Развитие цифрового рубля на примере опыта КНР

Ускоряющееся развитие информационных технологий и цифровой экономики, которое происходит в современном мире обуславливает общественность в заинтересованности использования цифровой валюты.

В последние годы наблюдается устойчивая положительная динамика количества операций с использованием электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств. Аналогичным образом за последние 5 лет увеличился объем этих операций с 1675,29 млрд. до 3 041,49 млрд. рублей.

И актуальность данного исследования обуславливается возросшим спросом со стороны населения и бизнеса на скорость, удобство и безопасность платежей и расчетов, которые могут обеспечить цифровые технологии. Поэтому возникла потребность изучения возможности выпуска цифровой валюты центрального банка в России в качестве еще одной формы денег, способной ответить на вызовы, стоящие перед финансовым рынком.

Цифровые деньги (или цифровая валюта) относятся к любым платежным средствам, которые существуют в чисто электронной форме. Цифровые деньги не являются физически осязаемыми, как банкнота или монета. Учет и перевод осуществляется с помощью онлайн-систем [3].

В процессе внедрения цифрового рубля Россия скорее всего будет опираться на опыт Китая, который в 2017 году уже начал разработку цифрового юаня. Однако подтолкнуло к ускорению разработки заявление Марка Цукерберга в 2019 году о том, что будет создаваться собственная цифровая валюта. И уже в 2020 году Китай заявил, что запускает тестирование цифрового юаня в 4 городах: Сучжоу, Шэньчжэнь, Синьань и Чэнду. Цифровой юань тестировался также на Олимпиаде в Пекине в 2022 году, участники могли в Олимпийском городке оплачивать необходимые товары с помощью цифрового юаня. И по состоянию на август 2022 года было произведено 260 млн транзакций [2].

Цифровой юань - это цифровая валюта Национального банка Китая. Разрабатывается, выпускается и контролируется китайским правительством. Является единственной законной электронной валютой в стране.

Предпосылками к внедрению цифровой валюты в Китае является цифровизация экономики страны. Цифровая экономика Китая развивается в геометрической прогрессии, с каждым годом ускоряется популяризация удобства информации для населения через Интернет. Число пользователей Интернета в Китае увеличилось с 688 миллионов в конце 2015 года до 989 миллионов в конце 2020 года, а уровень проникновения Интернета увеличился с 50,3% до 70,4%.

Общее количество интернет-пользователей в 2021 году в стране составляло 1,05 миллиарда человек. Из них 86%, а это почти 904 миллиона, выбирают безналичную оплату с помощью смартфо нов. Это самый большой показатель в ми Ре [4].

Рис. 2. Структура используемых цифровых платформ для оплаты в Китае [4]

Alipay и WeChat pay, ранее называвшиеся TenPay, - это платформы, используемые в качестве кошельков для онлайн-платежей. Alipay похож на PayPal. Он принадлежит Alibaba и сначала использовался для платежей на их веб-сайте, а затем стал способом оплаты различных услуг. С другой стороны, WeChat pay - это цифровой кошелек, представленный в приложении для обмена сообщениями WeChat. По данным китайской группы IResearch, эти две платформы составляют ± 93% рынка поставщиков онлайн-платежей.

Преимуществом системы цифрого юаня перед кошельками WeChat и Alipay является то, что цифровой юань работает в офлайн режиме, без Интернета. Также плюсами можно назвать то, что не нужно открывать банковский счет, заводить карту банка, отсуствие процентов при переводе денежных средств. Как сейчас идет развитие цифрового юаня в Китае? В мае 2022 года WeChat и Alipay, которые не были ранее задействованы, тоже присоединились к тестированию, теперь с этих ко- шельков можно пополнить счет кошелька цифрого юаня.

Если сравнить цифровой юань с криптовалютой, например Биткоином, можно выделить следующие основные отличия:

• -    Биткоин является децентрализолван-ной системой, цифровой юань развивается централизованно;

• -    Отсутсвие непостоянства, цифровой юань (DCEP) эмитируется Народным банком Китая и является третьим денежным знаком наряду с наличными и безналичными деньгами;

• -    Поддержка офлайн платежей, как отмечалось выше, является отличительной чертой цифрового юаня от криптовалюты;

• -    Также можно отметить скорость транзакций в секунду, Биткоин в секунду обрабатывает всего 7 транзакий, поэтому не подходит для массового использования в отличие от цифрого юаня;

• -    Следующее отличие это анонимность. Биткоин подразумевает анонимность, а цифровой юань внедрен для того, чтобы выявлять незаконное отмывание денег, а также вывести из тени бизнес, поэтому не

является анонимным;

• -    Цифровой юань, а также другие ЦВЦБ, в отличие от криптовалюты, выполняет все пять функций денег и является дополнением к уже существующим наличным и безналичным деньгам.

Также следует отметить, что у Китая нет такого барьера как недоверие населения к цифровой валюте, население страны привыкло пользоваться цифровыми ко- шельками:

• -    В 2020 году 4 из 5 платежей в Китае были безналичными;

• -    98% респондентов опроса UnionPay

считают, что мобильные платежи безопасны [2].

Нельзя не отметить, что неофициальной причиной введения цифрового юаня многие называли стремление сместить доллар. Однако теория о том, что введение DCEP изменит курс всей финансовой системы, ввела мир в заблуждение, заставив поверить, что юань в долгосрочной перспективе может соперничать с долларом. Однако эта теория не признает, что только режим валюты переключается с физического на цифровой.