Пути совершенствования интернет-банкинга в России

Интернет-банкинг за последние несколько лет превратился из мало популярного дополнительного сервиса в неотъемлемую часть набора услуг, предлагаемого банками. Интернет-банкинг – это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания (ДБО), при котором доступ к счетам и операциям предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы. Как правило, услуги интернет-банкинга включают:

• -    выписки по счетам;

• -    предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты и т. д.);

• -    заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.;

• -     внутренние переводы на счета банка;

• -     переводы на счета в других банках;

• -     оплату услуг.

В России интернет-банкинг впервые появляется в конце 90-х гг. прошлого столетия. Первопроходцем в этой сфере стал Автобанк, который в 1998 г. первым в пост советском пространстве запустил систему управления счетом онлайн «клиент-банк». В последующие 5 лет развитие этой услуги протекало очень медленно. К 2003 г. в России насчитывалось не более 50 тыс. пользователей услугой интернет-банкинга. За следующие 5 лет данная сфера показывала весьма не плохую динамику роста. Если в 2003 г. всего 17 % российских банков имели свою систему «клиент-банк», то к 2007 г. эта цифра составляла более 55 %. На сегодняшний момент более 90 % крупных банков России предоставляют своим клиентам возможность пользования системой онлайн-банкинга, что нельзя сказать о мелких - банках, где эта цифра не превышает 15 % [2]. По данным отраслевой исследовательской структуры MForum за 2010-2011 гг. количество пользователей интернет-банкинга в РФ увеличилось в 3,5 раза. Темпы роста практически не снижаются: на конец 2011 г. MForum оценивал долю пользователей этих услуг в 6,5 % россиян, а в середине 2012 г. ФОМ говорит уже о 13 %. В наше время практический каждый имеет счет в банке, а некоторые и не один. Почти каждый в той или иной степени пользуется финансовыми интернет -сервисами - такие, как электронные покупки или оплаты. Но только каждый пятый (17 %) в повседневой жизни использует электронное управление своим банковским счетом - интернет-банкинг. Такие данные приводит Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) в ходе опроса 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 регионах России в октябре 2012 г. [4].

Отсутствие потребности пользоваться интернет-банкингом и недоступность интернета - наиболее распространенные причины отказа от данного сервиса. Среди сдерживающих факторов россияне также отмечают неумение пользоваться интернет-банкингом. Низкий уровень информированности сдерживает от пользования сервисом 6 % россиян. Результаты исследования показали, что интерфейсы многих систем интернет-банкинга все еще остаются достаточно сложными для восприятия пользователями. Обычно люди в возрасте до 30-ти лет трудностей с этим не испытывают. Другое дело - пользователи старшего возраста - освоить в полном объеме систему интернет-банкинга им обычно очень сложно. Это приводит к тому, что значительное число потенциальных пользователей, пусть даже и подключенных формально банками к системам ДБО, каких-либо операций в них не совершают. Одним из выходов здесь могло бы стать создание облегченных версий систем интернет-банкинга, специально предназначенных для клиентов, не обладающих техническими знаниями. При этом структура меню должна быть выстроена не по типу транзакций, а по потребностям пользователя. Визуальная привлекательность современных систем интернет-банкинга достигается тем, что все большое число систем поддерживает несколько веб-браузеров и позволяет пользователю получать полнофункциональный доступ к системе посредством привычного интерфейса. Если неумение более свойственно старшему поколению, то проблема недоверия более актуальна для банковских клиентов в возрасте от 25 до 34 лет. Мнения пользователей интернет-банкинга в отношении безопасности его использования для осуществления различных платежей разделились. Практически половина опрошенных (46 %) считает, что сервис скорее или совсем небезопасный в плане сохранности денежных средств. Сторонников обратной точки зрения, то есть уверенных в безопасности и надежности интернет-банкинга, чуть меньше – 38 %. Еще 17 % не смогли определиться, насколько безопасен данный банковский и другие дистанционные сервисы [3]. Основными критериями безопасности, на которые стоит обратить внимание при выборе банка, предоставляющего услугу интернет-банкинга, являются:

– логин и пароль пользователя. Здесь обратить внимание, прежде всего, стоит на максимально возможную длину пароля. Чем выше длина пароля, тем он сложней для взлома, и, следовательно, обеспечивает дополнительный уровень безопасности банковского счета;

– возможность подтверждения операций через смс. В наше время, когда взлом паролей любой длины и любой сложности является для интернет мошенников всего лишь делом времени, использование такого вида дополнительной безопасности сложно недооценить. Обратить внимание стоит не только на подтверждение операций через смс, завязанных с переводом денежных средств, но и на подтверждение изменения пароля к системе интернет-банкинга. Иногда такая мера безопасности может называться услугой временного пароля на подтверждение операции;

– виртуальная клавиатура. Далеко не каждый антивирус способен справиться с программами для перехвата конфиденциальных данных. Поэтому при выборе системы интернет-банкинга стоит обратить внимание на возможность использования виртуальной клавиатуры при совершении действий на сайте системы банкинга. Данная дополнительная услуга безопасности даст возможность обезопаситься от вирусов-клавиатурных перехватчиков [1]. Треть российских банков соответствует мировым стандартам обеспечения информационной безопасности. Однако пока хакерам удобней атаковать пользователей. Популярность интернет-банков будет уверенно расти, и связано это прежде всего с тем, что в интернет-банкинге клиент может получить не только все повседневные и необходимые услуги и сервисы, такие как оплата мобильной связи, интернета, ЖКХ, но и полный спектр банковских услуг – осуществлять переводы между своими счетами и картами, переводы по России и за рубеж, открывать и управлять своими вкладами, погашать кредиты. Также активно стала развиваться услуга финансового планирования и далее она будет все более и более функциональной – клиент сможет не только анализировать свои расходы (на что потратил и насколько вышел из запланированного бюджета), но и получать от банка рекомендации и предложения по управлению своими финансами.

Очевидно, что развитие интернет-банкинга является локомотивом роста российского банковского рынка. Это выгодно для кредитных организаций – ведь таким путем можно значительно снизить операционные издержки. Это интересно и банковским клиентам – ведь использование интернет-банкинга избавляет их от утомительного хождения в банковские офисы.