Разработка модели оценки риска кредитной сделки в зависимости от уровня финансовой надежности заемщика
Автор: Ефименко Людмила Вячеславовна, Журманова Вера Владимировна
Рубрика: Экономика и финансы
Статья в выпуске: 2 т.7, 2013 года.
Бесплатный доступ
Рассматривается модель оценки риска кредитной сделки на основе рейтингования заемщиков банка в зависимости от уровня их финансовой надежности. Предложены различные варианты дифференцированного подхода к формированию условий заключения сделок в зависимости от уровня классности заемщика и соответствующего выбора типа кредитной политики. Разработанная модель направлена на повышение степени доверия клиентов коммерческого банка и уровня его финансовой устойчивости.
Оценка риска кредитной сделки, формирование условий кредитной сделки, уровень классности и степень финансовой надежности заемщика
Короткий адрес: https://sciup.org/147155941
IDR: 147155941
Текст научной статьи Разработка модели оценки риска кредитной сделки в зависимости от уровня финансовой надежности заемщика
Основой экономических отношений между кредитором и заемщиком являются ежемесячные платежи. Для кредитора коммерческий интерес представляет сама кредитная сделка, поскольку именно она дает возможность получить экономическую выгоду. Основным элементом кредитной сделки являются экономически обоснованные условия, определяющие размер платежей.
В настоящее время подавляющее большинство коммерческих банков, в основном практически по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, применяют при заключении сделок аннуитетные платежи в течение всего периода действия договора. Аннуитетный платеж – это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга [1].
Примером служит расчет ежемесячных платежей по договору, когда сумма кредита составляет 200 000 руб., срок договора – 5 лет, процентная ставка – 15 %, дата оформления кредита 12.12.2012, дата ежемесячного платежа – 12 число месяца. Поступление платежей осуществляется ежемесячно в фиксированной сумме согласно расчету, представленному в табл. 1.
Данная схема платежей используется коммерческими банками из-за ее простоты и понятности. Однако она не позволяет управлять возникающими рисками, связанными с неисполнением условий договора, вызываемых финансовыми затруднениями клиентов, возникающих по ходу сделки. При установлении размера ежемесячного платежа необходимо учитывать финансовую надежность заемщика. Для этого при заключении кредитного договора следует использовать систему рейтингования заемщика на основе модели балльной оценки его надежности, позволяющую дифференцировать условия заключения сделок.
Как известно, рейтинговая система представляет собой набор баллов по ряду показателей, необходимых для оценки кредитоспособности заем-
щиков [2]. Наиболее важными при оценке кредитоспособности являются такие показатели, как: возраст заемщика, семейное положение, наличие иждивенцев, сфера деятельности, квалификация, стаж работы на последнем рабочем месте, среднемесячный доход (табл. 2).
Определение рейтинга заемщика следует проводить на основе балльной оценки, которая позволит кредитору отнести его к определенному классу риска и выбрать вариант соответствующей кредитной политики. Пример расчета рейтингового числа представлен в табл. 3.
В частности, для заемщиков первого класса можно использовать «мягкий» тип кредитной политики, предоставляя им право самостоятельного выбора удобного (из числа предложенных) варианта уплаты ежемесячных платежей, срока действия договора, а также размера процентной ставки.
«Умеренно-мягкий» тип кредитной политики следует осуществлять для той группы клиентов, финансовая надежность которых характеризуется допустимым уровнем риска. Это второклассные заемщики согласно рейтинговой таблице.
Клиенты с высоким уровнем риска невозврата кредитных займов относятся к третьему классу. Для них рекомендуется применять «умеренножесткий» тип кредитной политики. Механизмом проведения такой политики должен выступать вариант платежа с увеличенным размером погашения сумм в начальном периоде действия договора, более высоким размером процентной ставки и сокращенным сроком действия договора по сравнению с условиями заемщиков первого и второго классов.
Предлагаемые условия заключения кредитных сделок в зависимости от класса клиентов и типа кредитной политики представлены в табл. 4.
Рассмотрим различные схемы расчета ежемесячных платежей на примере заемщиков различных классов риска.
Таблица 1
Расчет сумм поступлений денежных средств по аннуитетным платежам, тыс. руб.
|
Дата |
Сумма основного долга |
Сумма начисленных процентов |
Количество платежей по договору |
Размер ежемесячного платежа |
Общая сумма платежей |
|
|
начала |
окончания |
|||||
|
12.12.2012 |
12.12.2017 |
200 000,00 |
85 455,17 |
60 |
4 757,59 |
285 455,17 |
Таблица 2
Модель рейтинговой оценки финансовой надежности заемщика
|
Параметр оценки |
Значение параметра |
Присваиваемые баллы |
|
Возраст |
21–25 |
38 |
|
26–30 |
70 |
|
|
31–35 |
82 |
|
|
36–50 |
95 |
|
|
51–60 |
110 |
|
|
от 61 |
25 |
|
|
Семейное положение |
Холост (не замужем) |
110 |
|
женат (замужем) |
150 |
|
|
женат, но живет раздельно |
65 |
|
|
разведен (а) |
90 |
|
|
вдовец (вдова) |
85 |
|
|
Количество иждивенцев |
Нет |
100 |
|
1 |
75 |
|
|
2 |
55 |
|
|
3 |
30 |
|
|
более 3 |
10 |
|
|
Сфера деятельности |
Работник бюджетной сферы |
110 |
|
частнохозяйственный сектор |
||
|
учащийся |
170 |
|
|
пенсионер |
80 |
|
|
30 |
||
|
Квалификация |
Нет |
10 |
|
рабочий |
35 |
|
|
специалист |
85 |
|
|
служащий |
100 |
|
|
руководящий работник |
140 |
|
|
Стаж работы, лет |
До 1 |
20 |
|
до 2 |
40 |
|
|
до 3 |
65 |
|
|
до 5 |
90 |
|
|
более 5 |
130 |
|
|
Среднемесячный доход |
10 000–20 000 |
65 |
|
21 000–30 000 |
110 |
|
|
31 000–40 000 |
190 |
|
|
Более 41 000 |
210 |
Таблица 3
Определение рейтингового числа клиента и варианта предоставляемой кредитной политики в зависимости от уровня финансовой надежности заемщика
|
Показатель |
Значения параметров и баллов |
|||||
|
Низшие |
Средние |
Высшие |
||||
|
Параметры |
Баллы |
Параметры |
Баллы |
Параметры |
Баллы |
|
|
Возраст |
21–25 26–30 от 61 |
38 70 25 |
31–35 36–50 |
82 95 |
51–60 |
110 |
|
Семейное положение |
Женат, но живет раздельно |
65 |
Разведен (а) вдовец (вдова) |
90 85 |
Холост (не замужем) женат (замужем) |
110 150 |
|
Количество иждивенцев |
Более 3 |
10 |
2 3 |
55 30 |
Нет 1 |
100 75 |
|
Сфера деятельности |
Учащийся пенсионер |
80 30 |
Работник бюджетной сферы |
110 |
Частнохозяйственный сектор |
170 |
|
Квалификация |
Нет рабочий |
10 35 |
Специалист служащий |
85 100 |
Руководящий работник |
140 |
|
Стаж работы, лет |
До 1 до 2 |
20 40 |
До 3 до 5 |
65 90 |
Более 5 |
130 |
|
Среднемесячный доход |
10 000–20 000 |
65 |
21 000–30 000 31 000–40 000 |
110 190 |
Более 41 000 |
210 |
|
Итого |
3 класс |
<500 |
2 класс |
500–900 |
1 класс |
>900 |
Таблица 4
Варианты условий заключения кредитных сделок в зависимости от классности заемщика и типа кредитной политики
|
Рейтинг |
1 класс |
2 класс |
3 класс |
||
|
Тип политики |
Мягкий |
Мягкий |
Умеренный |
Умеренный |
Жесткий |
|
Вид платежа |
Фиксированный, увеличенный на начальном этапе, с возможностью отсрочки |
Фиксированный, увеличенный на начальном этапе, с возможностью отсрочки |
Фиксированный, увеличенный на начальном этапе |
Фиксированный, увеличенный на начальном этапе |
Увеличенный на начальном этапе |
|
Размер ставки, % |
15 |
15–16 |
16–17 |
17–18 |
18 |
Таблица 5
Вариант неизменных ежемесячных платежей для первоклассных клиентов, тыс. руб.
|
Год и номер платежа |
Остаток основного долга |
Дата |
Количество дней |
Сумма основного долга |
Сумма начисленных процентов |
Размер платежей |
|
|
начала |
окончания |
||||||
|
2013 |
200 000,00 |
||||||
|
1 |
197 786,09 |
12.12.2012 |
12.01.2013 |
31 |
2 213,91 |
2 543,68 |
4 757,59 |
|
2 |
195 548,24 |
12.01.2013 |
12.02.2013 |
28 |
2 237,85 |
2 519,74 |
4 757,59 |
|
3 |
193 040,79 |
12.02.2013 |
12.03.2013 |
31 |
2 507,45 |
2 250,14 |
4 757,59 |
|
4 |
190 742,49 |
12.03.2013 |
12.04.2013 |
30 |
2 298,30 |
2 459,29 |
4 757,59 |
|
5 |
188 336,52 |
12.04.2013 |
12.05.2013 |
31 |
2 405,97 |
2 351,62 |
4 757,59 |
|
6 |
185 978,29 |
12.05.2013 |
12.06.2013 |
30 |
2 358,23 |
2 399,36 |
4 757,59 |
|
7 |
183 513,58 |
12.06.2013 |
12.07.2013 |
31 |
2 464,71 |
2 292,88 |
4 757,59 |
|
8 |
181 093,90 |
12.07.2013 |
12.08.2013 |
31 |
2 419,68 |
2 337,91 |
4 757,59 |
|
9 |
178 643,40 |
12.08.2013 |
12.09.2013 |
30 |
2 450,50 |
2 307,09 |
4 757,59 |
|
10 |
176 088,26 |
12.09.2013 |
12.10.2013 |
31 |
2 555,14 |
2 202,45 |
4 757,59 |
|
11 |
173 573,99 |
12.10.2013 |
12.11.2013 |
30 |
2 514,27 |
2 243,32 |
4 757,59 |
|
12 |
170 956,35 |
12.11.2013 |
12.12.2013 |
31 |
2 617,64 |
2 139,95 |
4 757,59 |
|
2014 |
12.12.2013 |
12.12.2014 |
365 |
33 707,63 |
23 383,45 |
57 091,08 |
|
|
2015 |
12.12.2014 |
12.12.2015 |
365 |
39 126,26 |
17 964,82 |
57 091,08 |
|
|
2016 |
12.12.2015 |
12.12.2016 |
366 |
45 406,23 |
11 684,85 |
57 091,08 |
|
|
2017 |
12.12.2016 |
12.12.2017 |
365 |
52 716,23 |
4 374,63 |
57 090,85 |
|
|
Всего за 5 лет |
1826 |
200 000,00 |
85 455,17 |
285 455,17 |
|||
Таблица 6
Вариант с увеличенными ежемесячными платежами в начальном периоде для первоклассных клиентов, тыс. руб.
|
Год и номер платежа |
Остаток основного долга |
Дата |
Количество дней |
Сумма основного долга |
Сумма начисленных процентов |
Размер платежей |
|
|
начала |
окончания |
||||||
|
2013 |
200 000,00 |
||||||
|
1 |
173 242,46 |
12.12.2012 |
12.01.2013 |
31 |
6 715,81 |
2 203,37 |
8 919,18 |
|
2 |
166 530,34 |
12.01.2013 |
12.02.2013 |
28 |
6 712,12 |
2 207,06 |
8 919,18 |
|
3 |
159 527,40 |
12.02.2013 |
12.03.2013 |
31 |
7 002,94 |
1 916,24 |
8 919,18 |
|
4 |
157 096,74 |
12.03.2013 |
12.04.2013 |
30 |
2 430,66 |
2 028,93 |
4 459,59 |
|
5 |
154 638,52 |
12.04.2013 |
12.05.2013 |
31 |
2 458,22 |
2 001,37 |
4 459,59 |
|
6 |
151 958,33 |
12.05.2013 |
12.06.2013 |
30 |
2 680,19 |
1 779,40 |
4 459,59 |
|
7 |
149 434,65 |
12.06.2013 |
12.07.2013 |
31 |
2 523,68 |
1 935,91 |
4 459,59 |
|
8 |
146 817,41 |
12.07.2013 |
12.08.2013 |
31 |
2 617,24 |
1 842,35 |
4 459,59 |
|
9 |
144 228,23 |
12.08.2013 |
12.09.2013 |
30 |
2 589,18 |
1 870,41 |
4 459,59 |
|
10 |
141 546,80 |
12.09.2013 |
12.10.2013 |
31 |
2 681,43 |
1 778,16 |
4 459,59 |
|
11 |
138 890,47 |
12.10.2013 |
12.11.2013 |
30 |
2 656,32 |
1 803,27 |
4 459,59 |
|
12 |
136 200,31 |
12.11.2013 |
12.12.2013 |
31 |
2 690,16 |
1 769,43 |
4 459,59 |
|
2014 |
12.12.2013 |
12.12.2014 |
365 |
31 725,41 |
21 789,67 |
53 515,08 |
|
|
2015 |
12.12.2014 |
12.12.2015 |
365 |
36 124,42 |
17 390,66 |
53 515,08 |
|
|
2016 |
12.12.2015 |
12.12.2016 |
366 |
41 233,99 |
12 281,09 |
53 515,08 |
|
|
2017 |
12.12.2016 |
12.12.2017 |
365 |
47 158,22 |
6 356,86 |
53 515,08 |
|
|
Всего за 5 лет |
1826 |
200 000,00 |
80 954,17 |
280 954,17 |
|||
Таблица 7
Вариант ежемесячных платежей для первоклассных клиентов с использованием отсрочки, тыс. руб.
|
Год и номер платежа |
Остаток основного долга |
Дата |
Количество дней |
Сумма основного долга |
Сумма начисленных процентов |
Размер платежей |
|
|
начала |
окончания |
||||||
|
2013 |
200 000,00 |
||||||
|
1 |
202 420,64 |
12.12.2012 |
12.01.2013 |
31 |
– |
– |
– |
|
2 |
204 841,28 |
12.01.2013 |
12.02.2013 |
28 |
– |
– |
– |
|
3 |
207 261,91 |
12.02.2013 |
12.03.2013 |
31 |
– |
– |
– |
|
4 |
209 682,55 |
12.03.2013 |
12.04.2013 |
30 |
– |
– |
– |
|
5 |
212 103,19 |
12.04.2013 |
12.05.2013 |
31 |
– |
– |
– |
|
6 |
214 523,83 |
12.05.2013 |
12.06.2013 |
30 |
– |
– |
– |
|
7 |
211 765,69 |
12.06.2013 |
12.07.2013 |
31 |
2 758,14 |
2 728,40 |
5 486,54 |
|
8 |
208 976,99 |
12.07.2013 |
12.08.2013 |
31 |
2 788,70 |
2 697,84 |
5 486,54 |
|
9 |
205 895,11 |
12.08.2013 |
12.09.2013 |
30 |
3 081,87 |
2 404,67 |
5 486,54 |
|
10 |
203 031,62 |
12.09.2013 |
12.10.2013 |
31 |
2 863,49 |
2 623,05 |
5 486,54 |
|
11 |
200 048,21 |
12.10.2013 |
12.11.2013 |
30 |
2 983,41 |
2 503,13 |
5 486,54 |
|
12 |
197 110,23 |
12.11.2013 |
12.12.2013 |
31 |
2 937,98 |
2 548,56 |
5 486,54 |
|
2014 |
12.12.2013 |
12.12.2014 |
365 |
38 864,16 |
26 974,32 |
65 838,48 |
|
|
2015 |
12.12.2014 |
12.12.2015 |
365 |
45 111,71 |
20 726,77 |
65 838,48 |
|
|
2016 |
12.12.2015 |
12.12.2016 |
366 |
52 344,14 |
13 494,34 |
65 838,48 |
|
|
2017 |
12.12.2016 |
12.12.2017 |
365 |
60 790,22 |
5 048,48 |
65 838,70 |
|
|
Всего за 5 лет |
1826 |
214 523,83 |
81 749,55 |
296 273,38 |
|||
Таблица 8
Вариант неизменных ежемесячных платежей для второклассных клиентов, тыс. руб.
|
Год и номер платежа |
Остаток основного долга |
Дата |
Количество дней |
Сумма основного долга |
Сумма начисленных процентов |
Размер платежей |
|
|
начала |
окончания |
||||||
|
2013 |
200 000,00 |
||||||
|
1 |
197 912,80 |
12.12.2012 |
12.01.2013 |
31 |
2 087,20 |
2 882,84 |
4 970,04 |
|
2 |
195 800,29 |
12.01.2013 |
12.02.2013 |
28 |
2 112,50 |
2 857,54 |
4 970,04 |
|
3 |
193 383,70 |
12.02.2013 |
12.03.2013 |
31 |
2 416,59 |
2 553,45 |
4 970,04 |
|
4 |
191 205,80 |
12.03.2013 |
12.04.2013 |
30 |
2 177,90 |
2 792,14 |
4 970,04 |
|
5 |
188 907,41 |
12.04.2013 |
12.05.2013 |
31 |
2 298,40 |
2 671,64 |
4 970,04 |
|
6 |
186 664,88 |
12.05.2013 |
12.06.2013 |
30 |
2 242,53 |
2 727,51 |
4 970,04 |
|
7 |
184 303,03 |
12.06.2013 |
12.07.2013 |
31 |
2 361,85 |
2 608,19 |
4 970,04 |
|
8 |
181 994,03 |
12.07.2013 |
12.08.2013 |
31 |
2 309,01 |
2 661,03 |
4 970,04 |
|
9 |
179 651,68 |
12.08.2013 |
12.09.2013 |
30 |
2 342,35 |
2 627,69 |
4 970,04 |
|
10 |
177 191,84 |
12.09.2013 |
12.10.2013 |
31 |
2 459,84 |
2 510,20 |
4 970,04 |
|
11 |
174 780,16 |
12.10.2013 |
12.11.2013 |
30 |
2 411,68 |
2 558,36 |
4 970,04 |
|
12 |
172 252,26 |
12.11.2013 |
12.12.2013 |
31 |
2 527,91 |
2 442,13 |
4 970,04 |
|
2014 |
12.12.2013 |
12.12.2014 |
365 |
32 844,65 |
26 795,83 |
59 640,48 |
|
|
2015 |
12.12.2014 |
12.12.2015 |
365 |
38 884,47 |
20 756,01 |
59 640,48 |
|
|
2016 |
12.12.2015 |
12.12.2016 |
366 |
46 023,39 |
13 617,09 |
59 640,48 |
|
|
2017 |
12.12.2016 |
12.12.2017 |
365 |
54 499,75 |
5 140,70 |
59 640,45 |
|
|
Всего за 5 лет |
1826 |
200 000,00 |
98 202,37 |
298 202,37 |
|||
Таблица 9
Вариант с увеличенными в начальный период ежемесячными платежами для второклассных клиентов, тыс. руб.
|
Год и номер платежа |
Остаток основного долга |
Дата |
Количество дней |
Сумма основного долга |
Сумма начисленных процентов |
Размер платежей |
|
|
начала |
окончания |
||||||
|
2013 |
200 000,00 |
||||||
|
1 |
173 970,78 |
12.12.2012 |
12.01.2013 |
31 |
6 287,10 |
2 882,84 |
9 169,94 |
|
2 |
167 312,70 |
12.01.2013 |
12.02.2013 |
28 |
6 658,09 |
2 511,85 |
9 169,94 |
|
3 |
160 324,70 |
12.02.2013 |
12.03.2013 |
31 |
6 988,00 |
2 181,94 |
9 169,94 |
|
4 |
158 050,68 |
12.03.2013 |
12.04.2013 |
30 |
2 274,02 |
2 310,95 |
4 584,97 |
|
5 |
155 747,70 |
12.04.2013 |
12.05.2013 |
31 |
2 302,98 |
2 281,99 |
4 584,97 |
|
6 |
153 193,85 |
12.05.2013 |
12.06.2013 |
30 |
2 553,85 |
2 031,12 |
4 584,97 |
|
7 |
150 820,75 |
12.06.2013 |
12.07.2013 |
31 |
2 373,10 |
2 211,87 |
4 584,97 |
|
8 |
148 343,13 |
12.07.2013 |
12.08.2013 |
31 |
2 477,61 |
2 107,36 |
4 584,97 |
|
9 |
145 900,00 |
12.08.2013 |
12.09.2013 |
30 |
2 443,14 |
2 141,83 |
4 584,97 |
|
10 |
143 353,63 |
12.09.2013 |
12.10.2013 |
31 |
2 546,37 |
2 038,60 |
4 584,97 |
|
11 |
140 838,45 |
12.10.2013 |
12.11.2013 |
30 |
2 515,18 |
2 069,79 |
4 584,97 |
|
12 |
138 286,95 |
12.11.2013 |
12.12.2013 |
31 |
2 551,49 |
2 033,48 |
4 584,97 |
|
2014 |
12.12.2013 |
12.12.2014 |
365 |
30 095,54 |
24 924,14 |
55 019,68 |
|
|
2015 |
12.12.2014 |
12.12.2015 |
365 |
36 361,49 |
18 658,19 |
55 019,68 |
|
|
2016 |
12.12.2015 |
12.12.2016 |
366 |
42 783,59 |
12 236,09 |
55 019,68 |
|
|
2017 |
12.12.2016 |
12.12.2017 |
365 |
48 788,45 |
6 231,23 |
55 019,68 |
|
|
Всего за 5 лет |
1826 |
200 000,00 |
88 853,27 |
288 853,27 |
|||
Таблица 10
Вариант с увеличенными в начальный период ежемесячными платежами для клиентов третьего класса, тыс. руб.
|
Год и номер платежа |
Остаток основного долга |
Дата |
Количество дней |
Сумма основного долга |
Сумма начисленных процентов |
Размер платежа |
|
|
начала |
окончания |
||||||
|
2013 |
200 000,00 |
||||||
|
1 |
192 746,47 |
12.12.2012 |
12.01.2013 |
31 |
7 253,53 |
3 052,41 |
10 305,94 |
|
2 |
185 387,18 |
12.01.2013 |
12.02.2013 |
31 |
7 359,30 |
2 946,64 |
10 305,94 |
|
3 |
177 641,11 |
12.02.2013 |
12.03.2013 |
28 |
7 746,07 |
2 559,87 |
10 305,94 |
|
4 |
175 199,31 |
12.03.2013 |
12.04.2013 |
31 |
2 441,80 |
2 711,17 |
5 152,97 |
|
5 |
172 724,73 |
12.04.2013 |
12.05.2013 |
30 |
2 474,58 |
2 678,39 |
5 152,97 |
|
6 |
169 956,78 |
12.05.2013 |
12.06.2013 |
31 |
2 767,95 |
2 385,02 |
5 152,97 |
|
7 |
167 402,05 |
12.06.2013 |
12.07.2013 |
30 |
2 554,73 |
2 598,24 |
5 152,97 |
|
8 |
164 725,71 |
12.07.2013 |
12.08.2013 |
31 |
2 676,34 |
2 476,63 |
5 152,97 |
|
9 |
162 091,02 |
12.08.2013 |
12.09.2013 |
31 |
2 634,70 |
2 518,27 |
5 152,97 |
|
10 |
159 336,10 |
12.09.2013 |
12.10.2013 |
30 |
2 754,91 |
2 398,06 |
5 152,97 |
|
11 |
156 619,01 |
12.10.2013 |
12.11.2013 |
31 |
2 717,09 |
2 435,88 |
5 152,97 |
|
12 |
153 860,38 |
12.11.2013 |
12.12.2013 |
30 |
2 758,63 |
2 394,34 |
5 152,97 |
|
2014 |
12.12.2013 |
12.12.2014 |
365 |
29 364,70 |
32 470,98 |
61 835,68 |
|
|
2015 |
12.12.2014 |
12.12.2015 |
365 |
35 620,33 |
26 215,35 |
61 835,68 |
|
|
2016 |
12.12.2015 |
12.12.2016 |
366 |
41 299,92 |
20 535,76 |
61 835,68 |
|
|
2017 |
12.12.2016 |
12.12.2017 |
365 |
47 575,43 |
14 260,25 |
61 835,68 |
|
|
Всего за 5 лет |
200 000,00 |
124 637,27 |
324 637,27 |
||||
DEVELOPMENT OF CREDIT TRANSACTION RISKASSESSMENT MODELS DEPENDING ON THE LEVELOF FINANCIAL RELIABILITY OF A BORROWER
L.V. Efimenko, V.V. Zhurmanova
The article considers a model of risk assessment of a credit transaction on the basis of borrowers’ ratings depending on their level of financial reliability. The paper offers various types of differential approach to the formation of transactions conditions according to the level of a borrower’s classiness and the appropriate choice of credit policy type. The developed model is aimed at increasing commercial bank clients’ confidence and level of its financial stability.
Список литературы Разработка модели оценки риска кредитной сделки в зависимости от уровня финансовой надежности заемщика
- Долан Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/Э. Долан, К.Д. Дж. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл; под ред. В.В. Лукашевича, М.Б. Ярцева. -М.: ДиС, 2009. -234 с.
- Жуков Е. Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник/Е.Ф. Жуков. -М.: Вузовский учебник, 2009. -879 с.
- Колесников В.И. Банковское дело/В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкая. -М: Финансы и статистика, 2009. -770 с.
- Лаврушин О.И. Банковское дело/О.И. Лаврушин. -М.: Финансы и статистика, 2009. -470 с.
- Шиндина Т.А. Оценка инновационной инфраструктуры как основы развития предпринимательской экономики/Т.А. Шиндина, А.А. Татьянкина//Вестник ЮУрГУ. Серия «Экономика и менеджмент». -2011. -Вып. 20. -№ 41(258). -С. 85-90.
- Шиндина Т.А. Влияние финансового кризиса на рынок рекламы и предпринимательство/Т. А. Шиндина, И. С. Карабанова//Вестник Университета. -2010.-№ 8. -С. 79-81.
