Пути преодоления проблем реализации депозитной политики банка

ТюмГУ направление «Экономика» Российская Федерация, г. Тюмень

ПУТИ ПРЕОДОЛЕНИЯ ПРОБЛЕМ РЕАЛИЗАЦИИ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА

В связи с дефицитом инвестиционных средств, привлечение денежных средств населения является важнейшей задачей в переходный период. Поэтому необходимо создать как можно наиболее выгодные условия потенциальным вкладчикам для хранения денежных накоплений во вкладах. В связи с этим создание благоприятных условий вовлечения средств граждан в экономику, посредствам депозитной политики банка, является основной задачей в этом направлении на современном этапе развития.

Мировая, так и отечественная история знает многочисленные случаи банкротства, которые носят массовый характер и чреваты серьезными последствиями. В разные периоды времени с проблемами защиты банковских вкладчиков сталкивались практически все развитые страны. Решение этой проблемы и у нас в стране представляет большие трудности. Отечественная банковская система еще не устоялась, характеризуется нестабильностью, дефицитом профессионализма и другими недостатками.

Во многих странах накоплен немалый опыт защиты вкладчиков и предотвращения банковских кризисов. Его необходимо учитывать, чтобы избежать в Казахстане чужих ошибок, просчетов и использовать чужие достижения.

Система страхования вкладов играет большую роль для выработки депозитной политики коммерческого банка. Она может успешно действовать лишь в условиях высокого уровня государственного регулирования гражданского общества, его экономических и финансовых институтов. Следовательно, необходимо, чтобы действовала эффективная система надзора и контроля над коммерческими банками. В Казахстане, как и во многих странах, это является одной из важнейших функций Национального банка. Национальный банк играет важную роль в поддержании ликвидности банков и предотвращения их банкротства при финансовых затруднениях.

Как видно из вышесказанного, необходимость создания эффективной системы гарантирования вкладов является приоритетной задачей на данном этапе.

Росту доверия населения к банковской системе способствовало и принятие в конце марта 2000 года закона о банковской тайне.

С 1 июля 2002 года действует новая сетка возмещения по гарантированным вкладам физических лиц. По срочным вкладам в тенге сумма возмещения составляет не более 400 тыс. тенге, по вкладам в долларах США и ЕВРО – 90% от суммы внесенного вклада, но не более 360 тыс. тенге, а по вкладам до востребования в тенге сумма возмещения – не более 50 тыс. тенге1.

Сохранность банковских вкладов (депозитов) имеет первостепенное значение для рыночной экономики и должна иметь приоритет перед многими другими целями экономической политики. Гарантирование (страхование) банковских вкладов - важнейший инструмент обеспечения их сохранности. В любом случае оно должно сочетаться со строжайшим контролем и надзором Национального банка РК над коммерческими банками. Поскольку система гарантирования вкладов внедрена недавно, то соответственно в ней существует ряд недостатков, которые были нами выявлены автором.

Таблица 3.2.1

Недостатки в системе гарантирования вкладов и возможные пути их решения

1 Жуков И. 38. О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидности банков // Деньги и кредит. – 2012. – №10. – С. 14-20.

*Источник: таблица составлена автором.

Все указанные недостатки, так или иначе, оказывают влияние на успешную реализацию депозитной политики в коммерческих банках Казахстана.

Для укрепления банковской системы на микро-уровне, то есть внутри самих банков необходимо также решение определенных задач, заключающейся в разработке основных направлений развития:

• 1.    укрепление финансового состояния;

• 2.    создание современной банковской инфраструктуры;

• 3.    обеспечение качественно нового обслуживания клиентов;

• 4.    формирование эффективного кадрового потенциала.

• 1.    Укрепление финансового состояния. Финансовый крах банка – событие, затрагивающее, прежде всего общественные интересы. Банкротство банка травмирует его вкладчиков и кредиторов, акционеров, служащих и всех тех, кто имеет дело с этим банком. Поскольку банковская система в условиях рынка становится жизненно важным общественным институтом, то любой неуспех банка, снижающий доверие ко всей банковской системе, оказывает негативное воздействие на общество в целом.

• 2.    Создание современной банковской инфраструктуры. Деятельность Казахстанских банков на современном этапе характеризуется концентрацией банков преимущественно в крупных городах, неразвитостью филиальной сети.

• 3.    Обеспечение качественно нового обслуживания клиентов. Рассматривая проблему мобилизации денег для экономических нужд необходимо обратить внимание на проблемы совершенствования банковского обслуживания населения.

• 4.    Формирование эффективного кадрового потенциала. Кадровая политика любого банка должна быть направлена на совершенствование управления персоналом, обеспечивающего объединение усилий коллектива на достижение поставленных целей.

Учитывая, что устойчивость функционирования банка напрямую зависит от наличия широкой региональной сети, необходимо создание расчетно-кассовых отделов, которые ориентированы в основном на обслуживание малого и среднего бизнеса, кооперативов, физических лиц. Расчетно-кассовые отделы являясь структурными подразделениями банка, уполномочены осуществлять от имени банка отдельные виды банковских операций: открытие расчетных и лицевых счетов, расчетно-кассовое обслуживание, денежные переводы клиентов по Казахстану и за рубеж, покупка и продажа иностранной валюты1.

Зарубежная банковская практика свидетельствует о том, что банки, которые предоставляют клиентам разнообразные услуги высокого качества, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. В настоящее время все большее число крупных западных банков переходят на комплексное обслуживание клиентов. Это означает, что помимо расчетного, кредитного и кассового обслуживания банки оказывают своим клиентам ряд других услуг, направленных на удовлетворение специфических потребностей каждого конкретного клиента. Банки выполняют полное обслуживание клиентов: осуществляют начисление и уплату налогов, осуществляют лизинговые, факторинговые услуги, сообщают сведения о платежеспособности контрагентов клиентов, оказывают содействие в эмиссии акций и других ценных бумаг, консультируют клиентов по вопросам инвестирования и т.д.

Опыт комплексного банковского обслуживания клиентов постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинать выполнять новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитных ресурсов и новых клиентов. Современная целевая аудитория (реальные и потенциальные клиенты банка, финансовые и правительственные круги) заинтересована в своевременной, полной, достоверной и серьезной аналитической информации, всесторонне освещающей самые различные сферы деятельности коммерческого банка. Сегодня активная и целенаправленная реклама становится одним из основных условий, способных обеспечить успех банка на рынке.

Необходимо разработать концепцию работы с персоналом, которая бы отвечала современным требованиям. Она должна быть направлена на повышение эффективности выполнения предписанных функций через рациональное использование интеллектуальных и личностных возможностей кадрового состава, исключение дублирования функций и сокращение других затрат, научно-методическое обеспечение труда, его максимальную компьютеризацию, создание необходимых производственных и социальнобытовых условий для персонала.

В заключении хотелось отметить, что в рамках данной статьи была рассмотрена лишь малая часть проблем, которые оказывают влияние, как прямое, так и косвенное на процесс выработки и реализации депозитной политики коммерческого банка.