Развитие банковского сектора России в условиях становления цифровой экономики

Архитектура финансового рынка России направлена на активное развитие после вынужденной стагнации, произошедшей в 2015-2016 годах. В секторе банковских услуг наблюдается непрерывный рост конкуренции за счет появления новых игроков, таких как небанковские организации и необанки (или онлайн-банки), деятельность которых влияет на снижение прибыли традиционных предприятий, вынужденных искать новые каналы продвижения и новые источники дохода.

В настоящее время наиболее перспективными направлениями развития вышеозначенного сектора экономики является появление новых продуктов, произведенных посредством цифровизации операционных процессов и небанковских продуктов, созданных в результате кооперации со сторонними организациями. В связи с чем, необходимость выведения финансового сектора России на новый уровень развития и присоединения его субъектов к Индустрии 4.0, с целью повышения качества оказываемых услуг, а также полного удовлетворения потребителей за счет внедрения инноваций, помогающих сократить время на физическое обслуживание, является важной и актуальной задачей.

В современной экономике (теории и практике) понятие «цифровизация» подразумевает характеристику всех имеющихся ресурсов в различных (общественных и хозяйственных) процессах. Ускорение перехода бизнес-процессов «в цифру», увеличивает значимость новых средств и технологий для их обработки [1]. Мы полагаем, что «цифровизация» является глобальным процессом, актуальным в применении и создании цифровых продуктов, и направленном на гибкость хозяйственной деятельности, в том числе в трансформации принципов производства и потребления.

В условиях цифровой экономики изменяются принципы ведения бизнеса и методы управления бизнес-процессами. Дигитализация способна обеспечить качественный и безопасный доступ потребителей к банковскому обслуживанию в любой момент времени, что значительно повышает эффективность деятельности за счет снижения времени обработки данных.

Следует отметить, что банковский сектор России имеет высоко благоприятную информационную систему, способную интегрироваться и развиваться в цифровой среде, так как количество потребителей, предпочитающих использовать дистанционные способы обслуживания, постоянно увеличивается. При этом уровень распространения удаленных каналов отстает от уровня проникновения «цифры», что свидетельствует о положительной тенденции развития.

Сегодня, мобильные приложения российских банков решают большое количество задач, чем аналогичные приложения в ЕС и США. Мобильный банкинг не является новой услугой для потребителей. Технология относится к базовому предложению. Большинство экспертов полагают, что банки, не имеющие собственного приложения, являются аутсайдерами, а их услуги не пользуются надлежащим спросом. Мобильные технологии занимают доминирующие позиции. Рынок характеризуется тенденцией внедрения цифровых технологий и распространением их во всех процессах.

В настоящий момент, можно выделить два относительно новых направления, которые российские банки намерены ввести в использование в 2020 году - искусственный интеллект и биометрические системы.

Искусственный интеллект направлен на упрощение деятельности человека и повышение его работоспособности. Данный термин зачастую употребляется в отношении проекта развития систем, наделенных интеллектуальными процессами, такими как:

• -    способность рассуждать;

• -    обобщать необходимую информацию;

• -    учитывать прошлый опыт.

Отбор информации и принятие управленческих решений значительно ускоряются при применении интеллектуальных автоматизированных информационных систем. При этом, искусственный интеллект способен не только помогать финансовым организациям автоматизировать операционные процессы, но и повышать качество обслуживания своих потребителей.

Банки традиционно предлагают услуги большим группам клиентов, используя унифицированный подход, облегчающий процесс взаимодействия. Такой метод не учитывает покупательские предпочтения, мотиваторы и факторы удовлетворенности. Вместе с тем, искусственный интеллект, позволяет создавать сервисы, которые учитывают особенности каждого потребителя, тем самым предоставляя персональный подход к каждому.

Искусственный интеллект не может полностью заменить человека, но способен автоматизировать и упростить однотипные процессы и улучшить сервис с помощью использования чат ботов, представляющие собой виртуального собеседника [2]. Современные роботы дешевле на 50-90%, чем штатные и внештатные сотрудники, поэтому банки охотно вкладывают инвестиции в искусственный интеллект для повышения эффективности деятельности и поддержания высокого уровня сервиса.

Биометрические системы характеризуются повышением уровня безопасности данных и простотой их использования. Известно несколько трактовок понятия биометрических систем, одна из которых определяет такую систему как способ аутентификации, используемый для удостоверения личности людей и их биометрических данных, обеспечение сохранности которых, и имеющейся информации о клиентах всегда остается приоритетной задачей финансовых организаций.

Расходы на улучшение методов аутентификации пользователей могут увеличиться, что повысит уровень «цифрового» доверия. Современные потребители лояльно относятся к платежам онлайн при помощи гаджитов и использования отпечатка пальца, а банки продвигают системы распознавания лиц и идентификации потребителей по голосу. Важным является, что биометрические системы способны упростить банковский сервис, включающий комплекс взаимосвязанных операций и услуг.

Структуру услуг и набор качественных характеристик и свойств, направленных на удовлетворение отдельных потребностей клиента, каждый банк осуществляет само- стоятельно, исходя из внутренней организации и специфики своей деятельности. При этом потребителям необходимо запоминать множество паролей, а биометрические системы упрощают безопасность и предоставляют надежные методы проверки личности. Деятельность российских банков направлена на развитие удаленных сервисов ускорения адаптации в цифровую среду. Основная цель - прозрачность, ускорение операционных процессов, простота взаимодействия с клиентами, уменьшение административнохозяйственных расходов.

В настоящий момент одной из наиболее перспективных технологий в финансовой среде является ATM (англ. asynchronous transfer mode или асинхронный способ передачи данных) - технология создания высокоскоростных сетей класса, от локальных до глобальных. Благодаря выше означенной технологии, терминалы оплаты услуг постепенно начнут утрачивать востребованность, а отделения банков откажутся от сложных финансовых операций и превратятся в место для проведения различных презентационных мероприятий с клиентами. Также АТМ, в значительной мере, снижают издержки банков по традиционным операционным процессам.

Становится очевидным, что с появлением инноваций возникает вероятность появления рисков в отношении того, как отреагирует не только сегмент потребления услуг, но и экономика в целом:

• -    в широком смысле риск от внедрения банковских инноваций можно интерпретировать как вероятность снижения прибыли или возникновения убытка, при внедрении улучшенного или абсолютно нового продукта или услуги, который, может повысить эффективность деятельности;

• -    в узком смысле, такой риск следует трактовать как существующую возможность отклонения результата внедрения конкретной банковской инновации в отри-

• цательную сторону от прогнозируемого результата по причине неточных исходных данных или изменившейся текущей ситуации.

В общем виде, Банк России учитывает следующие виды рисков [3]:

• -    рыночный (потери, возникающие вследствие неблагоприятного изменения курсов иностранных валют);

• -    кредитный (убытки, возникающие при несвоевременном исполнении / неисполнении, должником финансовых обязательств);

• -    страновый (невозможность, возникающая в процессе нежелания суверенных контрагентов удовлетворить свои обязательства);

• -    операционный (возможные потери вследствие наличия недостатков во внутренних процессах или ошибок сотрудников);

• -    ликвидности (риск неспособности к финансированию своей деятельности);

• -    правовой (возможность возникновения финансовых потерь или возможность снижения планируемых доходов);

• -    стратегический (результат ошибок, допущенных при принятии управленческих решений при утверждении стратегии развития);

• -    репутационный (негативное восприятие клиентов банка, контрагентов, кредиторов, аналитиков, надзорных органов).

В данный список, не входит инновационный риск. Поскольку инновационная деятельность не предусматривает стандартных решений, а каждая новая задача будет иметь собственное решение, которое усилит или ослабит традиционные риски.

Финансовый сектор России и ее банковская система имеет неоспоримый шанс войти в Индустрию 4.0 и стать одними из самых передовых в мире. Авторы полагают, что перспективы развития банковского сектора страны могут быть представлены следующим образом (рис.).

- Банковские операции будут проводиться почти .мгновенно

- Клиенты будут получать только персональные предложения

- Цифровизация поможет сократить расходы банков на 10-15%

- Технологии больших данных .максимально точно оценивают клиента при выдаче кредита;

- Значительная доля дохода будет приходиться на небанковские услуги

- ИТ-компании станут полноценными поставщиками финансовых услуг и конкурентами банков

-Банки как локомотив внедрения инноваций и поставщик кадров для других отраслей

- Крупные банки станут основными игроками, предлагающими широкий спектр услуг

- Небольшие банки станут нишевыми игроками

Клиенты

Бизнес

Отрасль

Рисунок. Перспективы развития банковского сектора России

Подводя итоги проведенного исследования, следует отметить, что эволюция банковского сектора в цифровой среде направлена на формирование конкурентных преимуществ и повышение эффективности деятельности его субъектов. Поэтому следует активнее внедрять цифровые технологии и адаптировать их под целевую аудиторию, что позволит:

– расширить обслуживаемый сегмент;

– повысить лояльность потребителей;

При этом необходимо учитывать возможные риски, идентификация которых, в том числе виртуальных, необходима для формирования спектра адекватных мер. Грамотная организация перехода на инновационные технологии, учет ошибок и поиск всевозможных решений становится важнейшим фактором обеспечения экономической стабильности и конкурентоспособности предприятий в условиях становления цифровой экономики.

– укрепить позиции на растущем рынке

Индустрии 4.0.