и технической оснащенности [2].

Cледует отметить, что недостаточно развита сеть точек обслуживания и приёма пластиковых карточек. Терминального оборудования в городах-мегаполисах достаточное количество, но в небольших городах и отдельных регионах ситуация наблюдается совершенно обратная.

Также одной из важных проблем становится неразвитый спектр услуг на российском рынке пластиковых карт, который требует дальнейшего совершенствования. Такие крупные кредитные организации как, например, ПАО «Сбербанк», имеют ряд бонусных программ, повышающие спрос. К ним относятся кобрэндинговые продукты. Банки совместно с торговыми компаниями, создают взаимовыгодные проекты, нацеленные на привлечение клиентов, путем предоставления дополнительных скидок, бонусов и подарков. Наиболее известны такие проекты, как: «Сбербанк-Аэрофлот», «Спасибо от Сбербанка». Путем накопленных бонусов можно оплатить билет или частичную, или полную стоимость товара.

Следующей проблемой можно выделить неосведомленность населения о новых программах лояльности и отсутствием рекламы данных продуктов, а также менталитет большей части населения таков, что реальные деньги до сих пор воспринимаются только в наличной форме. В связи с этим при поступлении зарплаты или других денежных средств на пластиковую карту, как правило, большая часть держателей сразу снимают средства полностью.

Несомненно, острой проблемой карточного бизнеса является безопасность хранения денежных средств на счетах, т.к. мошеннические операции все чаще касаются самих владельцев карт. Мошенники разрабатывают множество способов кражи, такие как выманивание реквизитов банковской карты, смс-мошенничество, фишинг, через мобильные приложения и т.д. [1].

Проанализировав российский рынок пластиковых карт, учитывая сильные и слабые его стороны, на наш взгляд, необходимо провести комплекс мероприятий для их решения и повышения эффективности функционирования отечественного рынка пластиковых карт:

• -    совершенствование и продвижение национальной платежной системы;

• -    продвижение карт как платежного инструмента, с помощью маркетинговой политики, нацеленной на отражение наиболее привлекательных для клиентов имиджевых характеристик банковских продуктов;

• -    расширение бонусных программ, нацеленных на интересы различных целевых аудиторий, исходя из возрастных категорий, потребностей и повседневных нужд потенциальных клиентов;

• -    увеличить количество точек терминального обслуживания в небольших городах, станицах и селах;

• -    усовершенствовать систему защиты держателей банковских карт путем нормативно-правового регулирования;

• -    дополнительное стимулирование клиентов посредством ежемесячного начисления процента на остаток средств на пластиковой карте.

Резюмируя все вышесказанное, можно сделать вывод, что пластиковые карты как финансовый инструмент необходимо постоянно совершенствовать, расширяя сферу их применения и обновляя комплекс оказываемых услуг с их использованием. На современном этапе происходит внедрение и развитие платежных систем, но, несмотря на стабильные темпы, российский рынок пластиковых карт отстает от развитых стран по обоснованным причинам. При условии выполнения мероприятий по повышению эффективности безналичных платежей российский рынок пластиковых карт имеет все шансы стать самым перспективным в экономике России.